Светлана поняла, что ситуация вышла из-под контроля, когда посчитала все свои долги, а это почти 1 миллион рублей. Кредитные карты, потребительские кредиты, займы в МФО складывались в настоящую финансовую ловушку. Каждый месяц проценты росли быстрее, чем она успевала вносить платежи, и Светлана почувствовала, что теряет контроль над деньгами.
Разбираемся, с чего начать, когда долги уже давно превысили посильную сумму, и делимся пошаговой стратегией, которая постепенно превратит финансовый хаос в управляемый план по погашению кредитов.
Как погасить большую сумму долга: стратегия и конкретные шаги
Когда долги становятся большими, важно действовать по плану. Шаг за шагом разберем, как оценить ситуацию, выбрать стратегию погашения и вернуть контроль над финансами.
Шаг 1. Составьте таблицу долгов
Необходимо в полной мере понимать финансовую ситуацию, в которой находится заемщик. Для этого нужно определить точный размер всех долгов, учитывая остаток суммы, процентные ставки, минимальные платежи и сроки, поясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Это позволит создать полный список обязательств и дальнейший план действий. Здесь поможет обычный блокнот и ручка либо построение таблицы в Excel. Достаточно выгрузить всю информацию о кредитах из приложений или личных кабинетов банков и МФО и оценить общий объем долга.
Светлана взяла блокнот и составила таблицу:
| Кредит | Остаток долга | Процентная ставка | Минимальный платеж | Срок кредита |
| Кредитка банка А | 250 000 | 25% | 10 000 | - |
| Кредитка банка Б | 200 000 | 23% | 8000 | - |
| Потребительский кредит банка В | 500 000 | 18% | 15 000 | Четыре года |
| Займ в МФО | 50 000 | 292% | 15 000 | Шесть месяцев |
Шаг 2. Определите, сколько вы реально можете платить в месяц сверх минимальных обязательств
Нужно понимать, куда уходят денежные средства (не считая ежемесячные платежи по кредитам и займам). Для этого стоит вести бюджет: фиксировать доходы и траты, что поможет предотвратить перерасходы: зная свои привычки, проще отказаться от лишних трат и при необходимости скорректировать расходы, чтобы иметь возможность погасить задолженность быстрее, а также снизить итоговые переплаты. Если есть сбережения, подумайте: стоит ли часть вложить в досрочное погашение, но при этом сохранить финансовую подушку в размере расходов минимум на два-три месяца.
Светлана рассчитала, что может платить дополнительно 30 тысяч рублей в месяц сверх минимальных платежей. Она также планирует взять подработку и продать ненужные вещи, чтобы увеличить эту сумму до 40 тысяч рублей.
Важно! Один из эффективных способов справиться с долгами — найти дополнительный источник дохода. Это может быть подработка, фриланс, разовые заказы или даже продажа ненужных вещей. Дополнительные средства помогут быстрее закрыть кредиты, главное — не пропускать ежемесячные платежи.
Шаг 3. Определитесь со стратегией погашения
Есть два наиболее популярных метода погашения крупных долгов.
- Первый метод — метод «Лавины», когда свободные средства направляются на погашение крупнейшего кредита. Основной принцип стратегии таков: сначала необходимо закрыть просроченные долги (если они есть) и не допускать просрочек ни по одному из кредитов, внося минимальные платежи (чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории). Если после внесения всех платежей еще остались свободные деньги, их нужно направлять на досрочное погашение кредита с наибольшей процентной ставкой. Таким образом можно извлечь максимальную выгоду с финансовой точки зрения.
Сначала Светлана направляет дополнительные 30 тысяч рублей на покрытие займа в МФО с процентной ставкой в 292% годовых — самый дорогой долг. Как только он закрыт, деньги идут на кредитку банка А с 25%, затем на кредитку банка Б с 23% и, наконец, на крупный потребительский кредит в 500 тысяч рублей.
- Второй метод — «Снежный ком». В этом случае все свободные средства направляются на досрочное погашение долгов, начиная с наименее крупных. Такой метод менее выгоден с финансовой точки зрения, однако может дать психологический подъем заемщику, так как виден прогресс, а количество долгов снижается, отмечает Артур Хачатрян.
Светлана начинает с долга перед МФО в 50 тысяч рублей, закрывает самый маленький долг, затем идет к кредитке в 200 тысяч, 250 тысяч и, наконец, к крупному кредиту в 500 тысяч рублей.
Шаг 4. Свяжитесь с банками и МФО и выясните условия реструктуризации или рефинансирования
В разговоре важно быть честным и конструктивным: не просить списать долг, а показать, что вы готовы платить, но хотите сделать выплаты посильными и стабильными. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты погашали кредиты, поэтому часто идут навстречу, если видят ответственность и готовность сотрудничать. Обычно кредиторы готовы предложить несколько вариантов: реструктуризацию (то есть изменение условий кредита, например, продление срока, временное снижение или отсрочку платежей) либо рефинансирование (оформление одного нового кредита под более низкий процент для погашения старых). Такой подход поможет не только снизить нагрузку, но и сохранить положительную кредитную историю.
Шаг 5. Автоматизируйте платежи
Настройте автоплатеж хотя бы на минимальную сумму по каждому кредиту, чтобы деньги списывались в срок, даже если вы вдруг забудете или будете заняты. Это поможет поддерживать хорошую кредитную историю и избавит от лишнего стресса. Дополнительные деньги, которые вы готовы направить на погашение долгов сверх минимальных платежей, лучше переводить вручную. Так вы сможете гибко управлять ими и каждый раз направлять их на тот долг, который сейчас в приоритете, например, с самой высокой процентной ставкой. После того как один из долгов полностью закрыт, не снижайте общую сумму выплат. Просто перенаправьте освободившиеся средства на следующий долг.
Важно! Чтобы не усугублять ситуацию, ни в коем случае нельзя создавать новые долги, особенно брать кредиты на покрытие старых долгов. Лучше рассмотреть вариант рефинансирования наиболее крупных кредитов, но стоит понимать, что выгоду из рефинансирования можно извлечь не всегда, например, ставка по новому кредиту должна быть меньше изначальной на несколько процентных пунктов.
Как законно снизить долговую нагрузку
Помимо реструктуризации и рефинансирования заемщики могут воспользоваться и другими инструментами снижения долговой нагрузки.
- Кредитные каникулы. Они позволяют временно приостановить выплаты по кредиту или снизить их размер. Максимальный срок каникул составляет полгода. В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул закреплены законом и одинаковы для всех. В 2025 году они доступны жителям регионов, где введен режим чрезвычайной ситуации, а также мобилизованным и другим участникам СВО. Кредитные каникулы можно оформить по потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам. Для участников СВО и их семей льготы расширены: каникулы доступны по любым займам, включая ипотеку, без ограничений по сумме.
В 2025 году действуют лимиты на размер кредита для оформления каникул: до 1,6 млн рублей для автокредита, до 450 тысяч рублей для потребительского кредита и до 150 тысяч рублей для кредитной карты. Эти ограничения не применяются к участникам СВО и их родственникам.
- Банкротство физлица. Вы можете объявить себя банкротом, если не способны погасить долги в срок и вашего имущества и доходов не хватает для расчетов с кредиторами. При задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей можно пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ, но только при выполнении одного из условий: приставы не нашли имущество для взыскания, старые исполнительные листы не привели к погашению долга, у вас нет имущества, кроме пенсии или детских пособий, а взыскание идет больше года. В остальных случаях, а также при долге свыше 500 тысяч рублей банкротство оформляется через суд, заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней.
Однако нужно понимать, что процедура банкротства влияет на вашу финансовую репутацию: в течение пяти лет придется сообщать о своем статусе при получении кредита, а повторно объявить себя банкротом нельзя. Также три года нельзя занимать руководящие должности, а суд может временно ограничить выезд за границу и так далее.
