В России покупка собственного жилья зачастую считается главной финансовой целью в жизни, а ипотека — способом ее достичь. Но вместе с ней человек берет на себя обязательства по внесению регулярных платежей на десятки лет, которые могут заметно ухудшить уровень жизни. Спросили у экспертов, как рассчитать комфортный платеж по ипотеке, чтобы не стрессовать и не оказаться в долговой яме.

Как рассчитать ипотеку: золотое правило «25–35%»

При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают рекомендуемый ЦБ РФ показатель долговой нагрузки (ПДН), норма которого — не более 50%. Однако правила финансовой грамотности диктуют тратить на ипотеку и долги не более трети от дохода семьи. В этом случае нагрузка не будет критичной. 

«Мой опыт говорит, что отношение ежемесячного платежа по ипотеке (или по всем кредитным платежам) 25% и менее — оптимальный уровень нагрузки. С такой ипотекой / кредитной нагрузкой бюджет может "дышать", денег будет хватать и на ипотеку, и при разумных тратах останутся свободные средства, которые можно откладывать на другие цели. Нередко банки предлагают "купить" ставку пониже — заплатить фиксированную сумму. И этот шаг нужно считать, однозначно сложно сказать — выгоду предлагает банк или нет», — рассказала финансовый консультант платформы корпоративного благополучия «Понимаю» Наталья Соколовская. 

По словам руководителя отдела ипотеки «НДВ Супермаркет Недвижимости» Лидии Мальцевой, для комфортного погашения ипотечного кредита оптимальный процент дохода варьируется от 30% до 50% за вычетом всех обязательств и расходов семьи. К ним относятся коммунальные услуги, питание, детский сад, проезд, траты на одежду и лечение.

Также важно учитывать, что при ипотеке в обязательные расходы включена и страховка.    

Ошибки при оформлении ипотеки

По словам экспертов, многие заемщики ставят ипотеку во главу финансового угла и бросают все силы на ее погашение в ущерб другим расходам. Ремонт в новой квартире, покупка мебели, отпуск, подушка безопасности — то, на что тоже нужно копить деньги.

«Мы не можем вытащить деньги из ипотеки, как из вклада или накопительного счета. Поэтому прежде чем нести в банк "лишние", посмотрите, на что они еще могут понадобиться. Скорее всего, вы найдете. В идеале — составить таблицу с оцифрованными целями и расставить приоритеты, тогда будет ясно, куда направлять свободные деньги», — советует Наталья Соколовская.

Еще одна распространенная ошибка — невнимание к условиям ипотечного договора, в котором могут скрываться дополнительные услуги и платежи.

Также финансовые эксперты не рекомендуют предоставлять недостоверные сведения о доходе, имуществе при заключении договора. Наконец, не стоит вносить первоначальный взнос за счет другого кредита.  

Стоит ли гасить ипотеку досрочно 

Это вопрос, который рано или поздно встает перед каждым заемщиком. Чтобы понять, как лучше поступить, — следует просчитать каждый вариант. Для этого существуют ипотечные калькуляторы. 

«Рекомендую по возможности вносить досрочное погашение по кредиту, что очень снижает нагрузку по оплате процентов, особенно в условиях высокой ключевой ставки. Если вы хотите сделать минимальный платеж (в месяц), согласовывать максимальный срок по кредиту, не старайтесь вносить досрочные платежи. Тогда меньше риск уйти в просрочку при возникновении сложной финансовой ситуации (меньше размер платежа, который надо накопить, чтобы успеть погасить в срок)», — рассказала юрист, специалист по работе с проблемными активами, автор телеграм-канала «Банкротство. Вектор Шепли» Елена Королева. 

Если наоборот и вы согласуете минимальный срок погашения кредита, то размер ежемесячного платежа будет очень высокий, и тогда при проблемах с погашением риск выйти на просрочки выше.

Для снижения переплаты банку стоит гасить ипотеку в счет уменьшения срока, но важно удостовериться, что другие регулярные платежи гасятся без напряжения ресурсов и есть финансовая подушка на случай форс-мажоров. К примеру, гасить ипотеку досрочно, но при этом откладывать лечение зубов — не лучшая стратегия, так как рано или поздно все равно придется пойти к стоматологу, а медицинские услуги со временем вряд ли подешевеют.

Что делать, если не можешь платить ипотеку

Форс-мажоры и финансовые ошибки случаются в жизни каждого человека, поэтому если платеж по ипотеке стал неподъемным, то можно рассмотреть вариант банкротства, при котором в отношении единственного жилья имеются возможности для его сохранения. Например, заключение локального плана реструктуризации долгов в отношении кредитного договора, где предмет залога — единственное жилье. 

«Тогда суд решает вопрос о списании иных обязательств, если нет оснований для несписания: злостного уклонения от долгов, сокрытия имущества и т. п. (по ст. 213.28 ФЗ № 127), а по кредиту, где залог — единственное жилье, утверждает локальный план реструктуризации долгов», — пояснила Елена Королева. 

Она добавила, что при наличии судебных споров о взыскании задолженности и обращении взыскания на залог можно попробовать утвердить отсрочку, рассрочку, мировое соглашение, но практика в районных судах невелика, суд должен понимать финансовую возможность погашения обязательства.

Если вы взяли ипотеку в условиях высокой ключевой ставки и она пошла на спад, то это повод рассмотреть возможность рефинансирования долга и снизить процент по ипотеке. 

«Первые два — три года ипотека будет тяжелой нагрузкой. В этот период стоит быть готовым к ограничениям — отказаться от отпусков, поездок или даже продать машину ради того, чтобы выдержать нагрузку по платежам. Но уже через несколько лет ситуация может улучшиться: доходы вырастут, ипотечные платежи станут менее обременительными», — прокомментировал независимый финансовый эксперт Александр Патешман.

Регистрируйтесь и копите бонусы

Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов

Зарегистрироваться

Упростите себе поиск ипотеки

Заполняйте одну анкету и выбирайте из предложений банков

Купить жилье