В общении клиентов с банками может быть много непредвиденных ситуаций. Одна из них — внезапная утеря паспорта или проблемы с его подлинностью. Может ли человек без паспорта оставаться полноценным клиентом кредитной организации, выяснял Банки.ру.
«Не надо ждать, что паспорт сам вернется»
С марта 2014 года все банки должны проверять паспорта клиентов, обращающихся в финансовые организациями за услугами. Юридические лица, обязанные проверять паспорта клиентов, делают это через базу Федеральной миграционной службы в сети Интернет — чтобы убедиться в их подлинности.
Но бывают случаи, когда ФМС не признает подлинности паспорта, и число этих случаев растет. Это случаи из разряда «ну мало ли какие у нас сбои бывают». Если ФМС не признает свой же документ, у человека начинается очень непростой период в жизни, когда паспорт у тебя на руках вроде бы и есть, но даже с ним ты — все равно «букашка». Еще тяжелее приходится тем людям, у кого паспорта вообще нет — например, человек его потерял или паспорт украли. Бывает и так, что вместе с паспортом карманники «увели» и банковские карты, так как многие люди хранят документы и средства платежа в одном месте. Как привило, в кошельке, «там ведь столько удобных ячеек и для карт, и для документов».
Срок восстановления паспорта — от одного до двух месяцев, в зависимости от региона и оперативности сотрудников ФМС. Не надо ждать, что паспорт сам вернется к хозяину, что его подбросят, советует людям, попавшим в такую ситуацию, управляющий директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев. За то время, что паспорт будет «гулять» по рукам воров, на него могут не только оформить кредиты, но и зарегистрировать фирму или даже попытаться «увести», то есть продать квартиру, в которой зарегистрирован владелец паспорта, если она приватизирована. Поэтому в тот же момент, когда пропажа обнаружена, надо заявить в милицию об утрате паспорта и получить документ, временно удостоверяющий личность, считает Самиев. Конечно, нужно сразу же позвонить в банки и заблокировать карты, причем именно по телефону. Идти в банковское отделение не стоит, паспорта-то у человека на руках нет, и он не может доказать, что он и есть держатель этих карт, добавляет Павел Самиев.
Документов, временно заменяющих паспорт, два: справка об утрате паспорта, она выдается сразу при обращении, и временное удостоверение личности. Временное удостоверение тоже может быть выдано при обращении, но иногда и на его изготовление необходимо затратить время, примерно два-три дня.
Но вот справка получена, банковские карты заблокированы, и наступает момент, когда уже можно идти в отделение банка и писать заявление с просьбой о перевыпуске карт. Это особенно актуально для заемщиков банков. Ведь многие банки, выдавая клиенту кредит, привязывают к этому кредиту дебетовую карту, чтобы человек мог вносить ежемесячные платежи через банкомат. Некоторые банки даже ограничивают человека в возможности внесения платежа через кассу — за это или берется дополнительная комиссия, или для внесения средств через кассу заемщику нужно помнить номер кредитного договора, а его в большинстве случаев вообще мало кто помнит.
Справка не поможет
Действующее законодательство в принципе не предусматривает возможности перевыпустить карту на основании справки об утрате паспорта, отмечает управляющий партнер консалтинговой компании Kirikov Group Даниил Кириков. Причина в том, что в справке отсутствует даже фотография, и потому она не может рассматриваться в качестве документа, подтверждающего личность. В этой ситуации остается лишь один выход: получить в УФМС временное удостоверение личности — полноценный документ, заменяющий паспорт.
Проблемы при обращении в банк при попытке воспользоваться его услугами у клиента с временным удостоверением личности по форме 2-п тоже возникают, хотя и реже. Самая распространенная проблема — банк пытается проверить временный документ через сайт управления ФМС, а сотрудники миграционной службы не успевают внести данные документа в базу. Поэтому банку приходит уведомление о том, что УФМС не подтверждает выдачу временного удостоверения. В результате банк отказывает клиенту в выпуске карты и к доступу к счету. Если человек с помощью карты погашает кредит, то таким образом можно не по своей вине пропустить платеж, который чреват просрочкой. В этом случае эксперт консалтинговой компании «Омега Стафф» Игорь Мешков рекомендует написать претензию на действия банка на имя руководителя отделения и попытаться воспользоваться загранпаспортом для погашения кредита и выпуска новой карты.
Правда, и в случае с загранпаспортом существуют определенные ограничения, так как загранпаспорт не является документом, полностью идентифицирующим клиента. В «загране» нет данных о месте регистрации человека. Поэтому при наличии у клиента загранпаспорта банк, скорее всего, не откажет в приеме платежа по кредиту. А вот в выпуске карты отказать имеет право.
Управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «СБП» Кира Гин-Барисявичене отмечает, что с юридической точки зрения банк абсолютно прав, когда пытается проверить личность клиента и отказывает ему в доступе к услугам — и счетам. Однако банк не вправе запретить человеку погашение кредита каким-либо иным способом. Кредитная организация обязана вместе с беспаспортным клиентом-кредитором искать варианты погашения займа. Например, банк должен предложить клиенту гасить кредит наличными и при этом не взимать комиссию за погашение кредита через кассу. Или, например, клиент может найти знакомого либо родственника, у которого паспорт в порядке и который переведет через интернет-банк необходимый платеж.
Иногда бывает так, что сотрудники банка просто не знают, как вести себя при общении с «клиентом со справкой». На всякий случай, если человек попадает в такую сложную ситуацию, ему было бы неплохо знать, что при общении с сотрудниками банка можно сослаться на «Типовые правила внутреннего контроля кредитной организации» (пп. 5.6.5) и положение Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П. В этих документах сказано, что временное удостоверение не нуждается в подтверждении в ФМС.
Статус временного удостоверения в качестве документа, удостоверяющего личность гражданина, то есть законного аналога паспорта, подтверждает и письмо Министерства по налогам и сборам России (ныне Федеральная налоговая служба. — Прим. ред.) от 1 апреля 2002 года № СА-6-05/394. Но банки все равно стараются перестраховаться и проверяют временные удостоверения. Да и номера внутренних типовых инструкция и писем бывшего МНС способны помнить лишь продвинутые банковские юристы.
Обезопасить себя заранее
Если говорить о превентивных мерах, клиент банка может заранее сделать дополнительную карту, привязанную к тому же счету, что и первая, и положить ее в сейф или просто оставить дома, чтобы иметь возможность воспользоваться ею, например, в ситуации с кражей основной карты, советует Кира Гин-Барисявичене.
Лучше всегда помнить, где лежит кредитный договор, чтобы быстро его найти и узнать реквизиты для погашения задолженности, советует Игорь Мешков. Также можно при обращении в банк получить выписку с реквизитами расчетных и кредитных счетов и хранить эти справки дома или же попросить банк выслать эти реквизиты на внешний почтовый ящик, который можно легко проверить уже в отделении банка.
Можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке или переносе даты погашения кредита, при этом обосновать и предоставить копии документов с обоснованием изготовления нового паспорта, если уж банк категорически не желает признавать временные документы.
Но все же самый простой способ — хранить паспорт и карты в разных местах сумки и не носить с собой абсолютно все банковские карты.
Елена ГОСТЕВА, Banki.ru