Ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования – это одно из требований банка для одобрения ипотечного кредита. Оценили стоимость и условия такого страхования в марте 2022 года.
Как такового «страхования ипотеки» не существует. Это комплексный продукт, который состоит из полисов страхования имущества и страхования жизни заемщика. Страхование имущества – это защита недвижимости на случай причинения ей ущерба или уничтожения в результате пожара или стихийных бедствий, или иного происшествия, обозначенного в договоре страхования в качестве страхового риска. Страхование жизни же – это защита на случай потери страхователем трудоспособности или его смерти в результате несчастного случая или заболевания. Иногда к этому дуэту добавляется страхование титула собственности – защита на случай, если по какой-либо причине страхователь лишился права собственности на имущество, для покупки которого оформлял ипотечный кредит.
Аналитический Центр Банки.ру
То есть, страхование ипотеки – это комплекс из как минимум двух отдельных страховых продуктов, причем они могут приобретаться страхователем не одновременно. Например, когда ипотечный кредит берется под покупку жилья в еще строящемся доме, застраховать имущество попросту невозможно, ведь строительство находится на стадии котлована. В этом случае сначала оформляется страхование жизни заемщика, а полис страхования имущества приобретается позднее. Если же квартира покупается на вторичном рынке или новостройка уже возведена в эксплуатацию, то тут, понятно, имущество и жизнь страхуются одновременно.
В 2020 году более половины всего рынка приходилось на 3 ведущие компании, а первые 10 компаний собирали 85% всех страховых премий. Если посмотреть на первую десятку, то не найдешь в ней малоизвестные компании. Все они с большой историей и диверсифицированы в плане своего страхового портфеля. Это значит, заемщик смело может выбирать кого-то из них.
Однако подходы различных компаний к ценообразованию отличаются. Подобно тому, как сам продукт ипотечного страхования состоит из нескольких видов, различаются и ставки страховых премий по имуществу и страхованию жизни и здоровья. Ставки по страхованию квартиры колеблются районе 0,1 – 0,3%. То есть если остаток по кредиту у вас, например, 3 млн рублей, то при ставке 0,25% страховка имущества будет стоить 7500 рублей.
Страхование жизни же стоит дороже. Ставки по нему от 0,2 до 1%. Страховая премия также рассчитывается путем применения данной ставки к остатку по кредиту. То есть при том же остатке в 3 млн рублей и ставке 0,5% по страхованию жизни общая премия по страхованию ипотеки будет 22500 рублей. Ставки применяются именно к остатку по кредиту, а не к страховой сумме, как это обычно происходит в страховании, так как главная задача страхования ипотеки – это гарантировать выполнение обязательств заемщика перед банком. В случае, если что-то случится с имуществом или со страхователем, полис позволит погасить кредит.
На конкретный размер ставки страховой премии влияют разные факторы.
По страхованию имущества – это географическое расположение объекта страхования (в каком городе находится), год постройки здания, материал, из которого изготовлены перекрытия в доме. Некоторые страховые компании также просят сообщить площадь помещения, этаж, на котором оно находится и из какого материала возведено здание (кирпич, блоки, монолит и т. д.). Чем более современное здание, тем меньше будет цена страхования.
Для определения премии по страхованию жизни страховым компаниям важно знать пол и возраст страхователя. Некоторые в дополнение к этому запрашивают профессию (важно, чтобы она не входила в перечень профессий с повышенным риском, например, бармен, водитель спецтехники, хирург, артист цирка и т. д.), а также информацию о хронических заболеваниях.
При страховании жизни и здоровья заемщика, как правило, премия для мужчин будет выше, чем для женщин, и чем старше страхователь, тем выше будет ставка страховой премии. Это связано с тем, что, согласно статистике, продолжительность жизни мужчин в среднем ниже, чем у женщин, а вероятность непредвиденных несчастных случаев с возрастом лишь повышается.
Например, застраховать жизнь в рамках страхования ипотеки для мужчины 35 лет с остатком по кредиту 3 млн рублей будет стоить около 8700 рублей, а женщине – 7200 рублей. При этом премии по страхованию имущества различаться не будут.
Это подтверждают и графики, приведенные выше. Как видно от одной возрастной группы к другой премии по имуществу остаются на одном уровне для обоих полов, а вот премия по жизни чуть выше у мужчин. Однако с возрастом этот разрыв почти полностью нивелируется за счет существенного повышения премии для граждан старшего возраста. В этой группе страховые премии для мужчин и женщин по страхованию жизни практически одинаковые (для мужчин даже немного ниже).
Однако следует отметить, что выше мы анализировали усредненные данные, собранные по 8 компаниям, лидерам на рынке страхования ипотеки. У каждой компании своя андеррайтерская политика и подход к ценообразованию, поэтому фактические данные по той или иной компании могут сильно отличаться от средних.
Так, например, самая сильная разница между полами в цене страхования жизни, которую мы видели в котировках страховых компаний, составила 43% (премия по страхованию жизни для мужчин была почти в полтора раза выше, чем для женщин), а самая маленькая разница – 3,95%. При этом в среднем разница в ценах составляет порядка 14%.
В некоторых возрастных группах максимальная цена за страхование имущества иногда даже выше, чем минимальная по страхованию жизни и здоровья. Чем выше остаток по кредиту, тем сильнее разрыв между минимальной и максимальной ценой страхования, которую можно найти на рынке.
В этой связи нужно весьма внимательно подходить к выбору страховой компании, чтобы не прогадать в цене. И тут неоценимую помощь оказывают агрегаторы, позволяя на одной странице сравнить предложения от разных страховых компаний и не заполнять при этом анкеты для каждого страховщика.
На Banki.ru, можно сравнить 4 компании и в процессе подключения находятся еще 5. Таким образом, уже в ближайшее время можно будет выбрать оптимальное предложение по страхованию ипотеки среди 9 компаний.
Кроме того, следует отметить, что и сами банки и страховые компании все более лояльно относятся к онлайн каналу продаж. Если раньше можно было приобрести онлайн полис для ипотеки, оформленной только и исключительно в Сбере, то сейчас перечень банков, для которых можно оформить страхование ипотеки онлайн расширяется. Кроме «стандартных» Сбера и ВТБ добавляются МТС, Дом РФ, Райффайзенбанк, Газпромбанк и другие.
