Законное желание сменить обстановку в связи с только что проделанным ремонтом, началом учебного года или наступлением нового периода в жизни, а то и просто реализовать возможность что-либо поменять вокруг себя посещало хоть раз каждого взрослого человека. В современных рыночных условиях вы всегда сможете подобрать вариант по вкусу, удобный для вашего кошелька. Однако если, следуя народной мудрости о том, что скупой платит дважды, вы захотите купить, скажем, качественную итальянскую кухню или спальню, цена в пять, десять и даже двадцать тысяч евро обязательно попадет в круг вашего внимания. И даже если в данный момент «среднестатистическому покупателю» тяжело взять и выложить из кошелька такую сумму, выбор у потребителя есть: можно обратиться в банки, специально подготовившие для таких случаев программу сотрудничества.
Экономический кризис, безусловно, отразился на этом направлении взаимодействия финансовых организаций с простыми потребителями: клиенты сейчас очень осторожны и стараются тратить и покупать в кредит гораздо меньше. Как рассказали в пресс-службе «Хоум Кредит энд Финанс Банка», если до кризиса количество товаров, покупаемых в кредит, составляло 22%, то сейчас эти объемы сократились вдвое, и в текущий момент через ссуду продается только около 10% товаров. Но то, что в ряде кредитно-финансовых организаций эта услуга появилась еще до финансового кризиса и «хорошо себя чувствует» и в нынешний период, — факт.
«Возможность приобретения мебели в кредит существует достаточно давно, пожалуй с момента появления потребительских кредитов в торговых точках, — говорит Дмитрии Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. — Большинство из существующих предложений на рынке — специализированные программы по приобретению конкретного товара, как кредит на мобильный телефон. Соответственно, по своей структуре это экспресс-кредиты в торговой точке. Иногда это стандартные предложения банков, иногда специально разработанные для конкретной торговой точки или торговой марки». Для получения подобного кредита необходим паспорт и второй документ. Наиболее активными игроками на этом рынке являются банки — лидеры потребительского кредитования в торговых точках.
Например, в Кредит Европа Банке программа «Мебель в кредит» существует уже более 4 лет. На сегодняшний день эта финансово-кредитная организация сотрудничает с большинством крупных сетей, как в Москве, так и в остальных регионах присутствия банка. Ссуда, действительно, оформляется прямо на месте, решение по выдаче займа банк принимает в течение 30 минут. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начало свою деятельность в России с 2002 года, и мебельный сегмент является для организации одним из приоритетных направлений, которое активно развивается.
В последние годы мебельные компании привыкли к тому, что потребительский кредит является неотъемлемой частью их бизнеса: это зачастую 30% их розничных продаж. Клиенты активно пользовались услугой выдачи кредита на торговой точке, что позволяло банкам и компаниям лишний раз убедиться в успешности применения потребительского кредитования в мебельной рознице. Партнерами банка являются крупнейшие ритейлеры — «Шатура-Мебель», «Дятьково», «Энергия уюта», «Лазурит», «Столплит» и многие другие.
Специализированная программа на покупку мебели под проценты была запущена и ОТП Банком в октябре 2007 года. Сейчас агенты ОТП Банка предлагают «займы на мебель» в ряде торговых точек в Западно-Сибирском и Московском регионах. «Взять в магазине кредит на покупку мебели выгоднее, чем кредит наличными, так как за счет большого срока кредита ежемесячный платеж будет не сильно ощутим для семейного бюджета, — полагает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. — К тому же по условиям данного продукта, первоначальный взнос составляет всего 10%, а максимальная сумма кредита — 600 000 рублей».
Простых потребителей, разумеется, прежде всего интересует вопрос о том, сколько же стоит подобная услуга на российском рынке. Учитывая, что речь идет об экспресс-кредитах, традиционно известных своими высокими процентными ставками, нужно быть готовыми к тому, что удовольствие окажется дорогим. В Кредит Европа Банке минимальная процентная ставка на покупку мебели составляет 23,4%, средняя ставка — 30%. В «Хоум Кредит энд Финанс Банке» полная стоимость кредитования может составить и 51,5%.
Сами магазины часто снижают цены для тех, кто покупает товар в кредит. За счет предоставления заемщику скидки расходы по возврату суммы кредита и уплате процентов не превышают стоимости товара, купленного без привлечения ссуды. При подобном подходе размер первого взноса составляет не менее 10—15%. В этой финансовой организации существуют и специальные программы, где первоначальный взнос может быть равен 0%, например — продукт «Уютный», но полная стоимость для этого сервиса рассчитывается от 50,7%.
Когда спрашиваешь экспертов, что лучше — приобрести мебель по специальной программе в торговой точке или взять в банке «деньги на все» и потратить их на нужный гарнитур в любом понравившемся месте, ответы укладываются в формулу «либо деньги, либо время».
Дмитрий Орлов в своем анализе обращает внимание на следующие моменты. Во-первых, программа приобретения мебели через банк является экспресс-кредитом, то есть ставка по такому займу, как правило, выше, чем по нецелевому кредиту со стандартной проверкой заемщика (однако по совместным программам банков и магазинов условия могут быть аналогичными или даже лучшими, чем по нецелевым ссудам). Во-вторых, по программам на приобретение мебели предполагается наличие первоначального взноса — по нецелевым кредитам первоначальный взнос не требуется. И в-третьих, уровень отказов по экспресс-займам достаточно высок, соответственно, клиент может получить нецелевой кредит, при этом ему могут отказать при экспресс-оценке. И анализировать выгодность предложения необходимо в каждом конкретном случае, обращая внимание на перечисленные критерии.
Наталия ТРУШИНА
