Как взять кредит в 2024 году: нюансы и ограничения

Пока банки повышают рыночные ставки вслед за ЦБ, потребительские кредиты и ипотека становятся все менее доступными. Но даже если вы нашли привлекательные условия, не спешите с оформлением займа — сначала узнайте, как правильно оформить кредит: от выбора банка до подачи заявки. Подробно рассказываем о необходимых документах, факторах, влияющих на одобрение кредита, и даем советы, как получить выгодные условия.

Как подготовиться к кредиту

Перед оформлением кредита нужно проанализировать свой бюджет. В идеале размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи, говорит главный экономист экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. Также стоит подготовить и подушку безопасности, обычно это три — шесть среднемесячных доходов.

«Если речь идет об ипотеке, нужно накопить на первоначальный взнос. Чем он солиднее, тем меньшую сумму придется брать в долг и, соответственно, меньше платить процентов», — рассказывает экономист ЦБ.

Оценить свои доходы и расходы нужно и в долгосрочной перспективе.

«Если в планах рождение детей или крупные расходы (ремонт, покупка автомобиля, оплата учебы), то кредит, особенно ипотечный, может стать серьезной нагрузкой на семейный бюджет», — говорит Александра Львова. — Это необходимо предусмотреть, поискать дополнительный заработок».

Итак, перед оформлением кредита:

• Проанализируйте бюджет: как на него повлияет кредит? Не превысят ли ежемесячные платежи 30% от дохода семьи?
• Накопите подушку безопасности — три — шесть среднемесячных доходов.
• Изучите предложения банков, сравните их. Например, с помощью каталога Банки.ру.
• Изучите предложение по страхованию кредита и решите, необходим ли полис.
• Оцените доходы в долгосрочной перспективе.

Процентная ставка по кредиту и что на нее влияет

В первую очередь процентная ставка по кредиту зависит от ключевой ставки и не может быть ниже нее.

Еще один фактор — банковская стратегия относительно кредитного портфеля в долгосрочной и краткосрочной перспективе.

Во многом размер процентной ставки по кредиту зависит от самого заемщика. Например, если клиент берет краткосрочный кредит на три месяца, одобрять его по низкой ставке — только время тратить. Соответственно, чем меньше будет срок кредита, тем выше окажется процент.

Значение будет иметь и благонадежность заемщика, его сфера деятельности и семейное положение. Так, если за кредитом обратится холостой кондуктор троллейбуса, нигде особенно долго не задерживающийся, банки, чтобы подстраховаться, одобрят ему кредит под высокий процент. Другое дело, когда в офис обратится женатый ракетостроитель с двумя детьми, отдавший предприятию лет пять и успевший за это время построить какую-никакую карьеру, да к тому же обязательств по другим займам у него нет. Такому клиенту предложат более лояльные условия.

Важно, кстати, не только наличие обязательств по другим кредитам, но и кредитная история в целом. Чем она хуже, тем выше окажется ставка.

На более низкий процент могут рассчитывать и многолетние зарплатные клиенты (банк видит, как обстоят дела у них на счету, что там происходило в последние годы), и вкладчики.

Выбор оптимального кредитного предложения

Мало просто взять кредит — нужно еще, чтобы он не оказался разорительным. Поэтому важно выбрать наиболее подходящее предложение. Сравнивать их следует по следующим критериям:

• размер процентной ставки;
• тип процентной ставки — плавающая или фиксированная;
• условия предоставления кредита — пакет документов, сроки рассмотрения, обеспечение, залог, поручительство;
• гибкость условий — в частности, как проходят досрочное погашение и перерасчет платежей;
• дополнительные комиссии, услуги и условия страхования — все это отражается на полной стоимости кредита.

При равной сумме и сроке кредитования важно обращать внимание на условия, влияющие на уровень процентной ставки.

«Чаще всего низкие ставки действуют при выполнении специальных условий: например, для зарплатных клиентов банка, вкладчиков, сотрудников-партнеров», — отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Кроме того, многие банки «зашивают» в маркетинговую ставку необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме и т. д. Поэтому важно посмотреть на полную стоимость кредита: в отличие от ставки она покажет реальный размер ваших расходов на такой продукт.

Кстати, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором от Банки.ру, чтобы рассчитать полную стоимость кредита, сравнить размер ежемесячного платежа, сумму переплаты и процентной ставки по интересующему вас кредиту.

Обратите внимание на то, что в предложениях банков указаны обычно усредненные условия по кредитам. На месте они могут измениться в силу разных факторов, в том числе в зависимости от кредитной истории заемщика — если она оставляет желать лучшего, процентная ставка может увеличиться.

По словам Инны Солдатенковой, можно сравнить предлагаемые условия с аналогичными предложениями других банков: если полная стоимость кредита по рассматриваемому варианту ниже, то стоит обратить внимание на него. Но важно также не забывать соизмерять уровень своей текущей долговой нагрузки с прогнозируемым размером ежемесячного платежа, поскольку, чтобы вам было комфортно обслуживать это обязательство в дальнейшем, платеж не должен «съедать» более 30% вашего ежемесячного дохода.

«Вместе с тем, при сравнении условий важно ориентироваться именно на ПСК, поскольку сравнение платежа не будет объективным: один банк может предлагать такой платеж на три года, а другой — на пять, и по факту переплата в другом банке будет в разы больше первого», — обращает внимание Инна Солдатенкова.

Пример реального бюджета с кредитом

Мария П. живет в Екатеринбурге в собственной квартире и получает 80 000 рублей в месяц. У Марии есть потребительский кредит, который она потратила на покупку автомобиля. Сумма — 1 млн рублей, ставка — 12,9% годовых, срок — пять лет, ежемесячный платеж — 22 701 рубль. Вот как девушка распределяет свой бюджет:

• 22 701 рубль — платеж по кредиту;
• 5000 рублей — заправка автомобиля;
• 7000 рублей — питание на работе (бизнес-ланчи, кофе);
• 12 000 рублей — продукты;
• 10 000 рублей — витамины, лекарства, походы к врачам, которые не включены в страховку;
• 5000 рублей — откладывает на накопительный счет;
• 4000 — маникюр, педикюр;
• 5000 рублей — развлечения, прогулки в выходные;
• Около 10 000 рублей — остаток, который Мария может потратить при необходимости или отложить на накопительный счет.

Как оформлять кредит и что узнать у менеджера банка

Оформляя кредит в банке, помните, что сотрудник, который вас принимает, не просто заполняет необходимые графы и отправляет вашу заявку дальше. Он также указывает личные впечатления о заемщике, и это также может повлиять на итоговое решение. Из-за этого важно не только подтвердить свою платежеспособность, но и внешне показать, что человек вы надежный и настроены серьезно. На вопросы отвечайте четко и без раздумий, убедитесь, что вы точно помните полное название организации, в которой работаете, ее юридический адрес, важные телефоны (хватит бухгалтерии и начальника).

Также покажите, что вы действительно заинтересованы в получении кредита, а не берете его по чьей-то просьбе. Узнайте у менеджера банка все о процентной ставке, сроке кредитования, полной стоимости кредита, размере переплаты. С одной стороны, так получится показать, что вы не проходимец, который не собирается возвращать кредит, с другой — узнаете все подробности.

Вот что точно стоит выяснить.

Полная стоимость кредита (проценты, комиссии, страховки)

На изучение кредитного договора дают минимум пять дней — за это время по закону условия потребительского займа не могут измениться. На ипотечные кредиты это правило не распространяется, но обычно банки заранее присылают заемщику проект договора и дают время подумать.

«Нужно узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги. Эта информация есть на первой странице в правом верхнем углу», — говорит Александра Львова.

Дополнительные платные услуги и возможность от них отказаться

Кстати, о полной стоимости кредита. В нее могут входить не только проценты, комиссии и страховки, но и навязанные платные услуги, порой к самому кредиту не имеющие никакого отношения: консультации психолога, телемедицина, подписки на онлайн-кинотеатры, юридические услуги, СМС-информирование. Все это в итоге выльется пусть не во второй кредит, но в существенную переплату.

Наиболее распространенная дополнительная услуга — страхование. Но важно помнить, что обязательных видов страхования не так много: имущественное — при оформлении кредита под залог недвижимости и страхование недвижимости при ипотеке. От всего остального, согласно закону, можно отказаться.

Срок для возможного отказа составляет 14 календарных дней. Это так называемый «период охлаждения».

«Если в этот период заемщик не успел воспользоваться допуслугами, то ему вернут деньги полностью. В остальных случаях из суммы возврата вычтут расходы, которые уже понесла компания-исполнитель, — говорит Александра Львова. — Чтобы отказаться от ненужных сервисов, необходимо в период охлаждения подать заявление поставщику услуг. В течение семи рабочих дней он должен перечислить деньги на счет заемщика».

Досрочное погашение: условия, комиссии, изменения в ставке

До 2011 года погасить кредит досрочно было нельзя, но потом такая опция в кредитных договорах стала обязательной. Благодаря ей заемщики могут рассчитаться по долгам раньше оговоренного срока или снизить переплату. Главное, не забудьте уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. У разных кредиторов могут быть свои условия, но обычно это нужно сделать не позднее, чем за 30 дней до погашения. Также возможны два случая, когда о «досрочке» можно не предупреждать:

• если вы гасите нецелевой кредит в течение 14 дней;
• при погашении целевого займа, оформленного не более 30 дней назад.

Размер досрочного платежа может быть любым, если максимальная сумма не указана в договоре. Клиент вправе погасить кредит целиком или частично. В первом случае он больше не будет ничего должен банку, во втором может выбрать, как распорядиться оставшимся кредитом — сократить срок кредитования или снизить размер ежемесячного взноса, оставив календарь платежей нетронутым. При этом процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора.

Дополнительных комиссий досрочное погашение кредита не предусматривает, но в любом случае не помешает лишний раз узнать, что говорится об этом в конкретном договоре.

Как вести себя, когда кредит уже оформлен

Главное — своевременно вносить ежемесячные платежи, избегать просрочек. По словам экономиста ЦБ, стоит заложить пять — семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.

«Если по условиям кредита нужно страховать предмет залога или при оформлении страховки снижается ставка, то заемщику нужно обновлять полис, когда истекает его срок действия», — уточняет Александра Львова.

Что делать, если кредитов несколько

Если у вас несколько кредитов, их можно рефинансировать. Суть в том, что можно оформить новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погасить им старые. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата.

Что делать, если уже задолжал банку

В первую очередь связаться с менеджером банка и сообщить о проблеме. Кредитор может пойти навстречу, если вы объясните, почему не можете платить: помогут трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка или справка о временной нетрудоспособности.

Один из вариантов — реструктуризация, когда кредитор пересматривает условия. Она может увеличить срок, но снизить размер ежемесячного платежа. Или изменить сам график платежей.

Также в 2022 году правительство ввело кредитные каникулы. Для ипотеки работают специальные ипотечные каникулы.

«Каникулы не портят кредитную историю, хотя информация о них попадает в бюро кредитных историй. Если заемщик продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то он по-прежнему будет считаться надежным», — добавляет Александра Львова.

Что делать, когда погасил кредит

Нужно подтвердить эту информацию справкой из банка и подать заявление на закрытие счета. Если была подключена платная услуга СМС-информирования, то нужно отказаться от нее. И через некоторое время проверить кредитную историю и убедиться, что банк подал данные о полном погашении кредита.

Шаги после полного погашения кредита

Получение справки и закрытие счета

Для большей уверенности в том, что вы больше ничего не должны банку, стоит взять справку о полном погашении кредита. Для этого нужно:

• собрать квитанции об оплате;
• получить все выписки по счету;
• взять квитанции, выписки и паспорт и обратиться в банк, где вы этот самый кредит брали;
• написать заявление о закрытии счета;
• получить копию заявления с печатью;
• получить справку о закрытии счета.

Обычно справка готова в день обращения, но иногда процесс оформления может занимать несколько дней.

Проверка кредитной истории после погашения

В течение пяти дней с того момента, как клиент погасит кредит, банк обязан отправить информацию об этом в бюро кредитных историй. Поэтому сразу в день погашения проверять данные не стоит. А вот по истечении пяти дней они точно должны обновиться.

Проверить свою кредитную историю после погашения можно несколькими способами:

• запросить кредитный отчет на сайте Национального бюро кредитных историй;
• через «Госуслуги» — в разделе «Получение информации о хранении вашей кредитной истории»;
• отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России.

Бесплатно кредитную историю можно посмотреть дважды в год в каждом БКИ, за следующие запросы нужно будет платить по тарифам конкретного бюро.