Если вы даете деньги в долг — даже знакомому или родственнику — стоит все оформить письменно. Устные договоренности легко забываются, а без документов доказать долг в суде будет сложно.
Договор займа нужен обеим сторонам. Кредитор будет уверен, что деньги вернут в срок и на оговоренных условиях. А заемщик — что не придется платить больше, чем прописано в договоре. Рассказываем, как правильно составить документ, какие условия включить и когда стоит заверить договор у нотариуса.
Что такое договор займа между физическими лицами
Договор займа нужен для подтверждения передачи денег. Это особенно важно, если речь идет о крупной сумме. Без бумаги заемщик может отказаться возвращать деньги — и доказать долг будет сложно.
Однако такой договор полезен и заемщику. С этим документом кредитор не сможет изменить условия в одностороннем порядке, а заемщик будет уверен, что не потребуют больше, чем обещано.
Документ позволяет направлять досудебные претензии. На ответ дается 30 дней, но можно указать другой срок. Если деньги не вернут вовремя, договор упростит обращение в суд и к судебным приставам.
Чем договор займа отличается от кредитного договора
Кредитный договор и договор займа между физическими лицами — это разные соглашения. Хотя обе формы связаны с передачей денег или имущества.
По кредитному договору можно получить только деньги. По договору займа — не только деньги, но и личные вещи, технику, ценные бумаги и другие предметы.
Кредит выдают только банки и другие кредитные организации, у которых есть лицензия от Банка России. А займ можно оформить с любым человеком или компанией — лицензия не нужна.
Кредитный договор всегда оформляют письменно. Займ между физическими лицами можно заключить устно, если сумма не превышает 10 000 рублей. Все, что выше, — стоит зафиксировать письменно.
Кредит всегда платный — по нему начисляют проценты. Займ может быть как платным, так и беспроцентным. Условия прописывают в договоре.
Форма договора займа между физлицами
Договор займа между физическими лицами можно оформить по-разному — все зависит от суммы и условий передачи денег.
Чаще всего используют один из трех вариантов:
- отдельный письменный договор;
- простая расписка о получении средств;
- устная договоренность — при сумме до 10 000 рублей.
Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ, письменная форма обязательна для займа больше 10 000 рублей.
Виды договоров займа
Существуют разные виды договоров займа — они отличаются по целям, условиям возврата и наличию процентов.
Беспроцентный займ
Не предполагает дохода для займодателя. Деньги передают без процентов, но если заемщик нарушит условия, например, не вернет долг вовремя, кредитор может взыскать проценты за пользование чужими деньгами.
Процентный займ между физлицами
Стороны договариваются о ставке, по которой начисляют проценты до возврата займа. Такие платежи считаются доходом кредитора и расходом заемщика. В этом случае проценты нужно учитывать в декларации. Обычно расчет происходит по окончании каждого отчетного периода.
Целевой займ
Деньги выдают на конкретные цели. Например, продавец квартиры может погасить на них ипотеку. Если заемщик использует деньги не по назначению, он обязан вернуть их раньше срока или выплатить штраф. Условие о целевом использовании обязательно нужно зафиксировать в договоре.
Договор с залогом имущества
Залог позволяет кредитору обезопасить себя. При необходимости можно оформить договор займа под залог недвижимости между физическими лицами. В качестве залога могут быть автомобиль, участок, ценные вещи и не только. До полного возврата долга заемщик не может распоряжаться этим имуществом — продать, подарить или сдать в аренду. Чтобы договор с залогом был действительным:
- объект залога нужно зарегистрировать в Росреестре;
- при долевой собственности нужно согласие всех владельцев;
- если имущество нажито в браке, нужно разрешение супруга.
Продать залог можно при трех просрочках за год. Оценку стоимости залога проводят самостоятельно или через независимого специалиста.
Займ в иностранной валюте
Заключается только при соблюдении валютного законодательства. Налоговые резиденты РФ могут передавать займы только в рублях. Валютные займы допустимы между нерезидентами. Такие сделки проводят только через уполномоченный банк с лицензией. При использовании наличных могут назначить штраф — от 20% до 40% суммы.
Гражданам дружественных стран можно выдать займ в рублях или валюте. Но заемщик должен быть налогоплательщиком другой страны и не иметь вида на жительство в РФ. Гражданам недружественных стран разрешено давать деньги только в рублях и только безналичным способом.
Если займ оформляют с иностранцем, нужно учитывать риски. Даже при наличии договора и подаче иска в суд есть вероятность, что должник покинет страну до вынесения решения.
Особенности договоров займа денежных средств собрали в таблице ниже.
| Вид договора займа | Особенности | На что обратить внимание при заполнении |
| беспроцентный | не предусматривает выплату процентов | нужно указать, что займ без процентов, иначе могут начислить по ключевой ставке |
| процентный | предусматривает начисление процентов за пользование деньгами | ставку и порядок расчета указывают в договоре, проценты учитываются в доходах для налоговой отчетности |
| целевой | деньги выдаются на конкретную цель, например на покупку жилья | важно прописать цель и возможные штрафы за нецелевое использование |
| с залогом | обеспечивается имуществом, например недвижимостью | залог регистрируется, требуется согласие всех владельцев и/или супруга, возможность изъятия — при трех просрочках |
| в иностранной валюте | допустим только при соблюдении валютного законодательства | расчеты — в рублях по курсу — нужно указать в договоре, сделки с иностранцами — только безналично и через банк |
Существенные условия договора займа между физлицами
Существенные условия договора займа прописывают в обязательном порядке. Если их не будет, договор могут признать ничтожным. Тогда участники не смогут требовать исполнения обязательств. В этом случае вернуть деньги через суд не получится.
Первое и обязательное условие — сумма займа. Без нее договор считается незаключенным. Также нужно указать, кто передает деньги и кто обязан вернуть их.
В договоре стоит зафиксировать:
- валюту займа — в России это должен быть рубль. Если стороны используют иностранную валюту, нужно указать, что расчеты будут в рублях по курсу на день возврата. Иначе применят курс Центробанка;
- срок возврата — с конкретной датой или графиком, если погашение будет по частям;
- проценты — если займ выдается с доходом, в договоре нужно указать ставку и порядок расчета;
- обеспечение — когда есть залог, описывают его характеристики и прилагают копии документов на имущество;
- неустойку — сколько нужно заплатить при просрочке, за какие нарушения и в каких случаях возможно смягчение условий;
- порядок возврата займа — единым платежом, частями, наличными или переводом на счет;
- правила обмена информацией, например по электронной почте, через мессенджеры или заказными письмами;
- запрет на передачу долга третьим лицам — если стороны хотят исключить такую возможность.
Стороны также могут сами добавить дополнительные условия. Например, указать, на что именно должны потратить деньги. Если заемщик нарушит цель, займодавец вправе потребовать компенсацию.
Договор должны подписать обе стороны. При заключении договора по доверенности необходимо приложить копию доверенности.
Дополнительно можно оформить расписку или акт приема-передачи — он подтвердит факт выдачи и возврата денег. При переводе средств на счет займодателя в назначении платежа желательно указать: «Возврат займа по договору от [дата]».
Как правильно составить договор займа
Унифицированной формы договора займа между физическими лицами нет, но в документе обязательно нужно прописать все ключевые условия. Чем подробнее, тем проще будет доказать свою правоту, если возникнут споры.
Укажите полные данные сторон. Ф. И. О., паспортные данные, адреса займодателя и заемщика.
Пропишите сумму и валюту займа. Если стороны — граждане России, сумму указывают в рублях. Если используют иностранную валюту, нужно зафиксировать курс пересчета в рубли на дату возврата.
Установите срок возврата. Укажите дату или создайте график платежей. Пропишите, возможен ли досрочный возврат и как он оформляется.
Уточните способ передачи и возврата. Деньги можно передать наличными или перевести на банковский счет. Обязательно зафиксируйте передачу — распиской, актом или назначением платежа.
Укажите, есть ли проценты. Если займ беспроцентный, прямо напишите об этом. Если с процентами, зафиксируйте ставку, периодичность и форму выплат.
Оформите залог, если он есть. Пропишите, что передаете в качестве обеспечения, приложите документы и согласие всех совладельцев. Укажите, в каких случаях займодатель может обратить взыскание на имущество.
Добавьте раздел о неустойке. Фиксированная сумма или процент за каждый день просрочки. При отсутствии указаний применяется ставка Центробанка.
Пропишите условия расторжения. Обычно договор нельзя расторгнуть в одностороннем порядке — это возможно только по соглашению или через суд.
Учтите форс-мажор. Опишите, какие обстоятельства освобождают стороны от ответственности, например стихийные бедствия, и как возобновляется исполнение обязательств после их окончания.
Подпишите договор. Документ подписывают обе стороны. Если действует представитель, приложите копию доверенности. Для подтверждения передачи денег оформите расписку или акт.
Образцы договора займа-2025 для разных случаев
Хотя установленной формы договора займа между физическими лицами нет, можно выбрать подходящий образец для конкретной ситуации. Главное, включить все существенные условия.
Беспроцентный договор займа
По такому договору заемщик получает деньги и обязуется вернуть их в срок без процентов. Но если он нарушит сроки возврата, займодавец имеет право потребовать компенсацию за пользование чужими средствами. Это предусмотрено пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Процентный договор займа
В этом случае в договоре указывают размер процентов и порядок их выплаты. Если сумма займа выше 100 000 рублей и условие о процентах не прописано, проценты все равно начисляются — по ключевой ставке Центрального банка. Основание — пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.
Целевой договор займа
Этот вариант используется, когда деньги выдаются на конкретную цель. Если заемщик не выполняет условия, он обязан вернуть сумму займа досрочно, возможно — с процентами. Конкретные условия целевого использования нужно подробно описать в договоре.
Договор займа с залогом
Стороны могут предусмотреть обеспечение займа имуществом. Если займ не возвращен, займодатель вправе обратить взыскание на залог.
Договор займа в иностранной валюте
По общему правилу расчеты между валютными резидентами России проводятся только в рублях.
Если одна из сторон — иностранный гражданин, возможно заключение договора в валюте, но только при безналичных расчетах через уполномоченный банк. За нарушение этих норм могут назначить штраф до 40% от суммы — согласно части 1 статьи 15.25 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Нотариальное заверение договора займа между физлицами
Если сумма займа между гражданами больше 10 000 рублей, договор нужно заключать в письменной форме. Это требование установлено в пункте 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ.
Заверять договор у нотариуса необязательно — закон этого не требует. Но если сумма крупная или есть риски, стороны могут обратиться к нотариусу по своему усмотрению.
Что выбрать: расписку или договор займа между физлицами
Правильно составленная расписка имеет юридическую силу и может использоваться в суде. Как составить такой документ, можно узнать в этом материале.
Однако расписка может уступать полноценному договору. В ней сложно прописать все условия сделки, например проценты, график выплат или порядок досрочного возврата. В суде ее проще оспорить: можно сказать, что деньги дали в подарок или по другому поводу. Кроме того, одной расписки недостаточно. Желательно составить отдельный договор с основными условиями и приложить к нему расписку как подтверждение передачи денег.
Для большей надежности желательно проводить расчеты через банк. Если займ передают переводом, в назначении платежа нужно указать: «Займ по договору от [дата]». Это подтвердит, что деньги переданы именно в долг.
Если сумма крупная или есть риск спора, стоит оформить договор через нотариуса. Это обеспечит максимальную защиту интересов обеих сторон.
В некоторых случаях оформить займ до зарплаты проще и быстрее
Предложение месяца* по займам до зарплаты:
микрозаймы при разумном использовании — это хорошая альтернатива банковским кредитам, считает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Прежде всего они подойдут тем, кому необходима небольшая сумма срочно и на малый срок, например до зарплаты. Вот несколько таких предложений:
- Займ до зарплаты в «Юкки».
- Займ до зарплаты в «Веб-Займе».
- Займ до зарплаты в Credit7.
* Предложение актуально на дату публикации материала.
В таблице ниже собрали особенности расписки и договора займа.
| Критерий | Расписка | Договор займа |
| юридическая сила | имеет силу, но ограниченную | полноценный юридический документ |
| объем информации | обычно содержит только факт передачи денег | включает сумму, срок, проценты, порядок возврата, неустойку и другие условия |
| оспаривание в суде | проще оспорить, можно представить как подарок или аванс | сложнее признать недействительным при корректном оформлении |
| доказательства передачи | нужно дополнительно подтверждать факт получения, например переводом | можно включить акт передачи или ссылку на банковскую операцию |
| график платежей и проценты | обычно не указывают | прописывают четко, включая порядок начисления |
| подходит для крупных сумм | есть риски | да, особенно с нотариальным удостоверением |
| форма оформления | простая письменная форма | письменно, с подписями сторон, возможно — с нотариальным заверением |
| где использовать | только как подтверждение передачи средств | используется как основной документ при передаче денег |
Как составить договор займа между физлицами: главное
- Договор займа между физическими лицами нужен, чтобы зафиксировать передачу денег и защитить обе стороны.
- Без договора вернуть деньги через суд будет сложно — особенно если сумма крупная.
- В отличие от кредита, займ можно оформить не только на деньги, но и на вещи или ценные бумаги.
- Договор займа обязательно заключают в письменной форме, если сумма превышает 10 000 рублей.
- Существует несколько видов договоров займа: беспроцентный, процентный, целевой, с залогом, в иностранной валюте.
- Беспроцентный займ не приносит доход займодавцу, но при нарушении сроков он может потребовать проценты за пользование деньгами.
- Процентный займ предполагает фиксированную или плавающую ставку, порядок начисления и выплаты нужно указать в договоре.
- Целевой займ оформляется под конкретную цель, при нарушении условий сумму можно потребовать обратно с компенсацией.
- При займе с залогом имущество должника переходит к займодавцу, если долг не возвращен — залог нужно зарегистрировать.
- Договор займа в валюте заключают только при соблюдении валютного законодательства, расчеты проводят в рублях.
- В договоре нужно указать стороны, сумму, валюту, срок, проценты, способ передачи и возврата денег.
- Если есть залог, нужно прописать объект, документы на него и согласие совладельцев.
- Стоит добавить условия досрочного возврата, порядок расторжения и ответственность за просрочку.
- Договор подписывают обе стороны, можно приложить расписку или акт приема-передачи.
- Нотариальное удостоверение договора займа не обязательно, но полезно при крупных суммах или рисках.
- Для надежности лучше использовать и договор, и расписку, а расчеты проводить через банк с указанием назначения платежа.
- Если договор оформлен правильно, он позволяет взыскивать долг через суд и приставов без дополнительных доказательств.
