Приближается декабрь, а в прошлом году именно это время стало новой точкой отсчета банковской реальности. Совместный круглый стол Банки.ру и Национального рейтингового агентства, состоявшийся в стенах «Метрополя», носил красноречивое название «Банковская розница: рецепты выживания».
Виктор Четвериков, генеральный директор Национального рейтингового агентства:
– Банковская розница актуальна с двух сторон: это депозиты, которые размещают физические лица в банках; вторая тематика касается кредитования физических лиц, в том числе потребкредитования, автокредитования. Основная проблема – это снижение ставок по депозитам и по кредитам. Если по кредитам – это, безусловно, положительный фактор для розницы, то снижение ставок по депозитам может вызвать некоторый переток депозитов между банками.
Дмитрий Жиздюк, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка:
– Новая реальность, которая с декабря прошлого года в стране активно обсуждается, пришла достаточно плавно. Резкого кризиса, когда все бы обрушилось и населению стало бы невозможно жить, слава богу, в этот раз не было. Эти медленные изменения заставляют многие банки оставаться в том же состоянии, что и продуктовая линейка и отношения с клиентами были в 2013–2014 годах.
Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:
– Банковская розница отходит от шока, который у нее был. Но еще не верит в свои перспективы.
Мало того что времена для экономики тяжелые, банки с трудом переносят регуляторное давление: исполнять нормативы все труднее, а надзор – все жестче.
Артем Алешкин, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит»:
– Основная проблема для всех банков – это в первую очередь рост просроченной задолженности, она продолжает расти. Хоть и есть замедление, можно говорить о том, что пока это самый высокий уровень в истории, который когда-либо был в банковском секторе. Банки должны адаптироваться, научиться работать с проблемными заемщиками, предлагать им какие-то возможности реструктуризации. Основной фокус – как побороть высокие риски на рынке.
Александр Шорников, директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка:
– Бороться со следствием – это проблематично. Все банки, которые вели агрессивную кредитную политику, сталкиваются с кризисом, а кризис не останавливается, стагнация в экономике приводит к тому, что просрочка продолжает расти темпами, опережающими рост доходности бизнеса.
Рынок с нетерпением ждал вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Может ли он стать панацеей для хронических должников? Будет ли полезен банкам?
Виктор Четвериков, генеральный директор Национального рейтингового агентства:
– Внешне он соблюдает интересы двух сторон. Он помогает и физическим лицам выйти из ситуации, когда они не могут платить, а банки не дают им отсрочку платежей. Он помогает банкам в первую очередь, потому что у банков появилась возможность четко зафиксировать убыток, не прибегая к длительным переговорам, перекредитованию и т. д.
Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:
– Желание было помочь, снизить долговую нагрузку. А достижение мы видим в том, что первый месяц работы прошел. Это хороший инструмент в работе банков, чтобы банкротить тех, кто занимался поручительством на многомиллионные суммы. И неплохой способ снять головную боль для тех, кто брал беззалоговые кредиты на развитие личного бизнеса.
Александр Шорников, директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка:
– Я уверен, что это никаким образом не скажется на оздоровлении той ситуации, которая сейчас сложилась. Закон не ввел каких-либо особенностей, которые могут существенно изменить баланс сил. Слишком маленькая практика сейчас.
Как поведет себя рынок кредитования, сказать сложно. Люди становятся скромнее в запросах, а банки – иногда даже чересчур – перестраховываются в отношениях с клиентами. Высокие ставки провоцируют снижение спроса. На что же будет сделана ставка?
Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:
– Помните детский стишок? Что-то там «разные нужны». Разные виды кредитования нужны для разных задач. Поэтому каждый из видов кредитования будет продолжать существовать. Но нельзя сказать, что один будет главным, а другой умрет. Мне кажется, что каждый из видов кредитования будет переживать свои проблемы.
Александр Шорников, директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка:
– Снижается потребление, люди стараются себя ограничивать в тратах, это отражается на банковском секторе, прежде всего на секторе кредитования. Для его развития в принципе невозможна ситуация, когда мы работаем с существующей клиентской базой, нет спроса на новые продукты.
Артем Алешкин, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит»:
– Сейчас банки сфокусированы на своих базовых клиентах. Это клиенты, которые банкам известны, по которым понятны и прогнозируемы риски. Да, последний год мы выдаем кредиты только клиентам, которых мы знаем. Если говорить о клиентах «с улицы», они у нас могут получить только POS-кредит. Кредиты наличными и кредитные карты выдаются только тем клиентам, которые уже прошли какую-то историю с банком.
Дмитрий Жиздюк, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка:
– Что можно посоветовать клиентам? Использовать разные кредитные инструменты, чтобы удовлетворять свои потребности ровно в том объеме, в котором они на сегодняшний день являются насущными. Может быть, кредитная карта – лучший сегодня инструмент, есть грейс-период в течение 60 дней, 100 дней. Клиент может погасить долг, не пользуясь кредитными средствами, тогда стоимость денег его не волнует вообще.
Нельзя не заметить, что микрофинансовые организации также являются активными участниками рынка розничного кредитования. Как уже не раз отмечали в компании «Домашние деньги», клиенты, которым отказали в банках, идут к ним. Надо полагать, в течение года число заемщиков только росло. Но одна из важных проблем рынка МФО – привлечение средств.
Евгений Бернштам, председатель совета директоров AdelaFinancialRetailGroup:
– Основной источник – это банковское финансирование. Банки практически прекратили финансировать МФО. На сегодняшний день риск фондирования – это единственный риск, но существенный. Его значимость с каждым днем все больше приобретает критическое значение.
По мнению Евгения Бернштама, жизнь МФО также осложняют так называемые банковские микрофинансовые организации, создаваемые непосредственно при кредитных организациях. Как, например, «Лето-деньги» при Лето Банке, «ОТП Финанс» при ОТП Банке и «Хоум Кредит Экспресс» при Хоум Кредит Банке. А это уже нечестная конкуренция, ведь банковские МФО способны убить весь цивилизованный рынок микрофинансовых организаций, которые не имеют доступа к фондированию.
Банковский сектор, в свою очередь, тоже пожаловался на дорогие деньги.
Дмитрий Жиздюк, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка:
– Деньги остаются дорогими. С того пика, на который они взлетели в декабре прошлого года, на несколько процентов опустились. Стоимость денег для коммерческих банков по-прежнему высокая. Волатильность, которая сохраняется на рынке, точно не дает уверенности, что в следующем году мы будем жить при более приемлемом фондировании.
Артем Алешкин, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит»:
– Мы ожидаем, что следующий год будет более лоялен в части стоимости фондирования за счет того, что произойдет очередной репрессинг. Потому что в декабре ставки резко поднялись, и сейчас, я надеюсь, ставки вернутся к среднерыночным показателям. Если никто особо дергаться на рынке не будет, мы ожидаем, что стоимость фондирования существенно упадет. Как минимум процентов на пять относительно того уровня, который был в этом году.
Ситуация с депозитами тоже неоднозначна. В декабре прошлого года банкам удалось привлечь клиентов высокими ставками по вкладам. Сейчас срок годовых депозитов подходит к концу.
Дмитрий Жиздюк, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка:
– Если посмотреть на жизнь клиента, все поменялось очень сильно. Насколько изменилась стоимость продуктов. Насколько сложно сводить бюджет. Если посмотреть на официальные цифры инфляции, она изменилась в два раза с прошлого года. Ставки по депозитам резко повысились в прошлом декабре. Понятно, что в этом году они такими не будут. Доход, который клиенты получат от депозитов в этом году, был однократным.
Захотят ли клиенты пролонгировать вклады на сегодняшних условиях? Есть вероятность, что более 30 российских банков могут столкнуться с нарушением норматива текущей ликвидности, такие данные приводит Национальное рейтинговое агентство (НРА).
Российская экономика, как и банковский сектор в частности, очень чувствительно реагирует на мировые настроения и сильно зависит от множества факторов. Прогнозы – дело неблагодарное, но выживать надо. Шансы и возможности есть.
Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:
– Следующий год – это год поиска того, что может принести прибыль сразу. Банки будут продолжать экспериментировать, будут внимательно смотреть, что происходит с соседями по рынку, конкурентами и коллегами. Но инициативы нужны, нужны инновации. Иначе все остановится, и не будет найдена точка роста. Что будет точкой роста – пока никто не готов говорить.
Ждем нестандартных решений и надеемся на лучшее.
Юлия НАГОРНАЯ, Евгений КОПОСОВ, Юрий КУЛАКОВ, Банки.ру
Комментарии