Формула честности

Согласно указанию ЦБ РФ, недавно размещенному в «Вестнике» регулятора, с 1 июня 2014 года все банки должны размещать на своих сайтах так называемую полную стоимость вклада. Как это нововведение изменит жизнь обычных россиян, узнал портал Банки.ру.

21 мая 2014 года в «Вестнике Банка России» было размещено указание «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами». Указание требует от банков с 1 июня текущего года ежемесячно размещать на своих официальных сайтах полную стоимость всех имеющихся в линейках банков вкладов в виде таблицы обозначенного образца. Новелла главным образом затрагивает те банки, которые любят баловать своих клиентов подарками по вкладам.

Считалочка для банков

Полная стоимость вклада (ПСВ) рассчитывается по специальной формуле в процентах годовых. Эта формула включает процентные платежи банка, связанные с заключением и исполнением договора банковского вклада с физлицом, непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам, а также доходы в натуральной форме, которые банк передает вкладчикам (подарки). Доходы в натуральной форме принимаются в расчет ПСВ исходя из цены их приобретения кредитными организациями. А в случае отсутствия затрат на приобретение — исходя из их рыночной цены. Дробное значение ПСВ округляется до трех знаков после запятой.

ПСВ должна рассчитываться по всем срочным вкладам с разбивкой по трем валютам (рубль, доллар, евро) и шести срокам привлечения вклада (до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года, от года до трех лет, на срок свыше трех лет). Все значения должны быть представлены на официальном сайте кредитной организации в виде таблицы, которая будет раскрываться как в экранной форме, так и в виде отдельного XML-файла. Если депозиты в каких-то валютах или сроках не значатся в линейке банка, следует поставить в соответствующем окошке таблицы прочерк.

Отдельным абзацем в указании ЦБ РФ прописано, что делать с депозитами с нефиксированной ставкой. В документе говорится: «Если процентная ставка по договору банковского вклада с физическим лицом содержит переменные величины, при расчете ПСВ применяется среднее значение процентной ставки, рассчитанное на дату заключения (изменения) договора банковского вклада с физическим лицом».

В случае если кредитная организация не имеет собственного сайта в сети Интернет, ей придется размещать информацию о ПСВ в ленте новостей одного из российских информационных агентств, о чем следует заранее уведомить регулятор.

Для раскрытия полной стоимости вкладов на сайте кредитной организации должен быть создан специальный раздел, ссылка на который дается на главной странице сайта банка. Вышеупомянутый XML-файл и вовсе должен быть размещен по определенному адресу — www.nazvaniebanka.ru/For_CBRF/Deposits.xml.

Для ЦБ наша розочка цветет

В документе ЦБ РФ отмечается, что указание о необходимости размещения информации о ПСВ вступает в силу с 1 июня 2014 года и «применяется начиная с раскрытия информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами за май 2014 года». Из этого следует, что информация о ПСВ не дает актуальных значений по ставкам для потребителей, а скорее является проверочной мерой Центробанка.

Об этом же говорят большинство опрошенных Банки.ру представителей кредитных организаций.

«В большей степени информация о максимальных ставках, то есть полной стоимости вклада, предназначена для мониторинга Банка России. Но, учитывая публичный характер информации, на нее будут обращать внимание и вкладчики банков, — уверена заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — Банк России считает необходимым включать в расчет максимальных ставок в том числе подарки (доходы в натуральной форме). Но полагаю, что такая информация в меньшей степени нужна собственно потребителю. Большинство вкладчиков ориентируются на реальную процентную ставку по вкладу. Подарок является приятным дополнением, но не критерием выбора банка».

«Информация о полной стоимости вклада, которую размещают банки на своих сайтах, предназначена, скорее, для регулятора, так как рядовому потребителю эта цифра мало что скажет — у каждого вкладчика свои потребности при открытии вклада (возможность частичного снятия, пополнения и прочее), а эта ставка показывает максимальную стоимость вклада. Конкретного вкладчика ПСВ скорее больше запутает, нежели ему поможет, так как тяжело будет по сложной формуле расчета понять, чем полная стоимость отличается от той ставки, которую он предполагал получить в зависимости от целей своего вклада», — комментирует заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

По словам начальника управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежды Куликовой, информация в ПСВ о непроцентных платежах, включая подарки, поможет клиентам при выборе вклада, поскольку иногда условия депозитов некоторых банков включают, например, ставку, изменяющуюся в разные периоды срока действия депозита.

«Клиенту трудно бывает сравнить такой вклад с другим, с неизменной ставкой, — указывает Куликова. — У нас все вклады имеют неизменные ставки, поэтому наши клиенты всегда точно знают, какой доход получат. Так что распоряжение ЦБ не усложнит нам жизнь. Тем не менее информация о полной стоимости вклада будет размещена в специальном разделе сайта банка со ссылкой на главной странице на данный раздел. Данные будут доступны для всех посетителей сайта».

Руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлия Ушева полагает, что новые правила Центробанка по раскрытию банками полной стоимости вклада в первую очередь вводятся для более тщательного регулирования уровня ставок.

«Причем этот контроль скорее направлен на небольшие коммерческие организации, которые в силу высокой конкуренции на рынке борются за клиентов и предлагают своим вкладчикам не только привлекательные процентные ставки по депозитам, но и всевозможные бонусы и подарки, — уточняет Ушева. — Это могут быть как гарантированные подарки (от кружки до крупной бытовой техники), так и розыгрыши призов (вплоть до возможности выигрыша автомобиля). К дополнительному доходу по вкладам можно добавить подарочную банковскую карту с бесплатным выпуском и обслуживанием, скидку на аренду сейфовой ячейки и другие банковские услуги. Таким образом, с учетом всех подарков и бонусов, эффективная доходность вклада вырастает в несколько раз. Нововведения могут привести к тому, что банки в силу ограничений ЦБ перестанут привлекать клиентов дорогостоящими подарками и дополнительными бонусами по вкладам, а будут справляться с конкуренцией при помощи высокого уровня обслуживания».

Также, по мнению Ушевой, есть надежда, что банки станут указывать на своих сайтах годовые процентные ставки по вкладам с «лестничным» начислением процентов. Она поясняет, что на данный момент лишь единицы банков раскрывают реальную ставку по таким вкладам, а их количество между тем растет.

«Вкладчики в основной своей массе относятся к группе образованных граждан, поэтому рекламой ставки 15% со звездочкой, когда эти 15% начисляются за последнюю неделю срока депозита, а по факту получается 8% годовых, можно только отпугнуть», — выражает уверенность эксперт Банки.ру.

Расчеты виртуальные и реальные

На данный момент немногие банки разместили XML-файлы с расчетом ПСВ на своих сайтах. Из топ-30 банков по объему депозитного портфеля физлиц это сделали ВТБ 24, «Уралсиб» (пока без значений ставок), «Русский Стандарт», Восточный Экспресс Банк и НБ «Траст» (у которого все значения ПСВ пока не заполнены и равны нулю).

С поиском полноэкранных таблиц, содержащих расчеты ПСВ, на сайтах банков дело обстоит сложнее. Либо большинство игроков рынка еще не озаботились размещением таких таблиц, либо они «запрятаны» в структурах корпоративных сайтов так, чтобы нашел только ЦБ. Требуемых регулятором ссылок на такие таблицы на главных страницах сайтов банков тоже не замечено.

Впрочем, для отчета по ПСВ за май у кредитных организаций есть еще как минимум неделя (нужно разместить информацию не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом). Скорее всего, они повесят требуемую информацию ближе к дню икс.

К примеру, Инвестторгбанк, Всероссийский Банк Развития Регионов и Восточный Экспресс Банк уже создали на своих сайтах специальные разделы под названием «Полная стоимость вклада/вкладов». Но пока эти разделы находятся в стадии наполнения.

А от ВТБ 24 портал Банки.ру получил такой ответ: «Информация подлежит публикации не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом. Таким образом, данные за май года, в соответствии с указанием Банка России, должны быть размещены не позднее 17 июня. В указанные сроки ссылка на такой раздел будет создана на главной странице сайта ВТБ 24, как и предписано Банком России».

В реальном пространстве банки еще менее подготовлены к расчету полной стоимости вкладов, чем в онлайне. И хотя такая обязанность за ними пока не закреплена, вполне возможно, этого стоит ожидать в скором времени. Ведь еще осенью 2012 года Сбербанк в лице заместителя председателя Беллы Златкис обращал внимание Центробанка на необходимость не только введения понятия «полная стоимость вклада», но и ограничения такой стоимости.

В ответ на просьбу обозревателя Банки.ру показать, как будет выглядеть полная ставка в договоре по вкладу при выдаче ценного подарка к нему, сотрудники кредитных организаций непонимающе мотали головами и распечатывали обычные договоры. «Зачем нам указывать факт выдачи вам подарка в договоре? — непонимающе вопрошали они. — Для этого у нас предусмотрено дополнительное соглашение или акт приема-передачи».

Впрочем, банки, предлагающие повышенные ставки за дистанционное открытие вклада, выдавали два вида договоров (для «простых» и «дистанционных» вкладчиков) без проблем. В некоторых кредитных организациях в договорах даже прописывается обоснование повышенной ставки. Скажем, у Первобанка пунктом 2.5.1 по договору срочного банковского вклада «Первобанк» идет дополнительное условие: «наличие на момент заключения договора действующего договора на обслуживание в сервисе «Интернет-Первобанк» и указан уникальный промокод.

Наиболее продвинутые менеджеры банков говорили, что они в курсе насчет необходимости раскрытия полной стоимости вклада на сайте, поворачивали к обозревателю Банки.ру монитор и, тыча в него, показывали на звездочку после процентной ставки, которая «вела» на сноску о дополнительных подарках и иных преференциях, положенных вкладчику при размещении на счете той или иной суммы средств. «Вот этой звездочкой мы и показываем клиентам полную стоимость вклада. А все эти расчеты, про которые вы говорите, нужны только регулятору. Ему лично мы такие данные и отправляем», — почти «под копирку» объясняли сотрудники финансовых учреждений.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru