При оформлении страхового полиса клиента чаще интересуют вопросы надежности компании и какие именно риски покрывает страховка, поэтому не все готовы вникать в юридические тонкости и термины, встречающиеся в договоре. Однако разобраться в наименованиях важно еще до подписания документов. Выяснили, кто такой страховщик, чем он отличается от страхового брокера и страхового агента и почему не всегда страхователь и застрахованный — это один и тот же человек.
Кто такой страховщик
Расширенное понимание и официальную трактовку понятия «страховщики» дает статья №6 закона № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ей, страховщики — это «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке».
Говоря более простым языком, страховщик — это юридическое лицо, имеющее официальную лицензию на осуществление страховой деятельности и обязующееся за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев.
Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
То есть в широком смысле под понятием «страховщик» все-таки принято подразумевать страховую компанию. Однако на рынке действуют еще два субъекта, которые также подходят под это определение — это страховые агенты и страховые брокеры.
В соответствии со статьей №8 все того же закона № 4015-I страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуг. Он находит подходящие страховые программы у страховых компаний, с которыми сотрудничает, и предлагает их покупателю. Кроме того, агент одновременно представляет интересы страховых компаний, находя для них новых клиентов и расширяя тем самым их клиентскую базу.
Согласно этой же статье ФЗ, страховыми брокерами могут быть лица, постоянно проживающие на территории России, а также организации, действующие в интересах страховых компаний и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица, чтобы стать страховыми брокерами, обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации же должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.
Важным отличием страхового брокера от страхового агента является то, что брокеры действуют от своего имени, не представляя интересы ни клиента, ни страховщика. При этом брокер не несет ответственности за выплату страховой премии в пользу страховой компании и за страховую выплату в пользу страхователя. Иными словами, брокер, в отличие от агента, не отвечает за исполнение договора страхования, а функционирует как коммерческий посредник. Также брокеры не имеют права заниматься исключительно посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования.
Проще говоря, страховой брокер является коммерческим посредником, а страховой агент — коммерческим представителем. Страховой брокер осуществляет собственную предпринимательскую деятельность, в отличие от страхового агента, который действует от имени и в интересах страховой компании.
Однако все без исключения участники страхового рынка по большому счету занимаются одним и тем же — обеспечивают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) и их имуществу защиту от всевозможных рисков.
Какие услуги оказывают страховщики
Сегодня страховщики могут защитить ваш автомобиль, жилье, имущество, здоровье, а также обезопасить путешествие и помочь с инвестициями.
Более подробно сфера деятельности страховщиков описана в части первой Федерального закона №51 от 30 ноября 1994 года и в главе 48 Гражданского кодекса России. В частности, в статьях 953 и 967 подробно рассказывается о таких механизмах, как сострахование и перестрахование.
Так, сострахованием можно считать деятельность, предусматривающую в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.
То есть сострахование — это совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Такой вид защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
То есть при перестраховании одна страховая компания приобретает у другой страховой компании защиту, чтобы оградить себя от риска крупного страхового случая. При перестраховании компания уступает часть собственных обязательств другой страховой компании.
Страхователь — кто это такой
Российское законодательство определяет страхователей так: это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
То есть, как правило, страхователь — это клиент компании, желающий застраховать то, что представляет для него определенную ценность.
Права, обязанности и ответственность страхователя
По закону страхователь имеет право на:
- получение возмещения в случае наступления страхового случая;
- получение любой документации по своему страховому договору на бумажных и (или) электронных носителях;
- получение полной информации по своему страховому делу;
- привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций;
- досрочное расторжение соглашения;
- свободный выбор страховой компании;
- обращение в саморегулируемые организации или судебные органы в случае разногласий со страховщиком.
Это основные права страхователя, которые не могут быть изменены страховщиком. Но стоит обратить внимание, что в частных случаях могут устанавливаться дополнительные права страхователя в рамках заключения отдельного договора.
Что же касается основных обязанностей, то страхователь должен:
- своевременно и полностью оплатить стоимость полиса (страховую премию);
- соблюдать порядок и сроки обращения при наступлении страхового случая;
- предоставить страховщику все данные и полный пакет документов для расчета суммы возмещения;
- допускать экспертов к объекту страхования для проведения оценочных мероприятий;
- сообщать страховой компании о любых преобразованиях объекта, прямо влияющих на его оценочную стоимость.
Кроме того, этот список может быть дополнен в зависимости от вида и объекта страхования.
Согласно действующему законодательству, страхователь несет ответственность за:
- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- своевременную и полную уплату страховых взносов;
- своевременное представление страховщику установленной отчетности;
- своевременную и полную уплату назначенных страховых выплат застрахованным.
Страхователь, застрахованный, собственник и выгодоприобретатель — это разные люди?
Чаще всего все три субъекта — это одно лицо. То есть, как правило, собственник объекта страхования обращается в компанию как страхователь, заключает договор, оплачивает полис. Этот же человек становится выгодоприобретателем. Однако так бывает не всегда.
«К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату. Так, в случае смерти застрахованного компенсацию получит человек или люди, ранее зафиксированные в договоре как выгодоприобретатели. Или, допустим, родитель, застраховавший своего ребенка по ДМС: в данном случае мать или отец являются страхователями, малыш — застрахованным, а выгодоприобретателем, то есть тем, кто по факту получает оплату по договору страхования, является медицинское учреждение, оказывающее застрахованному ребенку медицинские услуги», — разъясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
