В банковских приложениях можно встретить калькуляторы и виджеты, чтобы клиент мог наглядно прикинуть на себя условия кредита. Так банк подводит клиента к началу оформления банковского продукта. Это ни к чему не обязывает, но иногда имеет неожиданные последствия.
Житель Санкт-Петербурга раз в полгода проверял свою кредитную историю, «чтобы быть в курсе». Весной его рейтинг составлял 945 баллов. Осенью он запросил новый отчет и увидел совсем другую цифру — 804.
У мужчины была кредитка, которая не использовалась, потребкредит, который исправно выплачивался. Просрочек не было. Непонятно, почему рейтинг так упал. Ему пришлось полностью изучить историю, чтобы найти причину. Оказалось, что в течение двух недель было подано две заявки на кредит на 1,5 млн рублей — и по обеим пришел отказ. Но проблема в том, что никаких заявок клиент не подавал. Он лишь сравнивал условия кредитов в приложениях, «передвигал ползунки» и смотрел результат. Неужели это тоже попадает в кредитную историю?
Банк пояснил, что даже когда пользователь не до конца заполняет заявку, то она автоматически передается системой. После обычно связываются с клиентами, чтобы согласовать условия и до конца заполнить заявку. Если не получается, то заявке присваивается статус «отказ».
Процедуру отправки информации в БКИ регламентируют Положение Банка России № 758-П. В этом документе действительно нет статуса «отказ клиента», но можно ли считать автоматическую недозаполненную заявку полноценным запросом от клиента. Разобрали вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Артуром Хачатряном:
«Согласно Правилам 758-П Центробанка РФ (п. 44), не до конца заполненная заявка не считается обращением с предложением заключить сделку. Следовательно, отправлять такие заявки в бюро кредитных историй (БКИ) и учитывать их как отказы неправомерно. Тот факт, что банк автоматически передал отмененную заявку как отказанную, не является корректным, так как закон не признает такое поведение как отказ с субъекта клиента. С другой стороны, согласно 758-П, заявка должна быть либо одобрена, либо отказана, понятия “отказ клиента” в новом формате отсутствует, но заявка должна быть полноценной и корректной».
Такие заявки должны либо быть аннулированы, либо оставаться в системе без поступления в БКИ до полного их заполнения.
«Клиенту стоит обратиться в банк с письменным требованием удалить ошибочные заявки из кредитной истории, а также связаться с бюро кредитных историй, где хранится запись, и подать заявку на оспаривание недостоверных данных, — говорит эксперт-аналитик. — В крайнем случае можно обратиться за консультацией к Центробанку или в службу защиты прав заемщиков, если банк откажется исправлять ситуацию».
Что делать, если вы обнаружили ошибочные заявки в кредитной истории
1. Написать в банк, который передал данные в БКИ. Можно обратиться через службу поддержки. Банк обязан удалить ошибочный отказ, если заявка была создана автоматически.
2. Повторно запросить кредитную историю спустя 1–3 недели для проверки данных. Чтобы всегда быть в курсе любых изменений в своей кредитной истории, можно подключить подписку Банки.ру. Этот сервис мгновенно уведомляет, если ваш рейтинг изменился или появился новый отказ.
3. Если банк игнорирует заявку, оставляйте свой отзыв в Народном рейтинге или напишите жалобу на сайте Центробанка.
Чем закончился спор, напишите в комментариях
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
