Инна Лунева: Всех приветствую! Я в гостях у банка «Возрождение», и мы будем обсуждать самые важные и актуальные вопросы банковского сектора в серии интервью. Сегодня Евгений Павлов, зампред правления банка, согласился ответить на все мои вопросы.
Евгений Анатольевич, что больше всего сейчас волнует банкиров: регулятор, экономическая ситуация, вкладчики, рейтинговые агентства или, может, продвижение продуктов и услуг?
Евгений Павлов: Банкиров традиционно больше всего волнуют их клиенты. Волнует их удовлетворенность, развитие бизнеса. Волнует их состояние. И мы в данном случае не исключение. Мы как банк ориентированы на нашего клиента традиционно, на долгосрочные отношения. Конечно, переживаем за них. Потому что времена разные, времена не самые простые. Бизнесу развиваться непросто. Ну и мы, как настоящий банк-партнер, всегда стремимся быть рядом. Всегда стремимся помочь, поддержать, развить там, где нужно, нашего клиента, оказать ему какую-то поддержку, услугу. И возможно, финансированием. Вот, пожалуй, это то, о чем мы думаем непрерывно.
— Если говорить о продуктах, услугах, все сейчас стремятся к безналу, но доля наличных платежей растет. И вот услуга инкассации как никогда становится востребованной. Но при слове «инкассация» первая ассоциация — это боевик, фильм, начало какой-то голливудской истории. В жизни все так, как в кино, или для банкиров это будни?
— Конечно, настоящая инкассация немножко отличается от того, что все привыкли видеть. Это серьезная система, работающая по жестким регламентам. Это такая работающая машина, которая призвана не просто исключить риск потери ценностей или наличных денег. А нужна в принципе для того, чтобы такой риск даже на горизонте не появлялся. И в этом плане эта многоуровневая система защиты средств клиента, системы перевозок ценностей не предполагает яркой картинки, яркий креатив. Это с первого взгляда выглядит все достаточно буднично. Но на самом деле внутри очень сложно. И я всегда говорю, что правила службы инкассации, как и правила кассовой дисциплины, — это то, что так написано памятью поколений банкиров. К сожалению, не всегда благополучных. И вот это один из самых зарегламентированных банковских бизнесов.
— С кем вы работаете в этом направлении, как вы выбираете спецтранспорт для инкассации? У вас же своя служба инкассация?
— Да, мы один из немногих банков, кто не просто имеет свою службу инкассации, а у которого это направление является одним из ведущих. Является направлением-локомотивом, на основании которого мы выстраиваем в принципе комплексные отношения с нашими клиентами, У нас есть понятие так называемый системный клиент. Это клиент, который на системном уровне формирует основу банковского бизнеса и к которому мы привязываем целый спектр различных продуктов и других клиентских отношений, и вот в нашей категории системных клиентов один из самых востребованных продуктов — это именно продукт инкассации, это перевоз денежной наличности.
— А кто ваши клиенты, это малый, средний, крупный бизнес?
— Если говорить об услуге инкассации, то мы стараемся универсализировать нашу продуктовую линейку. В данном случае нашими клиентами являются как крупнейшие предприятия торговые в России, в том числе и крупнейшие государственные предприятия, так и малый бизнес. Малый и средний. Малый и средний бизнес — это такие жемчужины банка «Возрождение», на которых выстраивается основа наших клиентских отношений. А крупные клиенты, клиенты системного плана, формируют нашу основу, формируют хребет.
— Вы свою услугу инкассации предлагаете и другим банкам или нет?
— В том числе. Инкассация, несмотря на кажущуюся простоту, — это услуга, требующая очень серьезной и тщательной технической проработки, очень больших капиталовложений. Порог входа в эту услугу достаточно высок. И прямая экономика работы инкассации не очень велика. На самом деле основная прибыль, которую банки получают от работы, — это прибыль от кросс-продаж, от развития отношений, которые ты получаешь от развития услуг инкассации. Просто в силу того, что это очень капиталоемкий, очень затратный бизнес, этот бизнес далеко не по карману значительному количеству банков. И большинство банков доходит до того, что они отказываются от развития собственной системы инкассации. Просто настолько большого количества усилий это требует. Мы исторически в свое время много лет назад поставили этот бизнес, объявили его стратегическим приоритетом. И системно год за годом, вкладывая деньги в технологии, в инфраструктуру, в развитие кассовых центров, в развитие персонала, как нам представляется, добились определенного стандарта качества в инкассации. Причем такого стандарта, который мы считаем одним из лучших на рынке.
Прогресс не стоит на месте, конкуренты не дремлют. И мы в данном случае стремимся быть на уровне со временем. И мы не жалеем денег. Объем технологических внедрений в службу инкассации, включая такие высокотехнологичные вещи, как внедрение QR-кодов, которые сразу упрощают и ускоряют передачу денег и снижают операционные риски, создают дополнительную возможность. И наш последний продукт, который мы считаем уникальным, — это открытие кредитных линий под инкассируемую выручку, это внедрение технологии самоинкассации, это развитие «цифры» по онлайн-заказу службы инкассации на отдельные заявки. Вот все вот эти вещи двигают. Мы тщательно отслеживаем и вкладываем деньги для движения вперед.
— А сами клиенты, у них есть какие-то запросы, как они поменялись? Как поменялось их отношение к услуге инкассации?
— Служба инкассации сама по себе сейчас уже не существует. Она должна быть сопряжена со службой эквайринга. Потому что уровень безналичных расчетов достигает 60% в общем товарном обороте. Таким образом, речь уже не идет просто о предоставлении услуг инкассации. Речь идет о предоставлении комплекса. Это эквайринг плюс инкассация. И сверху определенная кредитная составляющая, скорость расчетов, удобство доступа к инкассаторским машинам. Потому что если какое-то время назад банки в большей степени диктовали график инкассации, то сейчас…
— …клиенты?
— Да, приходится подстраиваться под пожелания клиентов. Это, во-первых, вопрос конкуренции, а во-вторых, вопрос организации их внутренней технологии по работе с наличной выручкой. То, чем мы сегодня занимаемся. Это после того, как мы объединили клиентскую службу и сервисную службу инкассации. Это тоже для многих банков раздельное, для нас инкассация, клиентская ее часть, сопряжена, находится в одной вертикали. Что, собственно, является классическим сервисом инкассации, использование броневиков и всех сопутствующих с этим вещей.
Вот сейчас мы туда органично внедряем услуги эквайринга и, тарифицируя их в первую очередь для клиента, формируя пакетное предложение, устанавливая те же ссудные лимиты, мы начинаем объединять эти два процесса. И предлагаем клиенту посмотреть на нас как на банк, который не оказывает услугу инкассации, или банк, который не оказывает услугу эквайринга. А это банк, который предлагает сервис по упрощению и ускорению взаимодействия самого клиента с его целевым потребителем — с населением. И тогда, когда смотришь на эти две услуги через эту призму, когда начинаешь их технологически объединять, искать точки, особенно когда у тебя есть инфраструктура собственной инкассации и ты достаточно в ней развит, то появляются уникальные конструкции.
Я думаю, что в ближайшее время мы наших клиентов будем радовать вот этими точками синергетического объединения двух продуктов, плюсом к нашей кредитной составляющей, которая, не исключено, позволит нам занять совершенно особую нишу. Вот, собственно, такие, кажется, классические продукты, в которые мало что можно внести, при объединении могут дать совершенно новое качество, как хорошее блюдо.
— Какие нововведения помогают банку успешно конкурировать в этом сегменте? И вообще, у вас есть конкуренты?
— Конечно. Несмотря на то что рынок в достаточной степени сузился по предоставлению услуг инкассации — то есть количество активных субъектов, которые оказывают услуги инкассации, исчисляется, наверное, давайте, будем объективны, одним десятком, — тем не менее уровень взаимодействия, уровень конкуренции по-прежнему достаточно высок внутри.
— А стоимость одинаковая примерно у всех?
— Стоимость условно одинаковая. Другое дело, что основной уровень конкуренции передвигается, первое, в сферу клиентского сервиса. Сервис, сервис и еще раз сервис. Комфорт работы, безошибочность, скорость. Вот все эти очень понятные для человека вещи при работе с наличными имеют приоритетное значение. Вторая вещь, которую я бы назвал, — это, конечно, кредитная составляющая. В любом случае, оборот наличных денег, равно как и безналичных, в работе с физлицами — это вещь распределенного времени, и любой предприниматель, который хочет оптимизировать и этот период. В этой связи тот продукт последний, который мы представили нашим клиентам, — а это открытие кредитной линии (подчеркну, не овердрафтного лимита!), кредитной линии со сроком до года, в размере 100% от инкассируемой выручки и выручки от эквайринга, который поступает на счет банка, — это одна из тех уникальных позиций, которые мы предлагаем: беззалогово, только под поручительство бенефициара, у нас владельца. Причем по достаточно доступным ценовым условиям.
— В последнее время говорят о том, что все больше будут банки заменять людей роботами. Вот услуге инкассации вы видите такую возможную замену через 5—10 лет?
— Я очень на это рассчитываю. И очень внимательно смотрю за экспериментами коллег. Причем за экспериментами крайне креативными, конечно. Пока сложно, пока мы не видим полной роботизации процесса перевозки ценностей, слишком деликатная это вещь. И слишком высокая ответственность лежит на банке, который оказывает эту услугу. Но, возможно, в будущем в определенных сегментах на определенных маршрутах станет возможным довести автоматизацию процесса инкассации, а именно работы с ценностями, работы с наличными деньгами до полного исключения там человеческой составляющей. Наверное, это произойдет, но не сейчас. Наверное, какие-то яркие вещи мы увидим. Но они не будут иметь системный характер. И, наверное, это совершенно точно будет не бизнес. А мы занимаемся бизнесом. Мы если внедряем, то внедряем серьезно, не чтобы показать красивую картинку. Вот в этом весь банк «Возрождение».
— Евгений Анатольевич, благодарю вас за этот интересный разговор!
— Спасибо вам.
