С 1 апреля 2015 года для физических лиц Минпромторгом России была запущена программа льготного автокредитования, по условиям которой банкам предоставляются субсидии в размере предоставленных ими скидок по кредитам исходя из 2/3 ключевой ставки Банка России (скидка составит 9,33 процентного пункта, а льготная ставка – не больше 15% годовых).
В связи с повышенным интересом к автокредитованию и увеличением его доступности для физических лиц портал Банки.ру решил выяснить, насколько же доступен автотранспорт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Исследование проводилось на основе предложений банков Москвы для новых клиентов.
Для чистоты эксперимента льготные программы финансирования совместно с МСП Банком, также как и продукты для действующих клиентов банка или имеющих положительную кредитную историю в банке (с более низкими процентными ставками), не приняли участие в нашем исследовании.
При составлении обзора были выбраны программы кредитования сроком до трех лет, позволяющие приобрести предпринимателям коммерческий транспорт стоимостью около 3 млн рублей.
Как известно, большинство банков применяют индивидуальный подход при определении условий кредитования бизнеса. Зачастую банки анонсируют минимальную годовую ставку, не раскрывая при этом максимально возможный размер ставки, величина которого определяется исходя из финансового состояния бизнеса, предлагаемого залога и прочих факторов.
При невозможности установить ставку, удовлетворяющую заданным параметрам (сумма, срок), мы принимали во внимание максимальную ставку диапазона, указанного банком. Программы без указания максимальной ставки в исследовании не участвовали.
В таблице продукты ранжированы по годовой ставке – от меньшей к большей.
На первом месте расположился кредит «МДМ-Экспресс Инвест» МДМ Банка со ставкой 22% годовых, действующей при залоге недвижимости. При предоставлении в залог транспортных средств (в том числе приобретаемых) кредит будет доступен под 23% годовых сроком до двух лет.
На втором месте – беззалоговый кредит Сбербанка «Доверие» со ставкой 24,5% годовых. При обеспечении кредита безотзывной гарантией других банков или кредитных организаций, а также Агентства кредитных гарантий (АКГ) ставка по продукту составит 22% годовых. Стоимость гарантии АКГ – 1,25% от суммы гарантии за каждый год ее использования.
Третье место со ставкой 26% годовых занял продукт «Основные средства» Синко-Банка.
На четвертом месте находится кредит «Коммерсант» банка ВТБ 24 со ставкой 23,3% годовых с предоставлением залога. Без залога кредит может быть предоставлен максимум на два года под 26,5% годовых.
В пятерку лидеров также вошел кредит «Предприятию» Росбанка, выдаваемый юридическим лицам – новым клиентам по ставке 27,3% годовых. Индивидуальных предпринимателей банк кредитует только при наличии у них положительной кредитной истории в самом банке или банках, входящих в группу Societe Generale.
Шестое место занял продукт «На развитие бизнеса» Юниаструм Банка со ставкой 27,4% годовых.
Седьмой оказалась программа «Бизнес-стандарт» Росэнергобанка (29,5% годовых).
Замыкает наш обзор продукт «Кредитование бизнеса» Тальменка-Банка – Московского филиала со ставкой 36% годовых.
Отметим, что по всем представленным программам (кроме «Коммерсанта» банка ВТБ 24) для оформления кредита потребуется поручительство собственников бизнеса, а также иных физических и юридических лиц.
Также в ходе исследования мы выяснили, что на данный момент большинство банков, помимо залога приобретаемого транспортного средства, требуют дополнительный залог, отдавая предпочтение залогу недвижимости. Ставки при этом остаются достаточно высокими, а сроки кредитования крайне малы. Если физические лица могут получить кредит сроком до пяти лет, то среди программ для малого и среднего бизнеса максимальные сроки кредитования составляют два-три года. Поэтому нередки случаи, когда предприниматели обращаются за кредитом как физические лица, желая избежать дополнительных расходов, сэкономить время и получить кредит на более выгодных условиях.
Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 14 апреля 2015 года.
Екатерина РЫБИНА, Юлия РЫБАКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Дополнительные расходы при выдаче кредита, % от суммы кредита/лимита | Форма выдачи | Срок существования бизнеса от, мес. |
| МДМ Банк | 22 | 1,94% годовых за первый день пользования кредитом | кредит | 12 |
| «Доверие» Сбербанк России | 24,5 | – | кредит | 6* |
| «Основные средства» Синко-Банк | 26** | – | кредит / НКЛ*** | 12 |
| ВТБ 24 | 23,3 | – | кредит | 6 |
| Росбанк | 27,3 | – | кредит | 6 |
| Юниаструм Банк | 27,4 | – | кредит / НКЛ***/ ВКЛ**** | 12 |
| «Бизнес-стандарт» Росэнергобанк | 29,5 | от 1% | кредит / НКЛ***/ ВКЛ**** | 6 |
| «Кредитование бизнеса» Тальменка-Банк – Московский филиал | 36***** | 1,5%, мин. 20 000 руб. | кредит/ НКЛ***/ ВКЛ**** | 6 |
* От 18 месяцев для организаций, занимающихся оптовой торговлей, грузовыми перевозками, ремонтом помещений, строительно-монтажными работами, клининговыми услугами; от 24 месяцев для строительных и производственных компаний.
** Ставка по продукту варьируется в диапазоне 24–26% годовых; при составлении обзора учитывалась максимальная ставка диапазона.
*** НКЛ – невозобновляемая кредитная линия.
**** ВКЛ – возобновляемая кредитная линия.
***** Ставка по продукту варьируется в диапазоне 18–36% годовых в зависимости от срока и суммы кредита; при составлении обзора учитывалась максимальная ставка диапазона.
