Что происходит с вашими деньгами, пока они лежат на вкладе

Вы открыли вклад — положили деньги в банк и ждете, когда начислят проценты. А что в это время происходит с вашими деньгами? Банк не складывает их в сейф и не ждет, пока вы их заберете. Он использует ваши деньги, чтобы заработать. Его цель — получить доход выше, чем ставка по вкладу. Это и есть суть банковской модели бизнеса — зарабатывать на разнице. Как банк это делает — разберем в этой статье.

Представьте, что друг дал вам на хранение 100 000 рублей на год под 15%. В течение года вы можете как-то использовать эти деньги. Но через год должны отдать другу 115 000 рублей. Для чего вы приняли эти деньги? Чтобы грамотно ими распорядиться, заработать больше, чем отдадите. 

Вы должны сделать все грамотно: просчитать все риски, найти надежные варианты вложений и в срок вернуть другу деньги с процентами. В этом случае вы — это банк, а деньги вашего друга — это вклад. Только настоящий банк работает с очень крупными суммами, так как вкладов у него много.

Что банк делает с деньгами вкладчиков

Банк не хранит все ваши деньги в кассе — он распределяет их так, чтобы и заработать, и вовремя вернуть вам вклад с процентами. Вот основные направления использования вкладов:

Кредиты (самый прибыльный способ)

Банк выдает ваши деньги в кредиты под более высокий процент.

Пример: вы положили на годовой вклад 100 000 рублей под 15% годовых. Банк дает эти деньги в кредит под 25%. Через год заемщик возвращает банку 125 000 рублей. Банк отдает вам 115 000 рублей, а 10 000 рублей забирает себе.

Но если заемщик не вернет деньги, банк потеряет доход. Поэтому банки тщательно проверяют заемщиков.

Межбанковские кредиты (МБК) и сделки РЕПО

Банк может одолжить деньги другому банку под проценты (например, на сутки — overnight-кредиты). РЕПО — это краткосрочные займы под залог ценных бумаг (например, гособлигаций).

Пример: банк размещает 1 млн рублей на межбанке под 18% годовых на один день. За сутки он зарабатывает примерно 500 рублей (без риска, так как сделка обеспечена).

Облигации

Банк покупает гособлигации (ОФЗ) или корпоративные облигации с доходностью 16–17%. Это менее рискованно, чем кредиты, но и прибыль ниже.

Валютные операции и другие инвестиции

Банк может конвертировать рубли в валюту, если ожидает рост курса. Часть средств он может направить в акции, ETF, драгметаллы, но очень осторожно — это слишком рискованно, можно потерять деньги. Также банк может участвовать в финансировании крупных проектов.

Как банк решает, куда вложить деньги вкладчиков

Банк не может просто раздать все вклады в кредит и не может вложить все деньги в ценные бумаги — для него это опасно, как и для любого инвестора. Банк соблюдает ряд условий:

• Ликвидность — часть денег должна быть доступна в любой момент (на случай, если вкладчики захотят забрать деньги).
• Доходность — нужно вкладывать так, чтобы получить прибыль.
• Надежность — нельзя рисковать деньгами вкладчиков.

Плюс банк ограничен требованиями ЦБ: у него «под рукой» всегда должен быть запас средств.

Что такое резервные требования Центробанка

Банк обязан по закону оставлять часть средств в запасе — этого требует Центробанк. Это своего рода подушка безопасности на случай, если много вкладчиков одновременно решат забрать деньги.

Также это один из рычагов экономического  регулирования, поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева: чем выше резервные нормы, тем меньше денег банки могут выдать на кредиты, а значит, тем ниже инфляционное давление.

Например, если резервная норма составляет 5%, то из каждого миллиона рублей вкладов банк обязан держать 50 тысяч в «мертвом» остатке — их нельзя потратить или вложить. Эти деньги хранятся либо в самом банке, либо на специальных счетах в Центробанке.

Кроме того, банк должен иметь определенный уровень ликвидности, то есть возможность быстро превратить активы в деньги без потерь. Это нужно для выплаты вкладов по первому требованию.

Нормативы обязательных резервов для банков устанавливает ЦБ. С 2023 года для российских банков рублевый резерв равен 4,5% для крупных банков и 1% для мелких. Размер валютного резерва больше — 6% для валюты дружественных стран и 8,5% для валюты недружественных стран (для всех банков). Нормы регулярно корректируются Центробанком.

Что гарантирует вкладчикам возврат вложенных денег

Кроме обязанности банков иметь резерв, есть еще две вещи, которые обеспечивают вкладчикам сохранность их средств:

Контроль ЦБ

Центробанк следит за деятельностью банков. Последние обязаны регулярно предоставлять отчетность и соблюдать нормативы регулятора. У проблемного банка ЦБ может отозвать лицензию, и тогда банк будет ликвидирован.

Система страхования вкладов

На случай банкротства банка действует система страхования вкладов. Государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует вкладчику возврат до 1,4 млн в одном банке. Если у вас больше — стоит распределить деньги по разным банкам.

«Даже если у банка отзовут лицензию, деньги вернут автоматически без суда и довольно быстро: как правило, АСВ начинает выплаты в течение двух-трех недель», — поясняет Замалеева. 

Что будет, если все вкладчики разом заберут деньги

Такое бывает редко, но банк к этому готов. У него есть резервы в ЦБ, он может быстро продать облигации или взять кредит у других банков. А если денег не хватает, банк может обратиться к ЦБ и попросить поддержки (например, через экстренное кредитование).

Но если банк слишком рисковал, например, выдавал ненадежные кредиты, он может обанкротиться. Тогда вкладчики получат деньги через АСВ, но только в пределах лимитов, установленных законом.

Что происходит с вашими деньгами, пока они лежат на вкладе: главное

• Деньги на вкладе — это не «замороженные» средства, а активы, которые банк использует, чтобы зарабатывать. Ваша выгода — стабильный доход и защита от инфляции, выгода банка — разница между доходами и расходами.
• Не все деньги вкладчиков идут в оборот — часть уходит в резервы, часть — в ликвидные активы.
• Доходность банка выше вашей — это нормально: он берет на себя риски, контролирует возврат и несет издержки.
• Ваш вклад застрахован — в пределах 1,4 млн рублей на банк.

Еще по теме: