Будущая пенсия формируется задолго до выхода на нее — через стаж, пенсионные баллы и взносы, которые накапливаются каждый год. Если этих показателей не хватает, человек получает не страховую, а социальную пенсию. Ее назначают позже, и обычно выплата ограничена прожиточным минимумом пенсионера в регионе.
Задуматься о пенсии сейчас особенно важно тем, кто работает на себя — самозанятым и ИП. За них автоматически не перечисляют страховые взносы, и в некоторых случаях они рискуют не накопить нужные баллы и стаж для выхода на страховую пенсию.
Разобрались, какие требования действуют в 2026 году и на какую пенсию могут рассчитывать безработные, самозанятые и ИП — с примерами и расчетами.
Почему важно задуматься о пенсии уже сейчас
Льготы, стаж, баллы, взносы формируются именно сейчас. Если не накопить минимум стажа и баллов, можно оказаться без страховой, но с социальной пенсией. Ее размер может быть ниже возможной страховой выплаты.
Поэтому даже те люди, которые работают на себя (самозанятые, фрилансеры, ИП), сегодня должны знать, какой минимум баллов и взносов нужен, чтобы не остаться с минимальной пенсией или без выплат вовсе.
Что говорит закон о страховой пенсии
Согласно Федеральному закону № 400‑ФЗ «О страховых пенсиях», получить страховую пенсию по старости можно, если:
- достигнут пенсионный возраст по графику выхода на пенсию (в 2026 году это 59 лет — для женщин и 64 года — для мужчин);
- накоплен хотя бы минимальный страховой стаж;
- накоплена необходимая сумма индивидуальных пенсионных баллов (ИПК) (обычно чем больше баллов, тем выше возможная пенсия).
Если стажа или баллов недостаточно, назначат социальную пенсию. Но такие выплаты будут позже и, вероятно, меньшего размера. В 2026 году социальную пенсию могут получить женщины в возрасте от 64 лет и мужчины — от 67 лет.
Ниже разберем, на какую пенсию могут рассчитывать безработные, самозанятые и ИП.
Пенсии официально безработных
Если нет достаточного стажа и баллов, то право на страховую пенсию может не возникнуть. Например, если страховой стаж меньше 15 лет или сумма баллов меньше 30, тогда оформление страховой пенсии отложится до возраста наступления права на социальную.
Минимальный размер социальной пенсии в 2025 году составляет 8824 рубля. Планируемая сумма в 2026 году — 9424,1 рубля. Ее дополняют до прожиточного минимума пенсионера в регионе. Так, средний размер выплат в этом году составил около 15 500 рублей.
Пример. Анне 50 лет, и сейчас у нее почти нет официального стажа и пенсионных баллов — последние десять лет она работала неофициально. Если Анна ничего не поменяет, то она накопит слишком мало стажа и баллов для страховой пенсии. В этом случае ей назначат только социальную пенсию в 65 лет. Такая пенсия обычно ограничивается уровнем прожиточного минимума пенсионера в регионе.
- Даже периоды без работы могут засчитываться в стаж, например, пособие по безработице.
- Если у человека были официальные периоды работы до паузы в карьере, они учитываются.
- Но чем длиннее пауза и чем меньше баллов, тем ближе к сценарию с социальной пенсией может оказаться человек.
Пенсии самозанятых (налог на профессиональный доход)
Самозанятые не обязаны автоматически платить страховые взносы для формирования стажа и баллов. Они могут уплачивать взносы добровольно.
В 2025 году минимальный добровольный годовой взнос для получения одного года стажа и ≈ 0,976 балла составляет 59 241,6 рубля. В 2026 году эта сумма вырастет до 71 525,52 рубля.
Максимальный взнос в 2025 году — 473 932,8 рубля — дает ~7,799 балла за год.
Если не делать добровольные взносы или, например, параллельно с самозанятостью не работать официально, можно рассчитывать только на социальную пенсию.
Подробнее о пенсии самозанятых рассказали в этом материале:
Пример. Олег работает как самозанятый с 2019 года, и за это время он делал добровольные взносы только три раза. Эти три платежа дали ему примерно три года стажа и около трех пенсионных баллов. Если он и дальше не будет платить взносы или не перейдет на официальную занятость, то к моменту достижения пенсионного возраста у него не наберется ни нужных 15 лет стажа, ни 30 баллов. В этом случае он сможет рассчитывать лишь на социальную пенсию, и то только по достижении возраста назначения такой выплаты.
- Для самозанятых отсутствие взносов сегодня — риск получить только социальную пенсию.
- Если самозанятый планирует сформировать полноценную страховую пенсию, можно либо регулярно вносить добровольные взносы, либо рассматривать дополнительные способы накопления, например долгосрочные программы или инвестиционные инструменты.
- Стоит учитывать, что стоимость пенсионного балла ежегодно индексируется, но этот рост не перекрывает отсутствие взносов или длительные паузы в стаже.
Пенсии индивидуальных предпринимателей
ИП платят фиксированные страховые взносы за себя + 1% от дохода свыше определенного порога. В 2025 году фиксированные взносы составляют 53 658 рублей, а порог дохода, с которого платят допвзносы, — 300 000 рублей.
При соблюдении условий (возраст, стаж от 15 лет и баллы от 30) наступает право на страховую пенсию по старости.
Размер страховой пенсии = число накопленных баллов × стоимость балла + фиксированная выплата.
Поскольку ИП часто платят фиксированный минимум, размер их пенсии может оказаться меньше, чем у наемных сотрудников.
Пример. Марина — индивидуальный предприниматель. До регистрации ИП она десять лет работала по найму, затем еще 15 лет — как предприниматель, платя только фиксированные взносы. В сумме у нее получилось 25 лет страхового стажа и около 35 пенсионных баллов — это реалистично, если все годы взносы были минимальными.
В 2026 году стоимость одного пенсионного балла составляет 156,76 рубля, а фиксированная выплата к страховой пенсии — 9584,69 рубля. Если Марина оформит страховую пенсию по старости, ее ориентировочный размер будет рассчитываться так:
35 × 156,76 + 9584,69 ≈ 5486 + 9584,69 = около 15 070 рублей в месяц.
Это заметно выше социальной пенсии, но все еще ниже среднего уровня страховых пенсий, потому что при минимальных взносах набрать большое количество баллов сложно. Если бы Марина регулярно доплачивала сверх фиксированного минимума, она смогла бы накопить больше баллов и тем самым увеличить будущую выплату.
- У ИП есть преимущество: можно регулировать взносы и тем самым влиять на баллы, если есть финансовые возможности.
- Если не платить дополнительно, то результатом может быть минимальная страховая пенсия или даже социальная (если баллов и стажа не будет).
В таблице ниже собрали возможные пенсионные сценарии для разных случаев.
| Сценарий | Минимум условий | Какой вид пенсии вероятен | Возможная сумма (ориентир) |
| Безработный / пауза | Стаж < 15 лет или баллы < 30 | Социальная пенсия | ~Прожиточный минимум пенсионера в регионе (≈ 15–20 тысяч рублей в месяц) |
| Самозанятый | Добровольные взносы, иначе баллов мало | Страховая (при успехе) или социальная пенсия | Иногда сопоставимы с пенсией наемных сотрудников |
| ИП | Стаж ≥ 15 лет, баллы ≥ 30 (или выше) | Страховая | Зависит от накопленных баллов: может быть минимальной |
Что можно сделать для пенсии уже сегодня
- Проверьте на сайте Социального фонда, сколько у вас баллов и стажа.
- Если вы самозанятый или ИП, подсчитайте, можете ли выделять ежегодно сумму взносов для увеличения баллов? Например, в 2025 году минимум 59 241,6 рубля дает один год стажа и около 0,976 балла.
- Рассмотрите альтернативы: если доход от бизнеса нестабилен, можно формировать собственную финансовую подушку безопасности (накопления, инвестиции).
- Планируйте: если видите, что стажа/баллов маловато, скорректируйте стратегию работы, взносов, сохранения средств.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
