Держи карман уже

Реальные располагаемые денежные доходы россиян за I квартал снизились на 2,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а в марте и вовсе почти на 7% по сравнению с мартом 2014-го. Портал Банки.ру спросил у банкиров, как это отражается на банковском бизнесе и чувствуют ли они снижение доходов лично на себе.

Реальные располагаемые денежные доходы россиян в марте этого года снизились на 6,8% по сравнению с прошлогодним мартом. За I квартал 2014 года по отношению к I кварталу 2013-го падение составило 2,4%, сообщается в докладе Росстата. Портал Банки.ру спросил банкиров, как это отражается на розничном кредитовании и почувствовали ли они снижение доходов лично на себе.

«Возможно, стоит спросить у жены»

Иван Лебедев, вице-президент, начальник одела потребительского кредитования ВТБ 24:

— Аномальных явлений из-за снижения уровня реальных располагаемых доходов населения в банке мы не наблюдаем. Спрос и отказы по кредитным продуктам остаются на прежнем уровне, в соответствии с ранее утвержденным бизнес-планом. Лично на себе в повседневной жизни тенденции, отмеченной Росстатом, я не заметил. Возможно, стоит спросить у жены.

«Темпы роста кредитования снижаются по всем сегментам розницы»

Александр Нестеренко, начальник управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка:

— Уже сейчас заметно влияние снижения реальных доходов населения на банковский бизнес. Темпы роста кредитования снижаются по всем сегментам розницы — от кредитных карт до ипотеки. Это вполне закономерно, учитывая макроэкономическую ситуацию, определяющуюся в том числе последними геополитическими событиями.

«Мы отметили рост спроса на ипотеку»

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:

— Спрос на кредитные продукты среди населения не изменился, он остается на достаточно высоком уровне, в марте мы отметили рост спроса на ипотеку. Из-за снижения курса рубля клиенты стали искать способы сохранения своих денежных средств и их выгодного инвестирования, в том числе в недвижимость, с помощью ипотеки. Вместе с тем наблюдается снижение кредитоспособности населения, растет задолженность по прежним займам. Мы стали более тщательно подходить к оценке финансового состояния заемщиков при выдаче кредитов клиентам «с улицы».

«Я почувствовал на себе снижение доходов»

Иван Минаков, заместитель председателя правления КБ «Международный Банк Развития»:

— Безусловно, я почувствовал на себе снижение доходов. К сожалению, практически все потребление москвича состоит из импорта, начиная от самых простых продуктов до автомобилей. Падение курса российского рубля к мировым валютам с декабря 2013 года составило 10%. Соответственно, цены выросли, а доходы — нет.

Конечно, все это приведет к падению объемов потребительского кредитования. В условиях резкого увеличения числа заемщиков с плохой кредитной историей и общего снижения доходов населения банки более не могут резко наращивать кредитные портфели даже при наличии ресурсов. Уже сейчас очевиден переход от массовой выдачи небольших кредитов к точечной работе со средним классом.

Очевидно, что банковская система России прошла период бурного роста. Больше невозможно обеспечить рост бизнеса простым увеличением количества отделений, объемом выдачи кредитов или объемной рекламой новых вкладов. Для роста доходов на нынешнем этапе требуется оптимизация бизнес-процессов, поиск эксклюзивных продуктов и забота о своей репутации.

«Существенного снижения темпов роста потребительского кредитования ждать не стоит»

Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка:

— В условиях довольно серьезного снижения курса рубля трудно было не заметить снижения дохода, поскольку эквивалент заработка в валюте стал меньше и его покупательская способность, соответственно, тоже снизилась.

На банке снижение доходов населения никак не отразилось. Вероятнее всего, существенного снижения темпов роста потребительского кредитования ждать не стоит. В условиях снижения доходов люди часто стараются совершить некие крупные покупки, которые долго откладывали. Это подтверждает, например, тот факт, что мы отмечаем рост числа заявок на ипотеку и автокредиты, а также объема покупок жилья с инвестиционной целью, в том числе с помощью ипотечного кредита. Если говорить о сегменте необеспеченного кредитования, не исключено, что вместе с ужесточением регулирования снижение доходов населения приведет к замедлению темпов роста.

«Увеличивается число граждан, которые не могут получить кредит из-за неплатежеспособности»

Антон Маслий, директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка:

— Косвенно тенденцию к снижению доходов населения подтверждает некоторое уменьшение средней суммы депозитов, которые размещают вкладчики. С другой стороны, в Бинбанке как в течение марта, так и за весь первый квартал 2014 года наблюдается стабильный прирост объема вкладов частных лиц.

Если говорить о сегменте потребительского кредитования в целом, увеличивается число граждан, которые не могут получить в банках кредит, поскольку не соответствуют критериям в части платежеспособности.

«У людей остается меньше денег на обслуживание кредитов»

Антон Шабанов, эксперт банка «БКС Премьер»:

— Банки вообще не сразу чувствуют снижение располагаемых доходов. Они проявляются, как правило, через полгода, когда вслед за доходами падает покупательская и инвестиционная способность населения. К тому же заканчиваются сроки действия вкладов, которые открываются, как правило, больше чем на месяц.

Теоретически это должно привести к снижению объемов потребительского кредитования — у людей остается все меньше денег на обслуживание кредитов. При этом не стоит забывать о низкой финансовой грамотности населения России: многие именно в потребительских кредитах видят выход из тяжелой финансовой ситуации. Берут кредит и потом не могут его обслужить.

Падение объемов потребительского кредитования или рост просрочек ведут к уменьшению прибыли банков. Сокращение размещения депозитов также будет способствовать падению общего объема банковских операций, что тоже отрицательно скажется на прибыли банков.

Снижения доходов я на себе не почувствовал. Реально располагаемые доходы — это те доходы, которые остаются у человека на его личное потребление, на развлечения, покупки и так далее. Мой личный бюджет хорошо спланирован в части расходов, бытовые расходы в нем составляют небольшую часть. Потому я не почувствовал на себе падения реально располагаемых доходов.

«Наше население не всегда раскрывает свои доходы»

Роман Кириллов, руководитель по потребительским кредитам, ипотеке и банковским картам Промсвязьбанка:

— Темпы роста или падения денежных доходов населения, конечно же, могут оказать влияние на развитие банковского бизнеса и экономики в целом. Этот показатель очень важен и всегда мониторится аналитиками как один из инструментов для прогнозирования развития экономической ситуации. Правда, нужно сказать, что есть нюанс относительно чтения этого индикатора в России. Насколько он приближен к реальным значениям, сложно судить, так как наше население не всегда в полной мере раскрывает свои доходы. На сегодняшний день мы не видим отражения этой статистики в розничном бизнеса банка. Темпы роста кредитного портфеля находятся в рамках запланированных значений.

«Не уверена, что снижение доходов населения отразится на банках»

Олеся Лухтай, начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка:

— Мы на себе не ощутили снижения доходов у наших клиентов, более того — вырос спрос на золотые инвестиционные монеты и обезличенные металлические счета, которые являются для населения возможной альтернативой сохранения своих денежных средств. Также после снижения ставок по валютным вкладам мы несколько повысили ставки по рублевым депозитам физлиц, что привлекло новых клиентов и порадовало устоявшуюся клиентскую базу.

Не уверена, что снижение доходов отразится на банках — скорее, на покупательной способности населения. Люди начнут отказываться от более дорогих товаров в пользу более дешевых, но падение доходов на 2% не должно дать отклика в экономике.

«Уровень дохода влияет на способность клиентов исполнять свои обязательства по кредиту»

Александр Самохвалов, член правления, финансовый директор Лето Банка:

— Изменения могут почувствовать на себе те, кто часто путешествует и покупает импортные товары, так как из-за роста курса доллара и евро цены возросли, а средняя заработная плата осталась неизменной.

Снижение уровня доходов россиян — действительно одна из причин замедления темпов роста потребительского кредитования. Но далеко не единственная. Конечно, уровень дохода влияет на способность клиентов исполнять свои обязательства по кредиту. Но есть и влияние действий регулятора, направленных на охлаждение рынка кредитования.

«Есть тенденция к уменьшению средней суммы кредита»

Андрей Филь, вице-президент финансовой группы «Лайф»:

— Мы отмечаем снижение спроса на потребительские кредиты: заметно сократилось количество заявок клиентов. В апреле мы получили в два раза меньше заявок, чем за тот же период в марте. Кроме этого, есть тенденция к уменьшению средней суммы кредита. Средняя сумма одного потребительского кредита снизилась с 95 тысяч рублей до 85 тысяч. Заемщикам стало сложнее выплачивать большие ежемесячные кредиты.

«Люди ощущают себя заметно хуже в финансовом плане»

Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

— Ранее взятые кредиты — в период 2012—2013 годов — погашаются с большими затруднениями. Реальные доходы уменьшились, а цены из-за курса валют выросли. В итоге для погашения кредитов у заемщиков остается объективно меньше средств. В настоящее время люди ощущают себя заметно хуже в финансовом плане. Я, например, обратил внимание на подорожание бензина, продуктов питания, вещей, не говоря уже о бытовой технике и туристических путевках.

Записала Юлия ТИТОВА, Banki.ru