С 1 июля 2025 года в России начнут действовать макропруденциальные лимиты — новые правила, которые ограничат выдачу ипотечных и автокредитов заемщикам с повышенными рисками. Прежде всего изменения затронут клиентов с высокой долговой нагрузкой, низким первоначальным взносом и нестабильным доходом. Рассказываем, как будут работать ограничения и кто окажется в зоне риска отказа.
Что случилось
Если раньше Банк России сдерживал рост рискованных ипотек и дорогостоящих кредитов за счет повышенных требований к резервированию — банки вынуждены были откладывать больше собственных средств при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом или клиентам с высокой долговой нагрузкой, — то теперь вводится прямое количественное ограничение. Право устанавливать макропруденциальные лимиты в отношении ипотеки и автокредитования Банк России получил еще с 1 апреля 2025 года.
С 1 июля 2025 года вступают в силу новые правила, вводящие макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это ограничения на долю потенциально рискованных ипотечных кредитов, которые банки могут держать в своем портфеле. Финансовым организациям по-прежнему разрешено выдавать такие займы, но только в пределах установленного лимита. Цель введения макропруденциальных лимитов — сдержать рост системных рисков, связанных с высокой долговой нагрузкой граждан. На фоне сохраняющегося интереса к доступным займам регулятор стремится ограничить наращивание наиболее рискованных кредитов, не прибегая к полному запрету на их выдачу.
Особое внимание регулятор уделяет ипотечным займам с повышенным уровнем риска — когда первоначальный взнос не превышает 20% от стоимости жилья, а показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика превышает 50% его дохода. Для таких кредитов Банк России установил лимит: их доля в общем объеме выдач банков с универсальной лицензией не должна превышать 2%. Кроме того, вводятся ограничения на выдачу ипотек сроком свыше 30 лет. По данным Банка России, за последние два года доля таких кредитов выросла с 10% до 14%, что также вызывает обеспокоенность регулятора.
С 1 июля начнут действовать лимиты и на автокредиты, оформленные заемщиками с высокой долговой нагрузкой. Для целевых и других автозаймов, где показатель долговой нагрузки составляет от 50% до 80% дохода, установлен лимит — не более 20% от общего объема выдач. Новые требования распространяются как на банки с универсальной лицензией, так и на микрофинансовые организации.
Что изменится для заемщиков с 1 июля 2025 года
Из-за новых правил сложнее всего будет получить ипотеку тем, кто планирует внести низкий первоначальный взнос (до 20% от стоимости жилья) или у кого уже высокая долговая нагрузка — то есть на погашение всех кредитов уходит более 50% дохода, поясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Банки будут ограничены в количестве таких «рискованных» кредитов, которые они могут выдать, а значит, вероятность отказа для этих категорий заемщиков вырастет.
Сложнее будет получить и автокредит. «Если ваш показатель долговой нагрузки превышает 50%, особенно если он близок к 80%, получить автокредит станет гораздо сложнее. Это касается и кредитов под залог уже имеющегося автомобиля, если деньги берутся на любые цели, а не только на покупку машины», — обращает внимание эксперт.
По его словам, банки будут чаще отказывать тем, кто хочет взять кредит «на любые цели» под залог автомобиля, особенно если ПДН превышает 50%. Также условия автокредитов могут стать жестче: увеличится минимальный первоначальный взнос, максимальный срок кредита сократится, процентные ставки могут вырасти. Наконец, обязательное подтверждение дохода станет стандартом для кредитов на крупные суммы.
«Всем планирующим взять кредит после июля стоит готовиться заранее — постараться снизить долговую нагрузку и изучить субсидированные программы и предложения с господдержкой — они могут быть доступнее», — отмечает Артур Хачатрян.
Кому могут чаще отказывать в кредитах и ипотеке
После вступления в силу новых ограничений банки будут более тщательно отбирать заемщиков. В зоне повышенного риска отказа окажутся:
- клиенты с высокой долговой нагрузкой — если на выплаты по кредитам уходит от 50% до 80% дохода;
- заемщики с минимальным первоначальным взносом — менее 20% при оформлении ипотеки;
- те, кто планирует оформить ипотеку на срок более 30 лет — такие займы будут ограничены или вовсе недоступны;
- заемщики с нестабильным или неофициальным доходом, особенно при оформлении автокредитов на сумму свыше 1 млн рублей, где потребуется подтверждение дохода.
При этом для большинства заемщиков потребуется больший первоначальный взнос, предупреждает аналитик Банки.ру. Если раньше можно было рассчитывать на ипотеку с 10–15% собственных средств, теперь для повышения шансов на одобрение лучше иметь минимум 20%, а в некоторых случаях — 30% и более. Это связано с тем, что банки будут вынуждены ограничивать выдачу кредитов с низким первоначальным взносом.
Как повысить шансы на одобрение кредита при высокой долговой нагрузке
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита с 1 июля 2025 года, специалисты рекомендуют предпринять следующие шаги:
- Снизьте уровень долговой нагрузки. Постарайтесь погасить хотя бы часть действующих кредитов до подачи новой заявки. Это не только снизит показатель долговой нагрузки, но и улучшит ваш кредитный профиль в глазах банка.
- Увеличьте официальный доход. Чем выше белая зарплата, тем лучше соотношение между доходами и обязательствами. По возможности оформляйте официальные доходы или указывайте все дополнительные источники, которые можно подтвердить документально.
- Привлеките созаемщика или поручителя. Если у вас высокий ПДН, банк может одобрить кредит при условии, что у созаемщика стабильный и достаточный доход. Это особенно актуально при ипотеке: совокупный доход семьи помогает снизить риски для банка.
Следование этим рекомендациям не гарантирует одобрения, но заметно повышает ваши шансы, особенно в условиях ужесточения кредитной политики банков.
Важно! На фоне нововведений изменится и поведение банков. Во-первых, банки будут строже проверять заемщиков и чаще отказывать тем, кто не вписывается в новые лимиты. Во-вторых, ожидается, что банки активнее начнут продвигать программы с господдержкой, субсидиями, семейные и льготные продукты, так как по ним требования могут быть мягче, а лимиты — выше. Также, возможно, появятся новые предложения для заемщиков с хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой, добавляет Артур Хачатрян.
Вы можете повысить шансы на одобрение кредита, если воспользуетесь бесплатным сервисом Банки.ру. Он проанализирует вашу анкету и подберет подходящие предложения банков из более чем 500 вариантов.
Как заемщикам подготовиться к предстоящим изменениям
Банки ужесточают подход к заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, небольшим первоначальным взносом и неофициальными доходами. Тем не менее при грамотной подготовке можно значительно повысить шансы на одобрение ипотеки или автокредита. Вот как можно подготовиться к изменениям:
- Если вы планируете взять ипотеку или автокредит и попадаете в «рискованную» категорию (низкий первый взнос, высокая нагрузка), имеет смысл поторопиться и оформить кредит до 1 июля 2025 года, пока новые лимиты не вступили в силу.
- Постараться заранее собрать большую сумму на первый взнос.
- Постараться снизить долговую нагрузку.
- Оформлять все доходы официально, чтобы повысить шансы на одобрение.
Важно! Нужно понимать, что с 1 июля изменятся и условия по рефинансированию: рефинансирование для заемщиков с высокой долговой нагрузкой станет менее доступным, поскольку банки будут ограничены в выдаче таких кредитов. Ожидается снижение количества одобренных заявок на рефинансирование для «рискованных» клиентов, в то время как для заемщиков с хорошей кредитной историей и низкой нагрузкой условия рефинансирования могут остаться прежними или даже улучшиться.
«Ожидается, что введение лимитов может замедлить рынок — количество одобренных заявок и выданных кредитов снизится, особенно среди "рискованных" заемщиков, а банки и дилеры будут активнее продвигать субсидированные и льготные программы, но общий объем рынка все равно уменьшится. При этом для покупателей с хорошим доходом и низкой долговой нагрузкой условия останутся относительно стабильными», — отмечает Артур Хачатрян.
Читайте также:
