После увеличения ключевой ставки банки обновили предложения по депозитам. Как выбрать вклад, с которым деньги удастся не только сохранить, но и приумножить. Рассказываем, на что сейчас обращать внимание, если хотите получить от вклада максимум.
Критерий №1. Оптимальное соотношение срока и ставки
Банки могут размещать свои деньги на депозитах ЦБ. И именно ключевая ставка определяет, какой процент ЦБ выплатит банку. На неё банк ориентируется, когда определяет условия по вкладу для клиентов. Если ключевая ставка повышается, вклад становится выгоднее, и наоборот.
Например, ставка ЦБ 16%. Если банк внесёт деньги на депозит ЦБ, он получит не больше 16% выгоды. Для привлечения новых клиентов он может установить ставку по своему вкладу 16% на относительно короткий срок. Если ставка ЦБ в этот период снизится, то банк будет выплачивать вкладчикам деньги себе в убыток. Такая практика невыгодна, поэтому банк предлагает такие условия в исключительных случаях.
В последнее время ключевая ставка динамично меняется, полезно отслеживать это и не все сбережения размещать на один вклад. Например, если за 2024 год ключевая ставка вырастет, а условия по вкладу уже зафиксированы на год или больше по-старому, низкому значению, то вы упустите часть возможной выгоды. С другой стороны, ставка уже на максимальных значениях и клиентам выгодно зафиксировать доходность надолго. Золотая середина в такой ситуации — депозиты на срок 6 месяцев.
За последние два года ключевая ставка ЦБ варьировалась от 7,5 до 20%
Сегодня на рынке оптимальный срок — 6 месяцев — как правило, на него действуют лучшие ставки. Например, у вклада «Лучший %» от Сбера ставка на 6 месяцев составляет до 16% годовых.
Критерий №2. Выгодная сумма вклада
Банки предлагают разную минимальную сумму вклада — важно рассчитать, насколько она будет для вас выгодной. Так, сумма в несколько тысяч принесет совсем небольшую прибыль. Если вы вложите 10 тысяч рублей со ставкой 16%, через полгода получите лишь 10 800 рублей.
Выгодный вклад на срок в полгода, — от 100 тысяч. При таком размере вложений вы получите прибыль и не потеряете деньги: по системе страхования вкладов государство обязуется вернуть вкладчикам до 1,4 млн рублей, если у банка отзовут лицензию. Для вклада «Лучший %» минимальная сумма как раз составляет 100 тысяч рублей.
Критерий №3. Удобство оформления
Узнайте, как открывается вклад. Некоторые банки требуют оформлять его в офисе, а это не всегда удобно: придется готовить документы, ехать до ближайшего отделения и ждать в очереди. Гораздо проще открыть вклад удаленно, на сайте или в мобильном приложении.
Например, в Сбере можно сделать это онлайн за пару минут в приложении:
- В разделе «Сервисы» на главной странице нажмите «Оформить».
- Перейдите в раздел «Вклад или счет».
- Выберите вклад «Лучший %».
- Укажите сумму и срок вклада.
- Назначьте счет списания.
- Проверьте условия вклада и нажмите «Продолжить» — вклад будет открыт.
Если захотите продлить срок вклада, не обязательно ехать в офис или звонить менеджеру — вклад пролонгируется автоматически.
Критерий №4. Надёжность банка
Стоит обращать внимание не только на ставку, срок и сумму, но и на надёжность банка. Некоторые кредитные организации могут пообещать высокий процент по вкладу, но разориться и не вернуть денег. У таких банков ЦБ отзывает лицензию. Вклады до 1,4 млн рублей компенсирует государство, но придется написать заявление и подождать около двух недель.
Проще сразу выбрать банк, которому ничего не угрожает — чтобы он давно был на рынке и находился в топе рейтингов. Например, Сбер занимает первое место в финансовом рейтинге за 2022 год.
Критерий №5. Дополнительные преимущества
Если уже пользуетесь услугами банками, в котором хотите открыть вклад, проверьте, нет ли у вас в нем более выгодных индивидуальных условий. Например, в Сбере для зарплатных клиентов и обладателей подписки СберПрайм+ действуют повышенные ставки:
- +0,4% для зарплатных клиентов на сроке год и меньше;
- +1% с подпиской СберПрайм+ на любом сроке.
Приведены расчеты на примере вклада «Лучший %» от СберБанка.
