По данным Минфина, сумма кредитов, которые граждане успели набрать за несколько последних лет, уже добралась до 2 триллионов рублей. Но растет число и тех, кто не возвращает деньги. Все это сулит неприятности, причем как сейчас, так и в отдаленной перспективе.
Каждый десятый — должник
Закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, еще несколько месяцев шла подготовительная работа, и только в марте прошлого года данные о заемщиках стали поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Получается, менее чем за год банкиры сколотили досье на каждого десятого взрослого гражданина страны. Вряд ли столько народа успело прокредитоваться за это время. Просто сбор данных был начат загодя. Тем, кто оформлял займы еще до начала работы кредитных бюро, предлагали расписаться под пунктиком договора: «Согласны ли вы, чтобы сведения были переданы в кредитное бюро?» И когда они наконец заработали, тут же получили увесистый пакет информации. Теперь же передача данных организована как по накатанной дорожке.
Как это работает
Чисто технически взаимодействие заемщик — банк — кредитное бюро выглядит так. Вы приходите в банк занять денег. Там говорят: «Верим, что вы вполне приличный человек, но разрешите нам узнать, как вы отдавали прежние кредиты?» По закону вы вполне можете этого не разрешить. Но тогда и банк засомневается: чего скрывать, если только вы не набрали кредитов в пяти разных банках и не захотели за них расплатиться?
Допустим, что вы все-таки согласны на проверку и банк готовится навести справки в каком-нибудь кредитном бюро. Но как узнать, в каком именно искать интересующий файл? Вдруг в прошлый раз вы одалживались в Магадане, а через год — где-нибудь в Туле или Краснодаре? Так что в первую очередь клерк отправит запрос в Центральный банк страны. В нем хранятся своеобразные оглавления: фамилия и имя должника, его паспортные данные и указание, в каком кредитном бюро хранится досье в полном виде. Получив названия нужных бюро, банк покупает у них информацию о клиенте за деньги. Таким образом, скрыть какой-нибудь долг заемщику не удастся.
Получив сведения о вашем добропорядочном поведении, банк выдает кредит. Но теперь он задает еще один вопрос: можно ли поставить в известность бюро о вашем нынешнем договоре? Но вы опять же вправе отказаться.
БУДЬ В КУРСЕ
Задержка платежей попадет в досье
Если вы не согласны на то, чтобы информация о ваших финансовых отношениях с банком хранилась в базе данных кредитного бюро, это вовсе не означает, что денег вам не дадут. Но заставит банк скрупулезнее проверять вашу платежеспособность, да и процент по займу будет выше.
А согласившись, знайте: задержка платежа более чем на месяц попадет в злопамятный компьютер, и он будет хранить ее десятилетия. Если серьезных прегрешений наберется много, последующие кредиты будут обходиться вам дороже или даже получить их будет весьма проблематично.
Заемщику, конечно же, хочется знать: какая информация хранится в его досье и не закралась ли туда ошибка, способная впоследствии добавить проблем?
Закон позволяет гражданам ознакомиться с кредитной историей. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно, а за деньги (стоимость услуги составляет около 450 рублей) — неограниченное количество раз.
Узнать, в каком кредитном бюро хранятся ваши персональные данные, можно будет на интернет-сайте Банка России, отправив электронный запрос. Но пока эта система работает в тестовом режиме.
Так что любопытствующим заемщикам придется идти в банк. Лучше всего в тот, где вы брали кредит. Хотя необязательно, закон разрешает обратиться в любой банк или любое БКИ. Там понадобится написать заявление и предъявить паспорт (подробнее — см. схему).
Если же в досье, на ваш взгляд, закрались неточности, придется снова писать заявление в кредитное бюро. Оно сделает запрос в банк, там обязаны все проверить: поднять договоры, платежи. Только после этого банк дает кредитному бюро указание, исправлять кредитную историю или нет.
Если же банк ответит, что клиент не прав, тогда заемщик вправе обратиться в суд с иском к бюро кредитных историй. Оно привлечет банк в качестве соответчика. И уже судья решит, нужно ли исправлять вашу кредитную историю или нет.
НА ЗАМЕТКУ
В какой валюте выгоднее брать кредиты
Банки предлагают кредиты на все случаи жизни: на отдых, экспресс-кредиты, кредитные карточки и займы наличными. Если вы решили одолжиться у банков, в первую очередь определитесь, для чего именно нужны вам деньги.
По экспресс-кредитам ставки, как правило, довольно высокие. Зато оформить такой заем можно прямо в магазине, где продается понравившийся вам товар. В большинстве случаев в магазине сидят представители сразу нескольких банков. Если вам отказали в одном, есть смысл попытать счастья в другом банке. Чаще всего банки требуют предоставить в таких случаях минимальное количество документов: паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, страховое пенсионное свидетельство). После того как вы сообщили все сведения о себе, банк должен сообщить вам свое решение. Как правило, эта процедура занимает от 15 минут до 1 часа. — Для мелких покупок существуют кредитные карты, — рекомендует Сергей Кризько. — Этот сегмент активно развивается. Как правило, банки предлагают graice period (льготный период), когда не начисляются проценты за пользование кредитными средствами.
То есть если вы успели погасить кредит в льготный период, как правило, это 30—50 дней, никаких процентов за пользование деньгами вам платить не придется. Но карточкой выгодно расплачиваться по безналичному расчету, как в магазинах или ресторанах, потому как за обналичку в банкоматах берется довольно большая комиссия. Поэтому кредитной карточкой очень удобно пользоваться за границей, где «пластики» принимают практически в любом магазине.
Для крупных покупок специалисты рекомендуют классические потребительские кредиты наличными — ставки по ним гораздо ниже. К тому же эти деньги вы можете потратить на что угодно. У вас попросят подтвердить размер вашей зарплаты за последние полгода. Лучше всего подходит справка из бухгалтерии 2 НДФЛ. Все сведения банк будет проверять в течение двух-трех дней.
Ставки по кредитам зависят и от валюты. По рублевым займам процент традиционно выше, по валютным — ниже. Вдобавок в последнее время курс доллара падает, соответственно кредиты в баксах дешевеют.
— Краткосрочные кредиты лучше брать в той валюте, в какой вы собираетесь их тратить, — советует Сергей Кризько. — Если едете, например, отдыхать за границу, то, конечно, лучше брать в валюте. Если нужно сделать ремонт на даче — то в рублях. Сейчас в столичном регионе очень популярны кредиты в долларах, в регионах — рублевые. Обе стратегии имеют право на существование, есть выгода и в том, и в другом случае.
КСТАТИ
Где хранится информация
Федеральной службой по финансовым рынкам в госреестр бюро кредитных историй (БКИ) включены 24 бюро. По данным Центробанка, 92% информации аккумулировано в четырех крупнейших:
Глобал Пейментс Кредит Сервисиз — www.gpcs.ru Национальное бюро кредитных историй — www.nbki.ru Бюро кредитных историй «Инфокредит» — www.sbrf.ru/infokredit Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс — www.expirianinterfax.biz Валерий Бутаев.
