С 1 октября 2025 года в силу вступает новый закон: самозанятые граждане, а также представители малого и среднего бизнеса (МСП) смогут оформлять кредитные каникулы — льготный период отсрочки платежей по кредитам сроком до шести месяцев. Разбираемся, кому именно будет доступна новая льгота, а также как и на каких условиях ее можно оформить.
Кредитные каникулы для самозанятых и МСП: требования и условия
Кредитные каникулы можно будет оформить раз в пять лет сроком до шести месяцев по каждому кредитному договору. Мера распространяется на все виды кредитов, включая льготные и выданные по государственным программам поддержки МСП. При этом воспользоваться отсрочкой смогут компании из любых отраслей — условие о снижении выручки соблюдать не требуется.
Закон предусматривает ряд ограничений: каникулы не распространяются на договоры с несколькими кредиторами или заемщиками, синдицированные кредиты, займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО), и некоторые другие.
Во время действия каникул проценты будут начисляться по ставке, указанной в кредитном договоре, с последующей капитализацией каждый месяц, при этом штрафы и пени заемщикам начисляться не будут. Получить отсрочку можно будет и по кредитам, заключенным до вступления закона в силу, но не ранее 1 марта 2024 года.
Льготный период одобрят, если размер кредита или займа не превышает:
- для самозанятых — 10 млн рублей;
- для микропредприятий — 60 млн рублей;
- для малых предприятий — 400 млн рублей;
- для средних предприятий — 1 млрд рублей.
Федеральная налоговая служба (ФНС) ежемесячно обновляет реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, а раз в год, 10 июля, проводит полную корректировку данных. Чтобы проверить, к какой категории бизнеса относится компания, нужно зайти в сервис «Единый реестр субъектов МСП» на сайте ФНС и ввести название компании , ИНН или ОГРН (для юрлиц) или Ф. И. О., ИНН или ОГРНИП (для индивидуальных предпринимателей).
Микробизнесом считаются те компании, у которых в штате находится до 15 сотрудников, а выручка составляет до 120 млн рублей. Малые предприятия — это компании с числом до 1000 сотрудников и выручкой до 800 млн рублей. К среднему бизнесу относятся организации до 250 сотрудников и выручкой до 2 млрд рублей (в легкой промышленности — до 1 тысячи сотрудников, в общепите — до 1,5 тысячи).
Важно! Правительство в дальнейшем сможет корректировать эти пороговые значения. Также принятие закона не ограничивает право банков предоставлять гражданам или компаниям реструктуризацию и каникулы по собственным программам. Такие программы могут различаться по условиям, но они обычно требуют подтверждения финансовых затруднений и ограничены по суммам.
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать соответствующее заявление в банк, который обязан рассмотреть заявку в течение 15 рабочих дней. Если ответ не поступит в течение 30 календарных дней, каникулы считаются одобренными автоматически.
Отсрочку по выплатам не предоставят заемщикам, которые находятся в процессе банкротства или ликвидации, а также тем, у кого есть просрочка по кредиту более 30 дней подряд. Кроме того, на кредитные каникулы не смогут рассчитывать компании, если более 25% их уставного капитала принадлежит крупному бизнесу или государственным структурам.
Когда стоит использовать кредитные каникулы для самозанятых
Кредитные каникулы могут стать востребованным инструментом у самозанятых, особенно у тех, кто ведет активную предпринимательскую деятельность с привлечением заемных средств. «Отсутствие необходимости доказывать ухудшение финансового состояния снижает административные барьеры», — отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Однако популярность этого инструмента будет ограничена тем, что не все самозанятые берут кредиты на развитие бизнеса, а также из-за удорожания кредита вследствие капитализации процентов.
Кредитные каникулы лучше использовать при временных затруднениях с платежеспособностью или для кратковременного освобождения денег на развитие бизнеса без увеличения текущей долговой нагрузки. Если же проблемы более долгосрочные, стоит рассматривать реструктуризацию кредита, рефинансирование или использование собственных резервов.
Важно! Стоит понимать, что если самозанятый оформил ипотеку или потребительский кредит как физическое лицо, то кредитные каникулы по таким условиям применяться не будут (кредитные каникулы доступны и физическим лицам, однако оформление каникул возможно только при доказательстве снижения доходов заемщика за последние два месяца либо при столкновении заемщика с чрезвычайной ситуацией).
Плюсы и минусы кредитных каникул для самозанятых
| Плюсы | Минусы |
| Временное снижение долговой нагрузки за счет отсрочки платежей по основному долгу | Проценты продолжают начисляться и капитализируются, увеличивая общий долг |
| Возможность сохранить бизнес и направить освободившиеся средства на развитие | Отсрочка не списывает долг, а только увеличивает срок кредитования |
| Нет штрафов и негативного влияния на кредитную историю при правильном оформлении | Риск значительной переплаты, если не учесть все условия договора |
| Простое оформление без необходимости предоставлять документы о снижении доходов | Ограничение частоты использования — не чаще одного раза в 5 лет по каждому кредиту |
Кредитные каникулы могут помочь избежать просрочек и накопления штрафов, сыграть роль стабилизатора в сложные периоды. Однако из-за капитализации процентов увеличивается сумма долга, что в долгосрочной перспективе может удорожить кредит и создать дополнительное бремя при возврате. «Поэтому важно тщательно оценивать необходимость такого механизма и рассматривать его как инструмент поддержки, а не легкий способ отсрочки платежей», — заключает Артур Хачатрян.
