Количество работников, получающих свою зарплату на банковские карты в нашей стране, вне зависимости от каких-либо экономических перипетий, постоянно растет. Выгодность подобного сотрудничества очевидна, как для кредитно-финансовых организаций, так и для предприятий. Как заметил Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка, несмотря на экономический кризис, интерес работодателей к зарплатным программам и программам льготного кредитования растет.
Компании по-прежнему заинтересованы удерживать и развивать квалифицированные кадры и предоставлять им в рамках «зарплатного проекта» специальные условия. А вот о том, какие дополнительные возможности скрываются за получением заработанных денег на «пластик», клиенты банков — физические лица оповещены недостаточно полно. «Преимущество «зарплатников», в том, что банк точно знает, что этот клиент работает в такой-то компании и получает, как минимум, столько-то денег — рассказывает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. — Это позволяет более точно оценивать риски связанные с достоверностью предоставляемых данных, своевременно отслеживать возможные изменения в финансовом положении заемщика, а также иметь дополнительные рычаги воздействия на потенциальных неплательщиков».
Давайте перечислим особые условия, предоставляемые «зарплатным» клиентам банков, по пунктам. Во-первых, как правило, для таких потребителей перечень документов для получения займа короче, чем для заемщиков с открытого рынка. Например, часто им не требуется предъявлять справку 2НДФЛ, так как банк видит зачисления на зарплатную карту. Однако, в любом случае, анкету, паспорт заемщику-«зарплатнику» принести придется, а также, возможно, и второй документ. Во-вторых, по сроку принятия решения «зарплатники» могут оцениваться быстрее, за 2—3 дня. В-третьих, и это самое привлекательное условие сотрудничества, уровень процентной ставки может быть ниже на 3—4%% по сравнению с «обычным заемщиком». Для таких клиентов может отменяться плата за годовое обслуживание, но в остальном продукт предлагается аналогичный стандартному.
Рассмотрим конкретные примеры реализации описанных преимуществ. «Зарплатный проект» Райффайзенбанка предусматривает выделение персонального менеджера, который информирует компанию о специальных тарифах и появлении новых услуг и продуктов банка. Для экономии времени сотрудников персональный менеджер организовывает банковские дни в офисе компании, чтобы сотрудники компании могли получить консультацию и оформить заявку на кредит на рабочем месте. Клиент, получающий зарплату на карту Райффайзенбанка, автоматически получает ряд преимуществ, таких как: специальные тарифы по годовому обслуживанию карт и расчетно-кассовому обслуживанию, более привлекательные условия по потребительским кредитам и кредитным картам, упрощенная процедура подачи заявки на кредит. Льготный период до 50 дней распространяется на всех держателей кредитных карт. Преимущества сниженной процентной ставки нагляднее всего заметны в сравнении.
Стандартная ставка по кредитным картам: 24.9% для «Золотых карт», 26.9% для «классических карт». Льготная ставка по кредитным картам для корпоративных клиентов: 23%. Если сотрудник получает зарплату на карту Райффайзенбанка более шести месяцев года, то справка 2НДФЛ и копия трудовой книжки не требуются. Максимальная сумма потребительского кредита для всех клиентов 450 000 рублей, максимальный лимит по кредитной карте 360 000 рублей.
«Для всех партнеров Абсолют Банка по зарплатным проектам предусмотрен набор дополнительных льгот по розничным продуктам, как для руководителей, так и для сотрудников компаний, однако конкретные условия проекта будут предлагаться для каждого предприятия индивидуально» — акцентирует внимание Елена Новикова, начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют Банка. В рамках кредитного проекта могут быть оформлены дополнительные бонусы: бесплатное снятие наличных в этом банке и сети ОРС, более низкая процентная ставка за пользование кредитом (ниже на 2 процентных пункта). Льготный период в Абсолют банке не предусмотрен.
Максимальная сумма кредита для клиентов корпоративных проектов — 200% зарплаты, максимум 100 000 рублей для сотрудников, 250 000 — для руководителей. Для оформления клиентам по зарплатным проектам достаточно предоставить только паспорт, а обычным клиентам, помимо паспорта, требуется предоставление справки о зарплате, ИНН или водительских прав.
В нынешней ситуации, когда кредитование связано с повышенными рисками, именно зарплатные клиенты являются той группой людей, вероятность положительного кредитного решения по членам которой выше, чем по потребителям с «улицы». То есть «зарплатник» для банка намного «понятнее», и ему можно и логично предложить дешевый и крупный займ.
Как видно из примеров, величина максимального денежного лимита по кредиту, стандартно, оценивается исходя из зарплаты клиента, то есть из поступлений на его зарплатную карту. Разумеется, нужно понимать, что банку выгоднее сотрудничать с потребителям, который пользуется займом по более высокой ставке и при этом своевременно погашает его. Но если смотреть на группы клиентов в целом, то «зарплатники» гораздо надежнее, и, в определенном смысле, за ними проще осуществлять процедуру мониторинга, таким образом, они несут меньше рисков. Соответственно, специальные условия по кредитам для держателей зарплатных карт — это совершенно нормальное явление, и в его присутствие на рынке при любой экономической погоде сомневаться не стоит.
Наталия ТРУШИНА
