Рост ставок по депозитам в России в последние два года позволяет гражданам быстрее копить средства на крупные покупки. Однако даже в этих условиях не на все цели разумно копить деньги.
Разбираемся, на что и по каким причинам иногда нет смысла копить деньги и как иначе можно грамотно и выгодно приобрести что-то дорогостоящее.
Когда может быть нецелесообразно копить деньги
Первая причина нецелесообразности накопления денежных средств на ту или иную покупку — крайне высокая цена этой покупки, значительно превышающая возможности накопления.
Например, накопить на квартиру в Москве гражданину, получающему среднюю зарплату, практически невозможно. Учитывая динамику изменения стоимости жилья, один лишь рост цен на недвижимость за год может быть больше, чем сумма накоплений за этот период времени. Речь может идти лишь о накоплении на первоначальный взнос.
Чтобы понять, есть ли смысл в таких накоплениях, нужно оценить собственные возможности сбережений за определенный период, например в течение года, а затем сравнить эту сумму с ценой покупки. В зависимости от того, за какой период времени теоретически получится накопить средства на эту цель, и стоит принимать решение о целесообразности таких накоплений.
Другой вариант оценки — определить срок, к которому хотелось бы исполнить денежную цель, а затем подсчитать, сколько для этого нужно регулярно откладывать, например ежемесячно, и сопоставить эту сумму с собственными доходами.
Пример № 1
Геннадий получает 150 000 рублей в месяц и хочет купить квартиру в Москве стоимостью 20 млн рублей. Он готов ежемесячно откладывать 100 000 рублей, или 1,2 млн рублей в год. Даже если квартира не будет дорожать, копить на ее покупку Геннадию потребуется около 17 лет.
Пример № 2
Маргарита хочет приобрести автомобиль Man стоимостью 12 млн рублей для ведения бизнеса не позднее чем через три года. Для этого она должна откладывать 4 млн рублей в год, или примерно 333 000 рублей в месяц, но ее доходы составляют лишь 150 000 рублей в месяц. При этом грузовой автомобиль может приносить Маргарите доход в 150 000–200 000 в месяц.
Вторая причина, при которой может быть целесообразно копить средства, — срочность. Ограниченное количество времени перед важным неотложным событием, например отпуском или свадьбой, может сделать накопление средств как минимум неэффективным.
Пример № 3
Валерий собирается в летний отпуск через два месяца, поездка на море стоит 200 000 рублей. Ранее отложенные средства Валерию пришлось потратить на другие нужды, а накопить за два месяца он может только половину необходимой суммы. Следующий летний отпуск будет через год, поэтому для осуществления цели поехать на юг потребуется привлечь средства иными способами.
Третья причина нецелесообразности накопления средств — разумные и выгодные альтернативы, например, беспроцентная рассрочка.
Пример № 4
Эдуард собирается купить диван стоимостью 200 000 рублей. Он может копить на него четыре месяца, откладывая по 50 000 рублей в месяц, или же купить сразу в рассрочку и платить те же 50 000 рублей в месяц, уже пользуясь вещью и повысив тем самым качество жизни.
На что может быть нецелесообразно копить деньги и как поступить в этих случаях
Причина первая — дороговизна.
Квартира
Как правило, накопление средств на квартиру требует значительного времени, которое из-за роста стоимости недвижимости может даже еще сильнее увеличиваться. Если жилье действительно необходимо, более разумным шагом может стать привлечение для его покупки ипотечного кредита. Копить на квартиру имеет смысл в случае значительных доходов, которые позволяют приобрести жилье в желаемые сроки, или в случае относительно невысокой стоимости.
Автомобиль
Покупка автомобиля, особенно дорогостоящего, также требует значительных средств, которые, как правило, непросто накопить быстро. К тому же стоимость автомобилей обычно быстро растет. Как и в случае покупки недвижимости, следует сопоставить стоимость покупки и возможности накопления средств, исходя из собственных доходов.
Часто автомобиль также может быть более разумно приобрести в кредит. Особенно актуально это в том случае, если транспортное средство покупается для его использования с целью заработка.
Дачный участок
Стоимость земельного участка, как и стоимость автомобиля, может сильно отличаться в зависимости от его характеристик. Купить небольшой участок земли в провинции может быть не очень затратно. Однако земля для дачи вблизи мегаполиса может стоить существенных денег. Цена на землю растет не так быстро, как на квартиры и автомобили, но накопление денег на покупку тем не менее может потребовать значительного времени.
Приобрести земельный участок также может быть проще в кредит, особенно если есть потребность в загородном отдыхе. Другим стимулом для этого может быть покупка земли с целью сельскохозяйственного использования для получения дохода, хотя в этом случае возможен и альтернативный вариант — аренда.
Развитие бизнеса
Как отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева, здесь велика вероятность упущенных возможностей. Если долго ждать и собирать средства на открытие дела, можно пропустить период выгодной арендной ставки, роста спроса, выгодного курса валют и т. д. — выгодные обстоятельства могут не повториться. В таком случае кредит будет оправдан, но только если есть четкий бизнес-план, рассчитана окупаемость, которая будет выше затрат по кредиту, и есть хоть небольшой предпринимательский опыт.
Причина вторая — срочность.
Квартира и дачный участок
К этой категории также можно отнести накопления на квартиру и земельный участок. В каких-то случаях возможность накопить на них в разумные сроки может быть, но покупка обычно требуется гораздо раньше. Например, в случае свадьбы или переезда. Снимать жилье и одновременно копить на новое может быть более затратно, чем взять ипотеку.
Также это может быть актуально в случае планов рождения детей или намерений по расширению жилищных условий на фоне взросления ребенка. Накопить средства непосредственно к этим датам может быть очень затруднительно.
При этом в любом случае необходимо сопоставлять свои доходы с возможностями по накоплению и расходами на альтернативные способы получения недвижимости (покупка в ипотеку и аренда).
Путешествие
Ежегодный отпуск, как правило, предоставляется в четко установленные сроки, но к ним не всегда получается накопить необходимые на путешествие средства. В зависимости от финансовых возможностей и масштабов иных расходов может быть бессмысленно пытаться копить на дорогостоящий отдых за два-три месяца и даже за полгода. Но это совсем не означает, что нужно отказываться от качественного отдыха, от которого зависит здоровье и, как следствие, будущие возможности заработка.
Средства на отдых можно занять у родственников и друзей, а затем перераспределить будущие доходы для возврата долгов. Если такой возможности нет, для оплаты отдыха можно воспользоваться кредитной картой или предложениями оплаты частями (переплата по ним может быть больше, чем при оплате кредитной картой).
Медицинская помощь
Здоровье — самый главный и практически невосполнимый ресурс. Если есть необходимость проведения платных медицинских манипуляций, не стоит с этим тянуть и долгое время накапливать для этого средства, отмечает Замалеева.
Образование
Учиться можно всю жизнь, но получить базовое образование желательно в молодости: это позволит строить карьеру и при необходимости дальше повышать свой уровень навыков.
В случае отсутствия возможностей учиться бесплатно есть варианты платного обучения. При этом, как правило, оплата осуществляется за полугодие, и сумма может быть существенной. Копить на образование (если такие накопления не были сделаны заранее), теряя драгоценные годы, может быть очень спорным выбором.
Альтернативный вариант — кредитные средства. Ряд банков предоставляет специальные кредиты на образование со льготной ставкой.
Плюс ко всему качественное образование может кратно повысить доход (МВА, профпереподготовка и пр.), добавляет Замалеева. В таком случае кредит будет полностью оправдан, говорит эксперт, ведь правильные инвестиции в себя могут окупить стоимость кредита в несколько раз.
Причина третья — более разумные варианты.
Мебель
Копить на мебель чаще всего не имеет практического смысла, так как большинство крупных сетей и многие мебельные салоны предоставляют возможность покупки в беспроцентную рассрочку.
При необходимости масштабной покупки мебели это может быть удобным вариантом избежать жизни в некомфортных условиях или существенной отсрочки переезда. Рассрочка позволяет пользоваться вещью сразу и не переплачивать за нее, как это бывает в случае использования кредита или кредитной карты.
Бытовая техника и электроника
Ситуация с покупкой бытовой техники и электроники аналогична ситуации с покупкой мебели. Электроника и такие виды бытовой техники, как холодильник и стиральная машина, могут быть дорогостоящими. Особенно чувствительно это при переезде в новую квартиру.
Здесь также на помощь приходит рассрочка, которая позволяет начать пользоваться предметами сразу и одновременно избежать переплаты.
Смартфон
Современные смартфоны также может быть непросто купить сразу, без сбережений. При этом технологии стремительно развиваются, прошлогодние модели устаревают с технической точки зрения, а новые стоят дороже предыдущих.
Купить смартфон также проще в рассрочку. Такая возможность есть в большинстве магазинов.
При этом есть разные предметы и задачи, на которые стоит копить деньги, например, на образование ребенка, формирование капитала, пенсионного дохода и не только.
О том, как грамотно это сделать и какие есть эффективные способы, можно прочитать в этом разделе.
Еще по теме:
