«Взял кредит, потом еще один, чтобы закрыть предыдущий», — так началась история попадания в кредитную спираль пользователя Банки.ру. Сначала небольшие траты, потом долги по карте, новые займы, попытки перекрыть старые кредиты новыми. Финансовая нагрузка росла, а просрочка становилась нормой.
Инженер Евгений из Коми оказался именно в такой ситуации и выбрался только благодаря кредиту под залог квартиры. Это рискованное, но в данном случае, вероятно, единственно верное решение.
Евгений рассказал Банки.ру, почему он решил взять залоговый кредит и чему его научила эта история.
«Захотел отдохнуть красиво и потратил 400 тысяч за несколько дней»
Тридцатипятилетний инженер Евгений из Ухты никогда не был закредитован. У мужчины была лишь одна кредитная карта, открытая на всякий случай, а не потому что срочно нужны были деньги.
Единственная большая сделка в банке у Евгения — ипотека на жилье для семьи. Купил квартиру у себя в городе за два миллиона. Одну часть выплатил своими деньгами, а еще на миллион оформил кредит. Ипотеку мужчина закрыл досрочно в 2020 году. По сравнению с сегодняшними условиями, ежемесячный платеж был небольшим — всего 14 тысяч рублей при зарплате в 100 тысяч рублей. «Оформлял на 10 лет, а закрыл за 5. К тому же успел квартиру вовремя взять, до повышения цен», — рассказывает он.
После успешного погашения кредита у Евгения появилось больше денег, поэтому он решил съездить в отпуск: «Все-таки шесть лет без нормального отпуска, а хочется расслабиться, — признается он. — За несколько дней отдыха в Санкт-Петербурге я потратил в ноль всю свою кредитку, и на ней образовался долг в 400 тысяч рублей».
Помимо путешествия в Питер у мужчины был запланирован отпуск на море с семьей. Евгений пытался накопить на поездку сам, но это оказалось совсем непросто. В турагентстве мужчине предложили путевку за 300 тысяч рублей на всю семью. Сумма внушительная, но жена очень просила отпуск на море. Пришлось вернуться: «Сначала нам опять озвучили эти 300 тысяч, но потом сказали, что вроде геополитическая ситуация меняется, ставки падают и цена на тур снизилась до 200 тысяч рублей». Мужчина очень обрадовался, такую сумму на отдых на троих он готов был потратить, но вскоре оказалось, что туроператор неправильно посчитал стоимость путевки: 200 тысяч рублей стоил тур на двоих, а на троих цена составляла более 350 тысяч рублей. «В итоге выбрали отель попроще, чтобы хоть как-то влезть в те самые 300 тысяч», — вспоминает Евгений.
Тур брали в кредит — платеж в 100 тысяч рублей Евгений внес сразу. «А остальное решили растянуть, чтобы потихоньку платить в течение года. Главное сейчас отдохнуть, а потом уже с зарплаты потихоньку закрывать», — делится своим планом Евгений. Но траты в отпуске только росли: «Тысяча туда, тысяча сюда — и вот уже 400 тысяч долга».
Сначала он пытался латать кредитные дыры по мелочи — вносить хоть какие-то платежи с зарплаты. Потом открыл кредитные карты и карты рассрочки в других банках. Этими деньгами пытался покрыть просрочку по кредитной карте. «В общем, крутился, как мог, перекладывал деньги с одной кредитки на другую. Но все это было как лить воду в бездонную бочку: долги росли, отпуск давно закончился, воспоминания о пляже выгорели, а проценты остались», — рассказывает мужчина.
И тогда Евгений решил, что нужно взять один большой кредит, чтобы закрыть все другие — «переводить все яйца в одну корзину». Такую большую сумму можно было получить лишь под залог недвижимости.
Как вспоминает мужчина, сначала его испугала такая перспектива: снова влезать в долги не хотелось, да и за квартиру было страшно — единственное жилье для него и семьи, для покупки которого мужчина долго работал. Но сработало убеждение, что пусть лучше один долг, чем три, к тому же под залог, а это значит, что проценты меньше, платеж предсказуемый.
Как Банки.ру помог Евгению получить кредит, хотя банки отказывали в нем
Подавал заявки на кредиты Евгений через Банки.ру. Самому оформить такой кредит не получилось даже в Сбербанке, который был у мужчины зарплатным – везде отказывали.
Менеджер сервиса кредита под залог «под ключ» от Банки.ру помог мужчине добиться одобрения в двух банках – Т-Банк и Совкомбанк. Выбор пал на первый: в рамках кредита квартиру оценили в 4 млн рублей, эту сумму и перечислили Евгению. Деньги он получил быстро — ему было важно, чтобы переплаты по уже накопившимся кредитам было как можно меньше, поэтому он в тот же день закрыл все свои долги.
Сейчас Евгений платит лишь один кредит — под залог недвижимости. Ежемесячный платеж составляет всего 30 тысяч рублей в месяц, а итоговая переплата будет меньше, чем если бы Евгений закрывал долги постепенно. К тому же в планах у семьи купить квартиру за 15 млн рублей в Санкт-Петербурге в рассрочку и ипотеку, поэтому кредитную историю важно привести в порядок. «Взял в долг, чтобы отдохнуть. А потом взял в долг, чтобы закрыть долги», — смеется Евгений.
Разбираем ошибки
Ситуация, в которую попал Евгений, не уникальна — подобные истории нередко случаются, когда желания берут верх над финансовыми возможностями. Эксперты Банки.ру выделяют ключевые ошибки, которые привели к кризису:
- Отсутствие финансового планирования отпуска. Попытка «отдохнуть любой ценой» без предварительных расчетов бюджета нередко заканчивается долгами.
- Использование кредитных карт для повседневных расходов без четкого плана возврата — один из самых распространенных шагов к накоплению проблемной задолженности.
- Попадание в кредитную спираль. Перекрытие одних долгов другими — временная передышка, которая в итоге лишь усугубляет ситуацию.
- Недооценка всех сопутствующих расходов. Часто фокус смещается только на билеты и проживание, а повседневные траты остаются за кадром», хотя именно они формируют значительную часть бюджета.
- Отсутствие финансовой подушки. Без минимального резерва на непредвиденные расходы даже небольшие отклонения от плана становятся критичными.
Как итог, крайняя мера — залог единственного жилья. Ради консолидации долгов Евгений пошел на рисковый шаг, который может обернуться потерей крыши над головой в случае новых финансовых сложностей.
Кредит на отпуск — хорошая ли это идея?
Кредит на отпуск — не лучший финансовый инструмент, если нет уверенности в стабильных доходах и возможности быстро погасить долг, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Такой кредит может быть оправдан только в исключительных случаях:
- Если накопили часть суммы, а до полной стоимости тура не хватает немного, и вы точно знаете, что скоро получите крупное поступление (например, премию или возврат налога).
- Если у туроператора уникальное предложение или большая скидка, которую нельзя упустить, а для нужной суммы не хватает совсем немного.
- Если эмоциональное выгорание или проблемы со здоровьем требуют срочного отдыха, и вы уверены, что сможете быстро восстановить финансовое положение.
«В остальных случаях лучше копить на отпуск заранее. При этом рекомендуется планировать следующий отпуск сразу после возвращения из предыдущего, чтобы планировать траты, равномерно откладывать деньги и не влезать в долги», — советует Артур Хачатрян. Хранить деньги на отпуск можно на накопительном счете — сбережения приумножатся, а в любой момент их можно снять без потери процентов. Здесь можно посмотреть условия по накопительным счетам. Важно! Деньги на накопительных счетах застрахованы государством.
- Авиабилеты и трансфер.
- Проживание (если не включено в тур).
- Питание.
- Экскурсии, развлечения, дополнительные активности.
- Сувениры и подарки.
- Медицинская страховка.
При этом желательно около трети бюджета закладывать на непредвиденные траты.
Правильно ли брать новые кредиты, чтобы закрыть старые?
«Влезать в "кредитную спираль" — брать новые займы для погашения старых без решения корневной проблемы с расходами и доходами — довольно опасно. Это может показаться выходом из ситуации, но на деле лишь усугубляет ситуацию», — предупреждает аналитик Банки.ру. Однако такая стратегия может сработать, если брать новый кредит для погашения старого только в случае, если речь идет о рефинансировании на действительно более выгодных условиях: например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита — это уменьшает ежемесячную нагрузку. Еще одно условие: если новый кредит действительно позволяет снизить общую переплату и сделать выплаты посильными.
Именно такой подход помог Евгению. Он проанализировал условия по всем своим кредитам и понял: по кредитным картам и картам рассрочки, где он вносил лишь немного больше минимального платежа, закрытие долга могло затянуться на годы. При этом сумма переплаты выросла бы в разы. В итоге он оформил кредит под залог недвижимости — под более низкий процент и на понятных условиях. Новый кредит позволил полностью закрыть прежние долги и сократить переплату, а ежемесячный платеж стал предсказуемым и комфортным.
Во всех остальных случаях попытка «залить» один долг другим — путь к финансовому тупику. Рано или поздно лимиты по картам закончатся, банки откажут в новых займах, а просрочки приведут к ухудшению кредитной истории и росту штрафных санкций. Поэтому к подобным решениям стоит подходить максимально взвешенно и желательно после консультации с независимым финансовым консультантом.
Как правильно гасить неподъемный долг?
Когда долгов становится слишком много, а ежемесячные платежи — непосильными, главное — не паниковать и не прятаться от проблемы. На этом этапе важно взять ситуацию под контроль и выработать четкий антикризисный план. Чтобы выбраться из долговой ямы, нужен системный подход. Вот практические шаги, с которых стоит начать:
- Составить список всех долгов и расставить приоритеты (погашать сначала самые дорогие по процентам или самые маленькие по сумме).
- Стараться досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой.
- Рассмотреть возможность рефинансирования, если есть предложение с реальной выгодой (разница по ставке не менее 2%).
- Искать дополнительные источники дохода, чтобы быстрее закрыть долги.
- Закрыть неиспользуемые кредитные карты, чтобы не увеличивать нагрузку.
Стоит ли брать кредит под залог квартиры, чтобы погасить все другие долги?
Кредит под залог недвижимости в ситуации Евгения — это крайняя мера, когда других вариантов нет, отмечает Артур Хачатрян. Такой кредит может помочь снизить ежемесячную нагрузку за счет более низкой ставки и длинного срока, а также консолидировать все долги в один платеж.
Однако стоит учитывать риски, сопутствующие такому решению: при просрочке есть реальный риск потерять жилье — банк вправе обратить взыскание на залог, особенно это критично в случае, если залоговое жилье является единственным жильем заемщика. «Кредит под залог недвижимости — не способ быстро исправить кредитную историю, а экстренная мера для тех, кто не справляется с текущими долгами», — предупреждает эксперт.
По этой причине оправдан такой кредит может быть только в том случае, если вы уверены в стабильности дохода и сможете платить новый платеж без задержек, а также если других вариантов (рефинансирование без залога, помощь родственников, продажа ненужного имущества) уже нет.
«Альтернативой кредита под залог недвижимости может быть рефинансирование без залога, однако это допустимо в редких случаях, например, если долги не критичны, а кредитная история позволяет получить новый кредит на выгодных условиях», — добавляет Артур Хачатрян.
