При оплате товаров или услуг банковской картой ее держатель может получить вознаграждение, кэшбэк. Он начисляется в виде реальных денег, баллов/бонусов или миль. Более четверти клиентов оформляют карты именно ради кэшбэка, свидетельствуют данные исследования Банки.ру.
При этом за злоупотребление банковской программой лояльности могут быть последствия. Иногда речь идет не просто об аннулировании начисленных бонусов и исключении клиента из программы, но и об уголовной ответственности. Вместе с экспертами разбираемся, в каком случае за подобные махинации можно получить реальный срок.
Какими законами регулируются программы лояльности банков
Программы лояльности банков в России регулируются несколькими нормативными актами федерального уровня, говорит адвокат Елизавета Селезнева. Это Гражданский кодекс (статья 421) и ряд федеральных законов, среди которых № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», № 152-ФЗ «О персональных данных» и № 2300-1 «О защите прав потребителей».
«Эти законодательные нормы позволяют защищать права потребителей, обеспечивают прозрачность отношений между клиентами и финансовыми учреждениями и гарантируют соблюдение законных интересов сторон», — отмечает Селезнева.
По словам юриста, руководителя юридической компании «Достигация» Артема Баранова, Банк России также выпускает рекомендации касательно программ лояльности. «Например, письмо от 2011 года о возврате средств за товары, оплаченные картой. А в 2022 году совместно с ФАС банкам были направлены рекомендации по улучшению прозрачности программ лояльности», — добавляет юрист.
Отсутствие прямого законодательного регулирования кэшбэка позволяет банкам самостоятельно устанавливать правила, что, однако, должно соответствовать общим принципам добросовестности и прозрачности.
Что является злоупотреблением кэшбэком и какие за это могут быть последствия
Злоупотребление кэшбэком происходит тогда, когда нарушаются правила программы лояльности. Это делается для искусственного увеличения размера возвращаемых средств. Чаще всего такие действия предпринимаются для извлечения выгоды, превышающей пределы добросовестного пользования программы лояльности, говорит Селезнева.
Основные формы злоупотребления включают:
- Многократные покупки товаров (с последующим возвратом) и услуг специально для увеличения кэшбэка без реального намерения пользоваться ими.
- Создание фиктивных трансакций с использованием различных карт или счетов.
- Участие в схемах отмывания денег через легализацию операций для получения кэшбэка.
Последствия таких недобросовестных действий могут быть в виде административной, гражданско-правовой или уголовной ответственности. В таблице рассмотрели каждую из них подробнее.
| Вид ответственности | Вид наказания | Нормативный акт |
| Административная ответственность | Нарушение правил ведения кассовых операций и контроля за денежными средствами может повлечь наложение штрафа или предупреждение в зависимости от тяжести нарушений | Кодекс РФ об административных правонарушениях, статья 15.1 |
| Гражданско-правовая ответственность | Банк вправе взыскать убытки, понесенные им в результате злоупотребления клиентской программой. В частности, финансовая организация может потребовать возмещения убытков в размере необоснованно полученного кэшбэка и расходов на проведение проверок и расследований | Гражданский кодекс РФ, статья 15 («Возмещение убытков») |
| Уголовная ответственность | Хотя конкретные ограничения на сумму кэшбэка в законодательстве отсутствуют, чрезмерное использование программы лояльности с целью обогащения может рассматриваться как преступление, предусмотренное статьей 159 УК РФ («Мошенничество») Признаки состава преступления включают обман банка или иное введение в заблуждение относительно совершенных операций | Уголовный кодекс РФ, статья 159 |
Важно. Любая программа лояльности действует в рамках добровольного соглашения между клиентом и банком, и несоблюдение ее условий ведет к негативным юридическим последствиям. При этом банки активно используют системы фрод-мониторинга для выявления подобных действий, анализируя структуру клиентских операций и корректируя правила программ лояльности для минимизации уязвимостей.
Отстранение от программы лояльности банка
Владелец салона красоты Анатолий П. был премиальным клиентом крупного банка — за покупки по карте ему полагался повышенный кэшбэк. Однажды мужчине выпало вознаграждение 10% на покупки в категории «Красота», и он этой картой оплатил десятки операций якобы за стрижки, окрашивание, маникюр и т. д. в своем салоне. «В общей сложности я должен был получить от банка 10 тысяч рублей, минус около 2 тысяч за эквайринг, получается 8 тысяч прямая выгода», — делится арифметикой мужчина.
Однако системы мониторинга банка обнаружили чрезмерное количество операций, совершенных в одном месте. Финансовая организация не начислила Анатолию вознаграждение и отлучила его от программы лояльности.
Уголовная ответственность за злоупотребление кэшбэком: реальные истории
Иногда после недобросовестных действий с кэшбэком есть риск получить реальный срок. Так произошло с жителем подмосковной Коломны, который был арестован по обвинению в мошенничестве с бонусами.
Как сообщает официальный представитель МВД РФ генерал-майор Ирина Волк, за неделю мужчина и его брат заказали в онлайн-магазине инструментов строительные товары на сумму более 100 млн рублей. На банковскую карту одного из мужчин начислялись бонусы, на которые они покупали на маркетплейсе компьютерную технику и комплектующие к ней.
После получения покупок жители Подмосковья отменяли заказы, за которые им начислили баллы. Банк не мог списать кэшбэк, потому что братья уже потратили его на технику, которую впоследствии продавали за реальные деньги. Общий ущерб от их деятельности превысил 5 млн рублей. Возбуждено уголовное дело по части 4 ст. 159 УК РФ («Мошенничество»). Один из мужчин был задержан, второй под подпиской о невыезде.
«Накручивала» кэшбэк и оказалась в похожей ситуации жительница Благовещенска. Она работала кассиром и решила получать бонусы с покупки и последующей продажи авиабилетов на чужое имя. Женщина приобретала авиабилеты из Благовещенска в Москву и обратно на людей, которые об этом не знали. Рассчитывалась она своей картой и за неделю перед датой вылета сдавала авиабилеты онлайн. В отношении кассира было возбуждено уголовное дело, которое затем прекратили, в том числе потому что банк не стал настаивать на таком наказании клиентки.
Финансовый блогер Роман полагал, что действия с кэшбэком регулируются Гражданским кодексом, офертами и условиями банков, но не Уголовным кодексом. В конце июля 2022 года его арестовали и этапировали из Красноярска в Новочеркасск Ростовской области с обвинениями в мошенничестве (ст. 159 ч. 4) и участии в преступном сообществе (ст. 210 ч. 2).
В ходе предварительного следствия было установлено, что Роман и еще один мужчина приобретали дорогие билеты на поезда дальнего следования и получали кэшбэк. Затем они подавали заявления на возврат денег за билеты. Поскольку в транспортной компании работал их знакомый, то затраченные за билеты деньги возвращались в полном объеме, а бонусы сохранялись. Таким образом, мужчины успели приобрести и вернуть около 70 тысяч железнодорожных билетов, ущерб от мошеннических действий с кэшбэком превысил 4,5 млн рублей.
Сначала задержали двоих человек, спустя год добавились еще более десяти фигурантов. Блогер рассказал Банки.ру (на момент написания статьи), что следствие было продлено до 13 сентября 2025 года, итого следственные действия продолжаются 50 месяцев. Проводится финансовая экспертиза, все фигуранты дела находятся под подписками о невыезде.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
В каком случае возможен реальный срок за махинации с кэшбэком
Уголовная ответственность возможна в случае, когда действия с кэшбэком квалифицируются по статье 159 УК РФ («Мошенничество»), если имеются признаки умышленных действий, направленных на противоправное обогащение посредством введения банка в заблуждение.
«Например, если клиент осознанно совершает серию покупок исключительно ради накопления максимального объема кэшбэка, зная заранее, что приобретаемые товары будут немедленно возвращены продавцу или переданы третьему лицу, такие действия могут расцениваться как состав преступления», — объясняет Елизавета Селезнева.
Ключевыми признаками здесь являются:
- намеренное искажение фактов;
- осознание неправдивости совершаемых действий;
- цель присвоения имущества или имущественных прав.
Административная ответственность за злоупотребление кэшбэком напрямую не предусмотрена, так как кэшбэк не регулируется специальными нормами административного права, добавляет Артем Баранов.
«Однако банки могут сталкиваться с административными штрафами за непрозрачность условий программ лояльности, например, за введение потребителей в заблуждение, но это касается самих банков, а не клиентов. Штрафы для клиентов возможны только в рамках гражданско-правовых отношений, если банк докажет необоснованное обогащение», — уточняет юрист.
Как получать кэшбэк и не иметь проблем с законом: советы юристов
Соблюдая эти рекомендации, можно защититься от риска привлечения к юридической ответственности и сохранить доверие банка.
- Внимательно ознакомьтесь с условиями программы до начала ее использования. Правила размещены на сайте банка, выпустившего карту. Обратите особое внимание на требования и ограничения, установленные в отношении начисляемого кэшбэка.
- Используйте карту для повседневных расходов. Банки отслеживают структуру трат, и чрезмерное использование категорий с повышенным кэшбэком может быть расценено как недобросовестное поведение. Сбалансированные траты по разным категориям (супермаркеты, транспорт, кафе и т. д.) снижают риск санкций.
- Избегайте схем с возвратами. Покупка товаров с последующим возвратом для сохранения кэшбэка — распространенная причина санкций. Убедитесь, что ваши действия соответствуют условиям программы и законодательным срокам возврата.
- Избегайте подозрительных предложений. Остерегайтесь сообщений о возможности быстрого заработка через кэшбэк, особенно если они поступают от неизвестных источников.
- Контролируйте расходы. Ведите учет всех своих платежей и периодически сверяйтесь с выписками по карте, чтобы вовремя выявить потенциальные манипуляции с кэшбэком.
- Следите за обновлениями правил. Банки могут менять условия программ лояльности, публикуя изменения на своих сайтах.
- Не рассматривайте кэшбэк как источник дохода. Кэшбэк — это маркетинговый инструмент, а не способ заработка. Попытки максимизировать выгоду за счет «лазеек» могут привести к потере бонусов, исключению из программы и другим неприятным последствиям.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
