Число просрочек по кредитам среди жителей России увеличивается: по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», к концу 2016 года 9 млн россиян задерживали очередной платеж банку хотя бы на день. Каждая просрочка ухудшает кредитную историю клиентов, однако, по статистике, в четверти всех «плохих» кредитных историй заемщиков могут быть виноваты сами кредиторы.
Как так получилось и что делать в случае, если банк испортил вашу историю.
В последние годы банковская система претерпевает серьезные изменения: на рынке происходят крупные слияния и поглощения, а некоторые его участники массово теряют лицензии. Кроме того, прогресс не стоит на месте: банки вынуждены мигрировать на новую IT-инфраструктуру. Вместе с человеческим фактором именно это зачастую и приводит к ошибкам как в системах учета, так и при передаче данных в кредитную историю заемщика. Причем ошибки встречаются самые разные: данные о кредитах могут не соответствовать их текущему статусу, истории платежей или даже размеру задолженности. Через сервис «Прогресскард» по улучшению кредитных историй прошло уже более 10 тыс. кейсов — и 25% кредитных историй были испорчены именно по вине финансовых учреждений.
Один из ярких примеров — история жителя Иркутска, который стал жертвой сразу двух типичных ошибок. В 2011 году он потерял работу, не смог выплачивать потребительский кредит и вышел на просрочку. Банк продал долг коллекторам, а в 2012 году Виталий нашел возможность полностью погасить задолженность. Больше он не связывался с кредитами, но семья расширилась, и пришло решение брать ипотеку. Несколько раз Виталий подавал заявление, но получал отказ с наставлением сначала погасить задолженности. Мы проанализировали кредитную историю Виталия и обнаружили, что в этих проблемах виноват не он.
Оказалось, что Виталий столкнулся не с одной, а сразу с двумя ошибками банковской системы. Во-первых, при передаче долга банк должен был «обнулить» задолженность клиента и закрыть его счет, передав данные в кредитную историю,— но не сделал этого. Во-вторых, коллекторы передали информацию о долге от своего имени, но после погашения Виталием долга вообще не передали информацию о его закрытии. Таким образом, спустя более чем четыре года после погашения долга клиент имел просроченную задолженность и задвоенную сумму долга.
Вскоре после выявления проблемы и подготовки документов на корректировку Виталий за 10 дней из злостного должника превратился в человека без долгов. К сожалению, эту историю можно назвать совершенно типичной для современной России. Банки теряют клиентов, клиенты не могут получить кредит и обращаются за помощью в микрофинансовые организации — и все потому, что IT-системы несовершенны, а кредитная информация не всегда корректно переносится из одной базы в другую, особенно при слиянии банков. Причем ошибок по вине бюро кредитных историй практически нет, а вот примеры халатного отношения сотрудников, ответственных за передачу информации в бюро, случаются нередко.
Что отличает прозорливых заемщиков? Они мониторят свою кредитную историю и не дают потенциальным проблемам превратиться в большую головную боль. Хотя выявить их бывает не так легко, если у заемщика длинная кредитная история. Получив кредитный отчет на 60 страницах, бывает сложно найти в нем ошибку. Тем не менее стоит регулярно проверять свою кредитную историю в крупнейших бюро — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Сделать это можно, обратившись напрямую в бюро — раз в год они обязаны предоставлять отчеты бесплатно либо через посредников (банки, специализированные интернет-сервисы и т. п.). А уже после выявления проблемы заниматься анализом и корректировкой данных.
Юрий РУСАКОВ
Автор - основатель компании «Прогресскард»
