Коэффициенты ОСАГО меняются ежегодно: как посчитать стоимость полиса в 2025 году

Стоимость полиса ОСАГО складывается из целого набора коэффициентов. В 2025 году отдельные значения таких коэффициентов были пересмотрены Банком России. Разбираемся, как именно считается цена полиса «автогражданки», какие коэффициенты влияют на итоговую сумму, приведем актуальные таблицы по регионам, мощности двигателя и стажу водителя, а также расскажем, как изменения отразятся на кошельке автомобилистов.

Формула расчета стоимости ОСАГО

Стоимость ОСАГО для каждого автомобиля рассчитывается индивидуально. Цена полиса складывается так: базовый тариф выбранной страховой компании умножается на индивидуальные коэффициенты. Эти коэффициенты зависят от возраста и стажа водителя, особенностей автомобиля и региона его эксплуатации.

Вот формула расчета:

Стоимость ОСАГО = БС × КВС × КТ × КМ × КС/КП × КБМ × КО

Расшифруем:

• БТ (базовый тариф) — в 2025 году составляет от 1646 до 7535 рублей.
• КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
• КБМ (коэффициент «бонус-малус»): от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1,17).
• КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
• КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): при неограниченном списке базовый тариф ОСАГО умножают на коэффициент 3,16, при ограниченном — 1. 
• КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
• КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.

От чего зависит стоимость ОСАГО

Каждый коэффициент может значительно повлиять на итоговую цену полиса. Эти показатели помогают оценить вероятность того, что водитель станет виновником аварии, а также размер возможного ущерба. Чем ниже риск для страховой компании, тем меньше будет стоимость полиса.

Например, водитель из Москвы с мощным автомобилем и небольшим стажем заплатит гораздо больше, чем водитель из небольшого города с безаварийной историей и средним авто.

Важно! Базовые тарифы у страховых компаний могут отличаться более чем в два раза. При этом коэффициенты, отражающие характеристики водителя и автомобиля, остаются одинаковыми у всех страховщиков. 

Базовая ставка ОСАГО (БС)

Тарифные коридоры, в пределах которых страховые компании могут выбирать свою ставку, сейчас устанавливает Банк России. Раньше она была фиксированной для каждой категории транспорта и единой для всех страховых компаний РФ.

Размер тарифного коридора зависит от типа транспортного средства и формы собственности — физическое лицо или компания. Например, для частных владельцев легковых авто базовый тариф в 2025 году установлен в пределах 1646–7535 рублей, а для мотоциклов — 259–3043 рубля. 

Страховые компании самостоятельно определяют факторы, влияющие на базовый тариф. Например, они могут назначить максимальную ставку для водителей, получавших штрафы за серьезные нарушения ПДД (проезд на красный, значительное превышение скорости, выезд на встречную полосу), но только если нарушение зафиксировано инспектором ГИБДД, а не камерой.

В расчет могут приниматься и другие параметры: семейное положение владельца, марка и цвет автомобиля. Все факторы должны подтверждаться статистикой страховщика о частоте аварий и размерах выплат. При этом запрещено учитывать национальность, вероисповедание, политические взгляды и должность автовладельца.

Важно! Каждая страховая компания обязана публиковать на своем сайте полный список факторов, влияющих на тариф, а также калькулятор для расчета стоимости полиса. Поэтому полезно сравнить предложения нескольких страховщиков перед оформлением ОСАГО.

Территориальный коэффициент (КТ)

Этот коэффициент зависит от региона регистрации автомобиля и от количества страховых выплат в конкретном регионе. Чем выше на улицах автомобильный трафик, тем чаще происходят ДТП и выплаты, по этой логике самые высокие КТ обычно в мегаполисах.

В 2025 году Центробанк пересмотрел значения КТ: в 21 регионе он был снижен, в 18 — увеличен. Так, выросли ставки для Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов.

Важно! Территориальный коэффициент свой не только для каждого региона, но и отдельных городов в нем.

Примеры территориальных коэффициентов в 2025 году

Полный список городов и КТ можно узнать на сайте Банка России. 

Важно! Если ваш автомобиль зарегистрирован в Москве, а вы временно переехали, например, в Кострому, страховщик все равно применит московский коэффициент. Временная регистрация не указывается в паспорте, поэтому страховая компания ее не учитывает.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)

Этот коэффициент отражает аккуратность водителя за рулем. Если в течение года вы не становились виновником ДТП, коэффициент снижается, и при неизменном базовом тарифе полис обойдется дешевле. Напротив, аварии по вашей вине, за которые страховая выплачивала компенсации, приведут к резкому росту стоимости страховки. Минимальное значение КБМ сейчас составляет 0,46, а максимальное — 3,92.

Проверить свой КБМ можно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС), авторизовавшись через «Госуслуги» или интернет-банк. Значение коэффициента присваивается один раз в год — 1 апреля — и действует до 31 марта следующего года.

Важно! КБМ привязан к водителю, а не к конкретному автомобилю или мотоциклу. Поэтому при смене транспортного средства коэффициент сохраняется. 

Если вы только получили права и впервые оформляете полис, КБМ устанавливается на уровне 1,17. Если в полисе указано несколько водителей, для расчета цены берут наибольший КБМ. В договорах без ограничения по количеству водителей используется значение 1,17.

Коэффициент «бонус-малус» определяется классом водителя, который, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го.
 

• у водителя с классом от М до 12-го за год езды без выплат при ДТП класс повышается на один пункт;
• у водителя с 13-м классом при вождении без ДТП КБМ на следующий год остается минимальным;
• если произошло хотя бы одно ДТП с выплатой по ОСАГО, класс падает на несколько пунктов, и вернуться к предыдущему классу можно будет только спустя несколько лет. 

Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС)

По статистике молодые и малоопытные водители чаще становятся виновниками аварий, поэтому стоимость страховки для них выше. В расчетах цены полиса все водители делятся на 58 групп по сочетанию возраста и стажа. Каждой группе присвоен свой коэффициент КВС. Например, у новичков младше 22 лет со стажем менее года КВС максимальный — 2,27. А у автомобилистов старше 59 лет с опытом вождения более 15 лет — минимальный, 0,83.

КВС для автомобилей в 2025 году.
 

 Важно! Для тех, кто ездит на мототехнике, действуют другие значения КВС.

Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Если вы получили права пять лет назад, но впервые сели за руль в этом году, все равно будет считаться, что у вас пятилетний стаж. Поэтому важно при оформлении полиса ОСАГО использовать дату получения самого первого водительского удостоверения, если вы его меняли. Иначе стаж и КВС посчитают неправильно.

Если в полис вписывают несколько человек, то для расчета цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом. Если вы оформляете полис без ограничения количества водителей, КВС будет равен единице. Но когда такой полис покупается для служебных машин, коэффициент составит 1,8. 

Коэффициент мощности двигателя (КМ)

Коэффициент мощности двигателя применяется только к легковым автомобилям и мототехнике. Для грузовиков, тракторов и других спецтехник этот коэффициент не учитывается.

Значение КМ зависит от мощности двигателя, выраженной в лошадиных силах, которая указана в паспорте или свидетельстве о регистрации автомобиля. Если в документах указана мощность в киловаттах, ее переводят в лошадиные силы по формуле: 1 л. с. = 735,499 Вт. В гибридных автомобилях суммируют мощности электродвигателя и двигателя внутреннего сгорания.

Для легковых машин коэффициент варьируется от 0,6 — у малолитражек с мощностью до 50 л. с., до 1,6 — у автомобилей с двигателем свыше 150 л. с. Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы также делятся на категории по мощности, но у них свои коэффициенты — от 1 до 1,66.

Коэффициент мощности двигателя в 2025 году

Коэффициент количества водителей (КО)

Размер этого коэффициента зависит от количества водителей, которые будут вписаны в страховку.  Если в полис внесены все водители, которые будут управлять автомобилем, коэффициент ограничения станет равен 1.

Можно оформить полис без списка конкретных водителей — тогда за рулем может быть любой обладатель действительных прав нужной категории, его ответственность покроет страховка. В таком случае при расчете стоимости используют КБМ 1,17, а КО составит 3,16, что повысит стоимость полиса ОСАГО. Для автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, КО установлен на уровне 1,97.

Коэффициент сезонности/периода использования (КС/КП)

Если вы пользуетесь машиной не весь год, а, например, только летом для поездок на дачу, можно сэкономить на ОСАГО. Полис оформляется на год, но в нем можно указать период эксплуатации автомобиля — минимум 3 месяца. Чем меньше этот срок, тем ниже коэффициент сезонности и стоимость страховки.

Например, при выборе 3 месяцев КС составит 0,5 — вы заплатите лишь половину цены годового полиса. При 6 месяцах коэффициент будет 0,7 (скидка 30%). Если же автомобиль используется более 9 месяцев в году, КС равен 1, и скидки не будет.

Важно! Период можно указывать не только подряд и необязательно с первого числа. Например, страховка может действовать с 15 апреля по 14 июня и с 10 августа по 9 октября. В сумме получится 4 месяца — КС будет 0,6, что дает 40% экономии.

Изменения коэффициентов в ОСАГО в 2025 году

В 2025 году базовые ставки ОСАГО для большинства автовладельцев остались без изменений. Однако изменения в условиях полиса ОСАГО все же произошли: 

• С января Банк России расширил границы тарифного коридора по ОСАГО: для общественного транспорта — на 11,57%, для мотоциклов и грузовиков массой до 16 тонн — на 20%. Такое решение связано с убыточностью страхования этих видов транспорта.
• При расчете стоимости полиса для иностранных граждан страховщики теперь обязаны учитывать стаж вождения, указанный в водительском удостоверении.
• Актуализированы значения территориального коэффициента: для 21 региона он был снижен, для 18 — повышен. Москва, Санкт-Петербург и другие города с высоким уровнем трафика получили повышенные коэффициенты.
• Увеличен коэффициент по полисам ОСАГО «мультидрайв» для физических лиц, когда автомобилем могут управлять неограниченное количество водителей.

Коэффициенты ОСАГО: что важно знать

• На итоговую цену полиса ОСАГО влияют семь ключевых коэффициентов: базовая ставка (БС), коэффициент «бонус-малус» (КБМ), территориальный коэффициент (КТ), коэффициент возраста и стажа (КВС), коэффициент мощности двигателя (КМ), коэффициент ограничения по допущенным водителям (КО) и коэффициент сезонности (КС).
• Все страховщики рассчитывают стоимость полиса по одной формуле, но базовая ставка у каждой компании своя — в пределах тарифного коридора, установленного Банком России. Поэтому даже при одинаковых коэффициентах итоговая цена может существенно различаться.
• Безаварийное вождение экономит ваши деньги на страховку больше всего. КБМ — это личный рейтинг водителя, который снижается за каждый год без ДТП. Чем он меньше, тем дешевле страховка. Минимальное значение КБМ — 0,46, что почти вдвое уменьшает цену полиса, а максимальное — 3,92, что увеличивает ее почти в 9 раз.
• Полис ОСАГО можно оформить на короткий срок, если вы не пользуетесь автомобилем полный год. Если автомобиль используется сезонно, можно указать период эксплуатации и снизить КС. Например, три месяца дают коэффициент 0,5 (скидка 50%), шесть месяцев — 0,7 (скидка 30%). 
• Обязательно проверяйте свой КБМ перед оформлением. Ошибки в базе данных встречаются, и некорректный КБМ может существенно увеличить стоимость. Узнать свой коэффициент можно в личном кабинете на сайте НСИС, авторизовавшись через «Госуслуги» или интернет-банк.