Знатоки кредитных историй

Микрофинансовая организация MoneyMan объявила о серьезном улучшении качества кредитного портфеля за счет технологии верификации личности — IDV. Портал Банки.ру разбирался, как работает эта технология и каких результатов позволяет добиться.

Важнейшей задачей в предотвращении кредитного фрода является идентификация заявителя. Заявка может быть составлена безупречно, но персональные данные могут быть украдены, а документы — подделаны. И если все общение кредитной организации с клиентом проходит только онлайн (так, например, работает MoneyMan и Вдолг.ру), вывести мошенника на чистую воду не так-то просто.

Фальсификацию личности разделяют на три типа: кража личности, которая заключается в использовании чужих данных, фабрикация личности (использование выдуманных данных) и персонификация умерших — использование данных умерших людей. Во всех случаях цель одна: получить кредит и избежать ответственности за его невыплату.

Чтобы избежать мошенничества посредством фальсификации личности, используются два процесса, применяемых последовательно: валидация и верификация. Валидация направлена на выяснение, существует ли в реальности личность, за которую выдает себя потенциальный заемщик. То есть не было ли фабрикации личности. В процессе верификации кредитная организация должна установить, не произошла ли кража личности — является ли заявитель именно тем, за кого себя выдает.

Технология IDV (англ. identification verification, проверка идентичности), предоставляемая Объединенным кредитным бюро (ОКБ), позволяет удостовериться в идентичности личности заявителя путем проверки знания потенциальным заемщиком кредитной истории. Расчет на то, что угадать сведения о ранее взятых кредитах практически невозможно. Равно как и чужую кредитную историю мошенник досконально знать не может. В отличие от США, где кредитную историю клиента может узнать, к примеру, стоматолог, у нас доступ к этим данным строго ограничен.

После того как потенциальный заемщик вводит в форму постоянные данные, система запрашивает его кредитную историю. Затем ему выводится форма, в которую необходимо внести подробные данные о ранее полученных кредитах: банк, тип кредита, срок, даты открытия и закрытия, была ли просрочка. Конечно, заемщик может не помнить какие-либо сведения, а документов для уточнения может не оказаться под рукой — но процентного совпадения и не требуется. Система определяет количество и силу совпадений указанной информации с кредитной историей и выставляет балл по четырем интервалам: «совпадений нет», «слабые совпадения», «средние совпадения», «сильные совпадения». В зависимости от скорингового балла, сотрудник кредитной организации может принять решение о выдаче кредита, отказе либо о необходимости дополнительной очной верификации.

В июле 2013 года в MoneyMan провели эксперимент, который должен был показать эффективность верификации посредством IDV. Входящий поток заявок на кредит разделили на три группы. Первая группа проходила проверку как через IDV, так и вручную. Вторая — только через IDV. Третья группа верифицировалась только вручную.

После подведения итогов по уровню просрочки оказалось, что первая и вторая группа почти не отличаются по уровню риска: первая обошла вторую на доли процента. Третья группа показала уровень просрочки на 20% выше.

Кроме того, уровень одобрения заявок во второй группе, где верификация проводилась только IDV, оказался самым высоким. В итоге было выявлено, что IDV позволила нарастить и объем кредитного портфеля, и его качество за счет снижения просрочки. Получается, из процесса верификации выгодно полностью устранить человеческий фактор, доверив решение системе.

Процедура верификации через IDV у MoneyMan необязательна для заявителя. По данным компании, 55% заявителей не заполняют форму IDV, но лишь половина из них не имеет кредитной истории. В распоряжении ОКБ имеется более 139 млн кредитных историй по 50 млн уникальных субъектов, база растет на 30—35% в год. Благодаря этому, по данным MoneyMan, система находит кредитные истории 85% из заявителей, заполнивших форму. При этом 27% заявителей набирают скоринговый балл более 200, что обеспечивает 90-процентный уровень одобрения заявок. 65% получают балл более 100, что соответствует 50-процентному уровню одобрения. С января 2013 года, когда MoneyMan подключился к сервису IDV, процент просрочки платежа сократился на 18%.

Заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников сообщил порталу Банки.ру, что IDV становится все более востребованным среди микрофинансовых организаций: «На данный момент к IDV подключены около десяти клиентов, в основном это МФО и небольшие банки, например MoneyMan. У многих МФО нет возможности развивать широкую сеть офисов, поэтому для них особенно важна возможность проверить клиента дистанционно. Сейчас мы также наблюдаем большой интерес к IDV со стороны компаний-лидогенераторов, которым он поможет существенно повысить качество заявок, передаваемых клиентам. Ведутся переговоры и с несколькими крупными банками из топ-10, у которых сильно развит канал интернет-продаж, где особенно важна ID-верификация клиентов».

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru