У многих людей есть ипотека, которая является заметной статьей расходов в семейном бюджете. Платежи по этому кредиту съедают значительную часть доходов многих заемщиков. Вместе с тем ежегодная оплата ипотечной страховки также обходится недешево, особенно в первые годы после получения кредита, когда страхуемый остаток еще довольно большой. Проанализировали стоимость ипотечной страховки для различных категорий граждан на основе данных Банки.ру за I квартал 2024 года. Выяснили, кто покупал страховку чаще и кто из заемщиков платил за полис больше или меньше среднего.
В целом мужчины покупают страховку чаще (56%), чем женщины (44%), однако в разных возрастных группах ситуация неодинаковая. Мужчин заметно больше в возрастной группе от 26 до 35 лет (61%), а женщин больше среди заемщиков старше 51 года (61%).
Средний остаток по кредиту (продажи), млн руб.
| Возрастная группа | Женщины | Мужчины | Всего в этой категории |
| 21–25 лет | 3,46 | 3,67 | 3,55 |
| 26–35 лет | 3,32 | 3,63 | 3,51 |
| 36–50 лет | 3,05 | 3,20 | 3,14 |
| Старше 50 лет | 2,33 | 2,39 | 2,35 |
| В целом, без привязки к возрасту | 3,09 | 3,37 | 3,25 |
Самый высокий остаток по кредиту на Банки.ру был у мужчин в возрасте от 21 до 25 лет (3,67 млн рублей), а самый низкий — у женщин старше 51 года (2,33 млн). Во многом это связано с тем, что молодые мужчины только оформили кредит, а женщины старше 51 года уже завершают выплату ипотеки, что сказалось на величине кредитного остатка. В целом эта закономерность характерна для всех клиентов: чем старше клиент, тем меньше кредитный остаток.
Средний чек по полисам страхования имущества, тыс. руб.
| Возрастная группа | Женщины | Мужчины | Всего в этой категории |
| 21–25 лет | 3,8 | 3,9 | 3,8 |
| 26–35 лет | 3,6 | 4,0 | 3,8 |
| 36–50 лет | 3,2 | 3,3 | 3,3 |
| Старше 50 лет | 2,3 | 2,1 | 2,2 |
| В целом, без привязки к возрасту | 3,3 | 3,6 | 3,4 |
Самая высокая стоимость полиса по страхованию имущества была у мужчин в возрасте от 26 до 35 лет: им полис обходился в 4 тыс. рублей, что на 15% больше, чем в среднем по всем клиентам. В то же время самая недорогая страховка была у мужчин в возрасте старше 51 года: эти клиенты платили за полис 2,1 тыс. рублей, что на 40% меньше среднего. Причина уменьшения стоимости страховки кроется в том, что ипотека возрастных клиентов часто близится к завершению, а эксплуатация имущества владельцем в возрасте производится более ответственно, что не могло не сказаться на оценках имущественных рисков страховыми компаниями. Страховщики воспринимают риск как более низкий и, вероятно, снижают тарифы.
Средний чек по страхованию жизни, тыс. руб.
| Возрастная группа | Женщины | Мужчины | Всего в этой категории |
| 21–25 лет | 3,5 | 5,6 | 4,6 |
| 26–35 лет | 3,9 | 6,4 | 5,5 |
| 36–50 лет | 7,5 | 10,2 | 9,0 |
| Старше 50 лет | 16,3 | 17,9 | 17,0 |
| В целом, без привязки к возрасту | 6,9 | 8,7 | 8,0 |
Страхование жизни дорожает с возрастом как для мужчин, так и для женщин — все дело в риске развития возрастных заболеваний. Причем страховщики оценивают риски для мужчин выше, чем для женщин, что не могло не сказаться на ценах. Дешевле всего полис по данному виду обходился женщинам в возрасте 21–25 лет (3,5 тыс. рублей), а дороже всего — мужчинам старше 51 года (17,9 тыс. рублей). В первом случае женщина платила на 55% меньше среднего по всем клиентам, а во втором — мужчина-заемщик переплачивал на 126% больше.
Средний чек по комбинированным полисам, тыс. руб.
| Возрастная группа | Женщины | Мужчины | Всего в этой категории |
| 21–25 лет | 4,7 | 6,1 | 5,3 |
| 26–35 лет | 5,8 | 7,8 | 7,0 |
| 36–50 лет | 7,7 | 10,6 | 9,4 |
| Старше 50 лет | 14,9 | 23,6 | 18,2 |
| В целом, без привязки к возрасту | 7,6 | 9,9 | 8,9 |
Комбинированные полисы, включающие в себя одновременно как страхование имущества, так и страхование жизни, в среднем стоят чуть меньше, чем сумма двух полисов по отдельности. Однако логика увеличения стоимости полиса похожа на таковую у страхования жизни: дешевле для молодых женщин на 47% и дороже для пожилых мужчин на 165%.
У женщин какого возраста и в каком регионе был самый высокий/низкий остаток по кредиту, млн руб.
| Регион | 21–25 лет | 26–35 лет | 36–50 лет | Старше 50 лет | Все группы |
| Башкортостан | 2,6 | 2,6 | 2,3 | 1,6 | 2,30 |
| Воронежская обл. | 3,1 | 2,1 | 2,3 | 1,6 | 2,14 |
| Краснодарский край | 3,7 | 3,6 | 2,8 | 2,0 | 3,00 |
| Красноярский край | 2,4 | 2,6 | 2,2 | 2,3 | 2,37 |
| Москва | 8,2 | 6,0 | 5,7 | 4,4 | 5,73 |
| Московская обл. | 4,2 | 3,9 | 3,8 | 3,0 | 3,78 |
| Нижегородская обл. | 4,2 | 2,8 | 2,4 | 1,7 | 2,59 |
| Новосибирская обл. | 3,4 | 3,0 | 2,5 | 2,1 | 2,70 |
| Пермский край | 3,3 | 2,3 | 2,3 | 2,3 | 2,38 |
| Ростовская обл. | 5,0 | 3,2 | 2,8 | 2,4 | 3,01 |
| Самарская обл. | 3,7 | 1,9 | 2,2 | 1,0 | 1,97 |
| Санкт-Петербург | 4,6 | 4,4 | 3,9 | 2,6 | 3,96 |
| Свердловская обл. | 2,6 | 2,6 | 2,2 | 2,2 | 2,39 |
| Татарстан | 4,1 | 2,2 | 2,8 | 2,1 | 2,66 |
| Челябинская обл. | 3,2 | 1,9 | 1,9 | 1,7 | 2,02 |
| Все регионы | 3,5 | 3,3 | 3,1 | 2,3 | 3,09 |
Ожидаемым было и то, что самый высокий остаток по кредиту оказался у заемщиц в возрасте от 21 до 25 лет в Москве — 8,2 млн рублей, что на 165% больше среднего по всем регионам. В то же время самый маленький остаток — у женщин старше 51 года, которые оформляли ипотеку в Самарской области, что меньше среднего на 47%. Разница в ценах на жилье между регионами определяла и, вероятно, будет и в дальнейшем определять разницу в кредитных остатках.
У мужчин какого возраста и в каком регионе был самый высокий/низкий остаток по кредиту, млн руб.
| Регион | 21–25 лет | 26–35 лет | 36–50 лет | Старше 50 лет | Все группы |
| Башкортостан | 1,9 | 2,6 | 2,3 | 1,7 | 2,35 |
| Воронежская обл. | 3,0 | 2,6 | 2,8 | 1,8 | 2,42 |
| Краснодарский край | 6,2 | 4,0 | 3,4 | 3,4 | 3,35 |
| Красноярский край | 3,9 | 3,2 | 3,5 | 2,5 | 2,89 |
| Москва | 6,0 | 7,0 | 6,2 | 3,4 | 6,07 |
| Московская обл. | 3,9 | 4,4 | 3,5 | 3,4 | 3,87 |
| Нижегородская обл. | 3,0 | 3,1 | 2,9 | 2,3 | 2,81 |
| Новосибирская обл. | 3,0 | 3,7 | 2,8 | 1,8 | 2,92 |
| Пермский край | 2,5 | 2,6 | 2,8 | 1,6 | 2,53 |
| Ростовская обл. | 3,7 | 3,3 | 2,7 | 2,4 | 3,02 |
| Самарская обл. | 3,2 | 2,7 | 2,0 | 2,6 | 2,21 |
| Санкт-Петербург | 6,0 | 4,5 | 3,6 | 2,7 | 3,99 |
| Свердловская обл. | 3,1 | 3,4 | 2,4 | 1,7 | 2,61 |
| Татарстан | 8,8 | 2,9 | 3,3 | 1,5 | 2,90 |
| Челябинская обл. | 2,9 | 2,3 | 2,5 | 1,2 | 2,22 |
| Все регионы | 3,7 | 3,6 | 3,2 | 2,4 | 3,25 |
Самый высокий остаток по кредиту был замечен у мужчин от 21 до 25 лет в Татарстане (8,8 млн рублей), а самый низкий — у заемщиков старше 51 года, проживающих в Челябинской области (1,2 млн). В первом случае это больше среднего по всем регионам на 170%, а во втором — меньше на 62%. В совокупности по всем возрастным группам самая высокая стоимость полиса оставалась в Москве, а самая низкая — в Самарской области.
Для отслеживания произошедших изменений в портрете страхователя использовались эксклюзивные внутренние данные Банки.ру. В расчет входили данные страховых полисов, оформленных на Банки.ру в период с 1 января 2024 года по 31 марта 2024 года.
По состоянию на апрель 2024 года на нашей платформе уже более 17 млн зарегистрированных пользователей. Ежемесячно Банки.ру обрабатывает более 2,2 млн заявок на финансовые продукты. Наши сервисы работают более чем в 20 продуктовых категориях.