Экономисты снова пугают: на пороге вторая волна кризиса. Накроет она нас или нет, пока не ясно, но некоторые банки уже стали осторожнее давать деньги в долг. Чуть повысили ставки и требования к заемщикам. Где же в таких условиях получить кредит, если он нужен позарез? И как тем самым не вырыть себе долговую яму?
Альтернатива банку
«Займы до получки. Без волокиты и комиссий» — такие объявления сейчас можно встретить почти на каждом шагу: и на улицах, и в газетах, и в Интернете. В большинстве случаев их предлагают частные лица, а в контактных данных указан лишь мобильный телефон. Естественно, пытаться взять деньги в долг с помощью этих объявлений — самое последнее дело. Риск нарваться на мошенников — 99,9%.
Но в последнее время на этом рынке появились и легальные игроки — так называемые «микрофинансовые организации». Это компании, которые имеют право давать кредиты на небольшую сумму (законом установлен лимит в 1 млн. рублей, но большинство дают в долг не больше 30—50 тысяч рублей) и на короткий срок без лишних формальностей. При этом работают они вроде бы полностью в рамках закона, есть даже лицензия Минфина. Резонный вопрос: зачем они в принципе нужны, когда и так полно банков, готовых выдать кредит на любых условиях?
— Причин появления таких организаций несколько, — говорит Михаил Мамута, глава Российского микрофинансового центра. — Во-первых, филиалы банков есть в основном в более-менее крупных городах. И, как говорится, чем дальше в лес, тем труднее получить заем. То есть жители маленьких городов подчас не имеют доступа к кредитным деньгам. Во-вторых, у банков есть свои ограничения. Например, они не дают в долг начинающим предпринимателям, которые работают меньше года. А где им взять деньги на раскрутку? Вот микрокредитование их и спасает.
Действительно, если верить статистике, в России более 140 тысяч населенных пунктов, а филиалов всех банков — в 5 раз меньше. Поэтому микрокредиты пользуются популярностью. По данным Ассоциации участников микрофинансового рынка, в 2010 году таким образом было выдано 27 млрд. рублей. Как поясняют эксперты, средняя ставка по микрокредитам лишь ненамного выше, чем в банках, — всего около 28% годовых. Однако почему-то многие заемщики сталкиваются с куда бОльшими аппетитами кредиторов.
— Если вы возьмете у нас в долг 25 тысяч рублей, то каждую неделю надо будет платить по 999 рублей, — пояснили корреспонденту «КП» в одной из компаний. — То есть за год общий платеж составит 51 948 рублей.
С одной стороны, сумма небольшая. Да и платеж вполне подъемный. Но если посчитать, то окажется, что реальная ставка — почти 162% годовых (фактическая переплата обычно меньше, чем ставка, поскольку заемщик постепенно расплачивается по кредиту и проценты начисляются на меньший остаток долга).
Но это еще цветочки. Ягодки — это так называемые «займы до получки». Их дают, как правило, не больше чем на месяц. И проценты по ним обычно зашкаливают. К примеру, компания «Домашние деньги» дает заем до зарплаты почти под 700% годовых. Но эту ставку никто не озвучивает. Потенциальный заемщик видит лишь следующее: взяв 20 тысяч рублей в кредит, он должен отдать в течение месяца 31,2 тысячи рублей.
Ищите выгоду
Откуда же такие высокие ставки? Ответ достаточно прост. Экспресс-кредиты (или «кредиты за час») — это самый быстрый способ получить деньги в долг. А именно ими в основном и оперируют микрофинансисты. И аксиома проста — чем проще вам получить деньги, тем выше процент. Исключений из этого правила не бывает. Другими словами, либо вы экономите время, либо — деньги.
— «Кредит за час» означает, что кредитор физически не успевает ничего проверить, поэтому все риски будут заложены в ставку, — говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». — Таким образом она выходит астрономической. То есть добросовестные заемщики фактически платят за себя и того парня, который этот кредит отдавать и не собирался. Так что я категорически против таких кредитов. В идеале их вообще брать не нужно.
Почему же тогда берут? Эксперты считают, что все дело в нашей психологии. Ведь если взять в кредит миллион рублей, то отдавать через месяц на сто тысяч больше — грабеж средь бела дня. Но если берешь в долг 10 тысяч рублей, а через месяц возвращаешь 11 тысяч, то для большинства людей это почти незаметно. Хотя реальная ставка здесь явно выше 150% годовых. И, как ни странно, на такие кредиты есть спрос.
Как поясняют эксперты, обращаются в эти компании в основном те, кто по тем или иным причинам не смог получить заем в банке. Или те, кто повелся на рекламу быстрых денег, не особенно задумываясь о последствиях. И хотя кредит эти компании дают быстро и без лишних формальностей, требуют вернуть деньги по всем законам коллекторского жанра.
— Брала кредит моя мама, зачем-то заставили дать еще и мой номер телефона, — жалуется москвичка Анна на форуме недовольных клиентов. — Все заплатила, но один платеж менеджер не внес в кассу. После этого начались преследования. Звонят по три раза в час на все телефоны, требуют оплатить долг. Сколько ни выясняли отношения, ничего не помогает.
По факту микрокредиты все же более выгодны начинающим предпринимателям. Деньги в долг им дают по вполне адекватным ставкам (30—50% годовых). А занимать до получки под гигантские проценты стоит лишь в крайнем случае. И тщательно искать кредитора.
— Когда срочно нужны деньги, ищите, но не хватайте первое попавшееся, — советует на интернет-форуме одна из опытных заемщиц.
Конкуренция на рынке высокая, поэтому если поискать, то можно найти и более выгодные предложения.
— Лично я такие кредиты рекомендую брать лишь в том случае, если человек точно знает, что через несколько дней он сможет отдать эти деньги, — говорит Михаил Мамута.
Сам себе банкир
Занимать друзьям и родственникам у нас принято без процентов. Но что делать тем, у кого деньги есть, и он хочет заработать на них? Конечно, можно отнести в банк или положить на биржу. Но в первом случае проценты будут низкими, а во втором — слишком высоки риски, что фондовый рынок обвалится. Но теперь в Интернете можно выдавать кредиты незнакомым людям под высокий процент.
— Наша идея заключалась в том, чтобы создать народный проект, где люди могут как взять деньги в долг, так и дать взаймы, — говорит Антон Тарасов, гендиректор сервиса «Вдолг.ру». — То есть играть в двое ворот.
Как уверяют в компании, они выступают лишь посредником, тщательно проверяют потенциальных заемщиков, а кредиторы сами выбирают, какому конкретному человеку они отправят деньги. Средняя доходность — 30% годовых. Но эксперты пока скептически относятся к этой идее.
— Не ясно, как тщательно проверяются заемщики, — говорит Наталья Смирнова. — На мой взгляд, лучше вкладывать деньги в более понятные и прозрачные финансовые инструменты, чем давать их в долг незнакомым людям.
Ведь если заемщикам отказали в банке, это значит, что на то есть веская причина. Шанс невозврата в этом случае очень велик. И высокая ставка здесь спасает не всегда.
Осторожно, мошенники
Под маской кредиторов часто работают мошенники. Например, вам оформляют кредит на дорогую бытовую технику в крупном торговом центре. Кредиторы тут же отдают вам половину суммы, но забирают технику. В итоге у вас на руках 50% денег, но кредит предстоит вернуть на все сто, да еще и проценты заплатить.
Другой метод обмана, когда под видом персонального менеджера в гости приходит обычный вор. Осмотрев жилище, он выясняет, есть ли у вас в квартире ценные вещи, и под благовидным предлогом отказывает в выдаче кредита. А вы попадаете в список потенциальных жертв домушников.
Третий способ. На сайте организации, выдающей кредиты, указан лишь телефон. Позвонив, вы вместе с «менеджером» долго заполняете анкету на получение кредита. А потом кредит вам не дают, зато выясняется, что звонок был платным — 100 рублей в минуту.
Советы «КП»
— Чтобы не нарваться на мошенников, стоит проверить, на законных ли основаниях работает компания, выдающая займы. Реестр действующих банков и всех легальных микрофинансовых организаций можно найти на сайте Минфина (minfin.ru).
— Брать кредит лучше в офисе компании или денежным переводом. Остерегайтесь, если «персональный менеджер» напрашивается к вам домой или назначает встречу в кафе, — это плохой признак.
— Считайте реальную процентную ставку. Зная ее, можно корректно сравнить предложения разных компаний. Все легальные организации должны без промедления озвучивать вам ставку, а еще лучше — раскрывать реальную стоимость и все условия кредитования на своем сайте. Если этого нет, то в этой компании брать кредит не стоит.
— Если на сайте компании-кредитора указан только телефон, да еще и мобильный, — не звоните. Он может оказаться платным. Звоните только по городским телефонам или по бесплатным номерам, начинающимся на 8—800.
Евгений БЕЛЯКОВ
