Допустим, вы решили положить свои деньги в банк под проценты, однако обнаружили, что на рынке существует множество предложений. Банки предлагают разные сроки вклада и доходность. Разберемся, как определиться с выбором срока вклада.
Вклад — распространенный и удобный финансовый инструмент, который позволяет разместить деньги в банке на определенный срок и получить процентный доход. Вложенные средства, как правило, на время выпадают из вашего свободного обращения. Однако некоторые банки оставляют для своих вкладчиков возможность частичного снятия денег.
Чтобы вклад сработал должным образом, его лучше не трогать в течение установленного банком срока. Таким образом, важно определить для себя, насколько вы готовы «заморозить» свои деньги и могут ли они вам понадобиться в ближайшее время.
На какой срок лучше класть деньги под проценты в банк
Эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева считает, что для начала нужно определить свой приоритет — высокая доходность или гибкость.
Если доходность — ваш приоритет, тогда стоит обратиться к вкладам, на который банки дают пиковую процентную ставку. Обычно это кратко- и среднесрочные вклады, от 3–6 месяцев, реже до 9.
Если же важна финансовая гибкость, то стоит обратить внимание на вклады с возможностью досрочного изъятия без потери процентов или комбинировать сроки нескольких вкладов.
На Банки.ру есть вклады, которые открываются полностью онлайн
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус к вашей ставке в конце срока — до 3,5% годовых — как новым, так и старым клиентам.
Выбрать такой вклад можно здесь.
Проверьте, на какие сроки сейчас банки дают максимальные ставки – это ключевой объективный ориентир. Как объясняет Замалеева, в периоды высокой ключевой ставки банки часто дают максимальные проценты на короткие сроки (3–6 месяцев), опасаясь, что ставка ЦБ в будущем упадет. Если на длинных сроках (1+ год) ставки по вкладам ниже — это сигнал, что рынок ждет снижения ключевой ставки, и открывать долгосрочные вклады может быть выгодно.
«Сравните доходности по вкладам на 3, 6, 9 и 12 месяцев по лидерам рынка. Если 12 месяцев = 18% и 6 месяцев = 20%, но вы верите, что дальше ставки упадут, можно зафиксироваться на 12 месяцев, даже с чуть меньшей ставкой», – предлагает аналитик.
Оцените динамику ключевой ставки и консенсус-прогноз по ее динамике: если ЦБ держит ставку высоко, но уже намекает на ее снижение, то высокие ставки по вкладам долго не продержатся. Значит есть смысл зафиксировать текущую доходность вкладов на подольше.
Учитывайте свой личный денежный поток и цели. Если планируются расходы в течение 3–6 месяцев, то не стоит класть все свои сбережения на долгий срок, отмечает Замалеева. А вот если имеется финансовая подушка на год и более, то длинных вкладов можно не бояться.
Также эксперт рекомендует пользоваться «лестницей вкладов» для более гибкой системы вложений. Например, можно разбить сумму, которую собираетесь вложить, на 3–4 части и отправить на вклады разной срочности:
- 25% суммы — на 3 месяца
- 25% — на 6 месяцев
- 25% — на 9 месяцев
- 25% — на 12 месяцев
Когда первый вклад подойдет к концу, можно забрать доход и переоткрыть вклад в другом месте на 12 месяцев. При такой схеме каждые 3 месяца у вас высвобождаются денежные средства и уже с процентами, можно гибко реагировать на новые выгодные предложения по вкладам, сгладить риски снижения ставок и не потерять общую доходность.
На данный момент можно встретить различные предложения от банков (примеры актуальны на 18 июня 2025 года):
Например, банк ПСБ предлагает вклад под 30% годовых на сроки 91, 181 и 367 дней. Однако важный нюанс: под столь высокую ставку можно положить не более 50 000 рублей. Для более крупных сумм банк предлагает ставки пониже: до 20% годовых в зависимости от вида вклада и его срочности.
Банк ВТБ предлагает сейчас наиболее высокую ставку (19,5% годовых) для вклада сроком 3 месяца. Для годового вклада ставка в этом банке снижается до 16,4—16,7% в зависимости от суммы. При этом указанные ставки даются новым клиентам или на «новые деньги» действующих клиентов.
В Сбере другая ситуация: наиболее привлекательную ставку (19% годовых) банк дает для вкладов срочностью 4 и 5 месяцев. Для вкладов на 1 и 2 месяца ставка меняется до 16%, а для годового — до 18%. При этом размер процентной ставки зависит от того, размещаете вы новые сбережения на вкладе Сбера или переводите деньги с действующего вклада в этом банке.
Больше предложений по вкладам можно посмотреть здесь.
Как видно из примеров, условия банков позволяют пользоваться вкладами максимально выгодно только при определенных стратегиях. Все зависит от ваших задач и приоритетов.
Комбинирование разных вкладов поможет вам эффективнее реагировать на изменения рынка и не «заморозит» все ваши деньги надолго. А фиксирование не самой высокой ставки, но на долгий срок может принести выгоду при падении ставок на рынке.
Больше полезных материалов о вкладах и личных сбережениях вы найдете в этом разделе.
Еще по теме:
