Чем отличается рассрочка от кредита

Сложность выбора между оформлением кредита или рассрочки может возникнуть по одной и той же причине — появилось желание или потребность купить товар, но в текущий момент собственных средств недостаточно. Прежде чем бежать оформлять кредит или рассрочку стоит понять в чем же разница между данными инструментами и каким продуктом выгоднее воспользоваться в конкретном случае.

Различия кредита и рассрочки

Чтобы ответить на вопрос «Чем отличается кредит от рассрочки», стоит рассмотреть определения.

Кредит — это банковская услуга (банковский продукт), подразумевающая единовременное предоставление кредитных средств заемщику на определённых условиях (платность, срочность и возвратность). Кредит может быть целевым и нецелевым (на любые цели), с обеспечением (залог, поручительство) и без.

Рассрочка — форма оплаты товара или услуги по частям на протяжении заранее установленного времени (обычно не более 3 лет). Иными словами — это беспроцентный целевой заем. Рассрочку предоставляет магазин или поставщик услуги (например, стоматологическая клиника, салон красоты и т.д.) самостоятельно или через посредников (кредитные организации), при этом право собственности на купленный товар возникает только после полного погашения задолженности.

Анализируя данные определения сформировывается следующий вывод: кредит предоставляет только банк, рассрочку магазин (салон, клиника и т.д.) (самостоятельно или через посредников); кредит подразумевает плату в виде процента, рассрочка бесплатная; срок финансирования при оформлении кредита более длительный (без обеспечения до 5-7 лет), хотя рассрочка в некоторых магазинах может оформляться на срок до 3 лет (в среднем до 1 года); кредит можно оформить на любые цели, рассрочка оформляется строго на товар или услугу, право собственности на товар при оформлении рассрочки возникает только после полного погашения задолженности, при покупке товара на кредитные деньги сразу.

Как отличить кредит от рассрочки

Отличить кредит от рассрочки можно по переплате, указанной в кредитном договоре при покупке товара (оформлении услуги), если она более стоимости товара (услуги), значит вы оформляете банковский кредит или заем, при этом в графе «процентная ставка» может быть указано — 0%.

Чаще всего рассрочка в магазине представлена в виде обычного кредита (заема), как маркетинговый ход используется название и 0% ставка. Задействовано 3 стороны: банк, который предоставляет кредит, магазин, который дает скидку на товар в размере суммы переплаты за кредит и покупатель, который, по сути, купит товар с включенной стоимостью процентов, но заплатит именно ту сумму, которую изначально озвучит продавец. Получается, что без дополнительных платных услуг покупатель отдаст ровно ту же сумму за товар, которую бы он заплатил при расчете наличными.

Классическая рассрочка от магазина подразумевает выплату стоимости товара по частям без каких либо дополнительных услуг и процентов, при этом существуют варианты с первоначальным взносом.

Плюсы и минусы кредита и рассрочки при выборе

Плюсы кредита:

• длительные сроки и крупные суммы финансирования;
• потратить денежные средства можно на любые цели и товары, не привязываясь к продавцу;
• товар сразу переходит в собственность покупателя;
• более комфортные платежи за счет длительности кредита.

Минусы кредита:

• банк взимает плату за пользование кредитными средствами;
• большую часть процентов банк заберет в первую половину срока кредитования (чтобы сэкономить на переплате именно в этот период необходимо осуществлять досрочные погашения);
• банк более тщательно проверяет заемщика, а значит шанс на одобрение меньше, чем при оформлении рассрочки;
• помимо паспорта и заявления на кредит банк может запросить дополнительные документы, в т. ч. подтверждающие доход;
• крупный штраф за несвоевременную оплату.

Плюсы рассрочки:

• нет переплаты за товар;
• быстрое оформление;
• минимум документов;
• более высокие шансы на получение финансирования;
• одинаковые платежи на весь период возврата.

Минусы рассрочки:

• небольшие сроки, а значит сумма платежа может быть некомфортной;
• иногда требуется внесение первоначального взноса, товар переходит в собственность только после полного погашения задолженности;
• есть риск навязывания дополнительных услуг (итоговая сумма выплаты превысит рыночную цену товара);
• при нарушении оплаты продавец имеет право запросить возврат товара.

Важно! Дополнительные услуги лишают покупателя выгоды от рассрочки, причем их стоимость может быть представлена как обязательная, например — договор страхования или хитро спрятанная под видом скидки к основному товару за покупку дополнительных комплектующих. В таких договорах часто включают платное смс-информирование, которое списывают за год разом.

Также стоит учесть, что при оформлении рассрочки с привлечением кредитной организации, это может стать не только банк, но и МФО, магазин, предоставляющий рассрочку, сотрудничает с разными кредиторами, поэтому внимательно следует читать кредитный договор и учитывать, что все это, зачастую, находит отражение в кредитной истории и влияет на ее качество.

Еще один нюанс, если на товар была оформлена рассрочка с привлечением кредитной организации, дальнейшие отношения с кредитором будут проходить без участия продавца, например, если вам не понравился товар, и вы столкнулись с браком, при возврате товара в магазин кредитный договор продолжает действовать, после возврата денежных средств от продавца на счет, покупатель самостоятельно должен обратиться в банк и оформить заявление на досрочное погашение кредита. Тоже самое касается отмены смс-оповещения и возврата неиспользованной суммы.

Документы для обоих случаев

При оформлении рассрочки достаточно паспорта, иногда может потребоваться второй документ: СНИЛС, водительское удостоверение.

При оформлении кредита пакет документов зависит от способа подачи заявки, требований банка, к которому вы обратились за финансированием, запрошенной суммы, цели кредита, наличия обеспечения. На рынке есть банки, готовые выдать кредит до 500 000 рублей только по паспорту, также паспорта будет достаточно и для большей суммы кредита, при условии, что вы подали заявку «онлайн» и авторизовались на портале «Госуслуги». Иначе банк может запросить документы, подтверждающие доход и трудоустройство.