«Мне позвонили и предложили кредитную амнистию — списать все мои долги» — такие сообщения все чаще встречаются на просторах Рунета. Для начала разберемся в определениях. Кредитная амнистия в теории — это государственная или частная программа, предполагающая полное или частичное списание долгов граждан. В России никогда не проводилось массовой кредитной амнистии. Несколько раз эту идею обсуждали, но законодательно так и не закрепили.
Тогда откуда же множащиеся слухи о введении и даже реальных случаях применения кредитной амнистии? То, что миф о ней ушел в народ, объясняется двумя факторами. Первый — существование налоговой амнистии. Эта мера, которая позволяет предпринимателям и физическим лицам списать долги по налогам, которые образовались по техническим причинам, регулируется федеральным законом № 436. Если государство позволяет списать долги по налогам, то и с кредитами должна быть такая программа — так и появился миф о кредитной амнистии. Второй фактор, который повлиял на распространение слухов, — разовые маркетинговые акции от банков с использованием слова «амнистия», а также реклама с предложениями «списать долги бесплатно по амнистии».
«Если вам звонят и предлагают "списать долги по новой госпрограмме" — скорее всего, вы столкнулись с мошенниками, — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. — Стоит понимать, что никаких автоматических или массовых госпрограмм, которые бы списывали долги всем желающим, не существует. Закон разрешает списывать долги только через процедуру банкротства — это сложная юридическая процедура, которая проводится через суд или МФЦ при определенных условиях».
В российском законодательстве понятия «кредитная амнистия» не существует. Есть другие способы урегулирования задолженности: банкротство и кредитные каникулы.
Кредитные каникулы в России: как работают
Кредитные каникулы — это установленный законом период от одного до шести месяцев, в течение которого заемщик может временно не платить по кредиту, чтобы стабилизировать свои финансы. Впервые такая мера поддержки была введена в 2020 году на фоне пандемии коронавируса. После окончания пандемии механизм не отменили. Более того, с 1 января 2024 года он закрепился благодаря поправкам, внесенным федеральным законом № 348-ФЗ. А с 1 октября 2025 года кредитные каникулы смогут взять самозанятые и компании из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (юрлица и ИП).
Заемщик имеет право на кредитные каникулы, если его доход уменьшился более чем на 30% относительно среднего за прошлый год либо он оказался в зоне ЧС (авария, катастрофа, природное бедствие и т. п.). Льготная отсрочка по платежам распространяется на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.
«При этом стоит учитывать, что во время каникул проценты продолжают начисляться, но не начисляются штрафы за просрочку, а срок кредита продлевается на период каникул», — пояснил эксперт-аналитик Артур Хачатрян.
Кроме кредитных каникул, которые регулируются федеральным законодательством, банки могут предлагать должникам собственные программы.
«В отличие от кредитных каникул, предоставляемых по федеральным законам, собственные программы позволяют банкам устанавливать свои требования к заемщикам, сроки и порядок предоставления отсрочки, а также условия начисления процентов. Это дает банкам возможность минимизировать риски и адаптировать меры поддержки к своей кредитной политике, — комментирует Артур Хачатрян. — Отказ в кредитных каникулах по собственным программам не требует объяснений».
На Банки.ру достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить предложения с высокой вероятностью одобрения сразу от нескольких банков — так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее подходящие для вас.
«Кредитная амнистия для участников СВО»: еще один миф или реальная программа?
Это еще один миф, поскольку специальной программы, которая бы списывала долги граждан, не существует. То что называют кредитной амнистией для участников СВО — это расширенные кредитные каникулы, которые регулируются федеральным законом ФЗ № 377.
По закону военнослужащие — участники СВО и их семьи могут оформить льготную отсрочку платежей по кредитам. Участник операции может приложить выписки из приказов военной части, военкомата или другие документы, которые подтверждают его статус, но это не обязательно. Главное подать заявление в банк, который выдал кредит. Финансовая организация сама запросит данные через ФНС, а та — в Министерстве обороны. Однако кредитор вправе повторно попросить документы у заемщика, и их нужно предоставить до окончания льготного периода. Если этого не сделать, каникулы аннулируются.
Для членов семьи военнослужащего кредитные каникулы доступны только при подтверждении родства (свидетельство о браке, свидетельство о рождении или усыновлении и т. д.).
Таким образом, каникулы для участников СВО оформляются проще, чем стандартные: подтверждения дохода не требуется, а основное условие — подтвердить сам факт службы или родственные связи.
Банкротство в России: как работает
Еще один способ решить проблему с долгами, который предлагают под видом кредитной амнистии, — это банкротство.
Банкротство — это официальная процедура признания гражданина неплатежеспособным, при которой его имущество (кроме единственного жилья) продается, чтобы рассчитаться с кредиторами. Во время процесса расходование средств должника ограничивается, а после завершения процедуры на несколько лет вводятся ограничения: нельзя занимать руководящие должности, открывать ИП или брать новые кредиты без уведомления. В отличие от кредитных каникул банкротство используется, когда вернуть долги уже невозможно.
Существует два вида банкротства, которые отличаются процедурами: судебное и внесудебное.
Виды банкротства
| Параметр | Судебное банкротство | Внесудебное банкротство |
| Куда подают | Арбитражный суд | МФЦ, «Мои документы» |
| Кто может подать | Сам должник (от 500 000 рублей и просрочка > трех месяцев), кредиторы, налоговая | Только сам должник |
| Размер долга | От 500 000 рублей (физлица) и выше | От 25 000 рублей до 1 млн рублей |
| Наличие имущества | Может быть имущество, доходы | Не должно быть имущества и исполнительных производств |
| Срок процедуры | От нескольких месяцев до трех лет | Шесть месяцев (списывают автоматически, если нет возражений) |
| Результат | Списание долгов или утверждение плана реструктуризации | Списание долгов без суда |
При банкротстве должник может сохранить единственное пригодное для проживания жилье (если по ипотеке нет задолженности и заключено мировое соглашение с банком), предметы первой необходимости, личные вещи (одежда, обувь, кухонная утварь и т. д.), средства, необходимые для профессиональной деятельности (в пределах установленных лимитов), социальные выплаты.
«Кредитная амнистия» в России: главное
- В российском законодательстве нет понятия «кредитная амнистия». Массовой госпрограммы списания кредитов в России никогда не существовало, «амнистия» — это народное название, возникшее по аналогии с налоговой амнистией.
- Единственный легальный способ списать кредит — процедура банкротства (судебная или через МФЦ).
- Заемщики могут воспользоваться кредитными каникулами (федеральными или банковскими), реструктуризацией долга, а военнослужащие и их семьи — расширенными кредитными каникулами по ФЗ-377.
- Будьте осторожны с предложениями «списать долги по амнистии». Это часто мошенничество: звонки, сайты и «юристы», обещающие бесплатное списание, не имеют отношения к госпрограммам.
