Соглашаясь на поручительство по кредиту, далеко не каждый представляет себе последствия оказанной кому-то услуги. Большинство банков устанавливают для поручителей такую же ответственность, как и для основных заемщиков. В результате дружба может стоить кредитной истории.
В ответе за тех, за кого поручились
Как правило, банки используют механизм поручительства по кредитам наличными на крупные суммы, а также по ипотечным займам. До кризиса 2008 года граждане охотно выступали поручителями, причем не только у родственников, но также у друзей, знакомых и даже коллег по работе. Однако с наступлением массовых платежей многие с удивлением для себя обнаружили, что должны отвечать по кредитным обязательствам перед банком наравне с теми, за кого поручались.
Представители финучреждений напоминают, что поручительство — это не помощь в оформлении кредита. «Давая свое поручительство, человек должен понимать, что он будет обязан полностью выплатить сумму долга с процентами, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства перед банком, — рассказывает старший вице-президент Бинбанка Екатерина Колесова. — Поручитель может потом эту сумму взыскать с заемщика, а в случае полной оплаты долга — перевести на себя его залоговое обеспечение, которое было по кредиту».
Поручительство бывает двух видов. Первое и самое распространенное среди банков — это солидарное, при котором заемщик и поручитель отвечают по кредиту одновременно, то есть кредитная организация при наступлении просрочки на следующий день после требования к заемщику может выставить требование к поручителю.
Второй вид поручительства — субсидиарное, когда к поручителю можно обратиться только после того, как полностью завершится процедура взыскания с основного заемщика. Такое поручительство, разумеется, не очень выгодно банку, поэтому, по словам Екатерины Колесовой, большинство финучреждений предпочитают солидарную ответственность.
При солидарной ответственности, если дело доходит до суда, банк направляет иск с требованием о взыскании задолженности и с заемщика, и с поручителя. «Учитывая, что требования заявляются банком одновременно, то и решение суд выносит сразу в отношении как заемщика, так и поручителя», — говорит директор департамента кредитования Абсолют Банка Елена Ковырзина.
В роли поручителя может выступать физлицо или организация. Как правило, необходимость поручительства — одно из условий получения определенного вида кредита, хотя некоторые банки благодаря ему еще и уменьшают процент, например в случае поручительства юридического лица за своего работника.
Роль поручительства в кредитной истории
Зачастую поручительство используется при выдаче потребительских кредитов на крупные суммы. При этом, как рассказывает вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев, ценовых преференций по кредитам с поручительством физлиц не предусмотрено. В то же время привлечение поручителя в ипотечную сделку с банком позволит получить большую сумму кредита, ведь в такой ситуации кредитная организация будет учитывать его доходы при определении размера займа.
Поручительство по ипотеке ВТБ 24 необходимо при покупке строящегося жилья до того момента, когда объект будет оформлен в залог банку. По ипотечным кредитам Промсвязьбанка заемщик может воспользоваться поручительством по желанию, это также позволит ему увеличить сумму кредита.
В Первом Республиканском Банке поручительство обязательно по нецелевым кредитам на сумму свыше 800 тыс. рублей. «Это требование программы, выполняя которое, клиент может получить более крупный кредит, а также, возможно, меньшую ставку», — поясняет вице-президент ПРБ Дмитрий Орлов.
В Абсолют Банке рассказывают, что требование по предоставлению поручительства отсутствует, но финансовая организация может его потребовать для снижения своих рисков в случае нестандартных условий по кредиту.
Очень часто по ипотечным кредитам в качестве поручителя выступает один из супругов. Тогда он становится созаемщиком. «Созаемщик поручается как общим совместным, так и своим личным имуществом, — говорит Екатерина Колесова из Бинбанка. — В случае смерти заемщика супруг, как правило, оказывается основным наследником, что также помогает взыскать сумму долга».
По ее словам, при одобрении поручителя банк смотрит не только на его платежеспособность, но и на степень воздействия на заемщика. «Иногда в поручители берут, на первый взгляд, неплатежеспособных, но важных для заемщика людей, например пожилых родителей», — добавляет Колесова.
Факт поручительства отражается в кредитной истории. Как рассказывает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков, информация о поручителе передается в бюро кредитных историй, где обязательно отражается статус участия по займу. «Если клиент выступал поручителем по договору, по которому была отрицательная кредитная история, данный фактор принимается во внимание при принятии решения о выдаче кредита такому заемщику», — отмечает Пятков.
Кроме того, если человек является поручителем, это может помешать ему получить свой кредит. По словам Ивана Лебедева из ВТБ 24, поручительство учитывается банком как вид обязательства.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
