Каждый десятый россиянин живет сейчас в долг. Сумма кредитов, которые мы успели понабрать за несколько последних лет, давно перевалила за триллион рублей. Но растет число и тех, кто не возвращает деньги. И вот уже чуть больше месяца банки передают на своих должников досье в кредитные бюро. Эксперты уверены, что совсем скоро кредитная история может заменить россиянину водительские права и паспорт.
Как не испортить свою финансовую репутацию и зачем она вообще нужна, в интервью газете «Комсомольская правда» рассказал Александр ВИКУЛИН, президент Национального бюро кредитных историй.
Из чего состоит досье должника
Александр Юрьевич, Сбербанк решился передать вам досье на своих должников. Можно ли сказать, что у вас сейчас в портфеле большинство кредитных историй россиян?
54,6 процента всех потребительских кредитов в России выдано Сбербанком. А вообще сейчас у нас подписаны договоры с 484 банками. Это больше 50 процентов от всех российских банков, работающих на рынке потребкредитования. — То есть не все, кто одалживал в банках денежки, попали к вам?
Существует государственный Центральный каталог кредитных историй. Он подчинен Центробанку России. Там хранятся только титульные части кредитных историй: фамилия и имя должника, его паспортные данные и указание, в каком кредитном бюро хранится досье в полном виде. Так вот там уже есть информация о миллионе заемщиков. Мы планируем каждый месяц добавлять туда не менее чем по миллиону кредитных историй. — А что, собственно, хранится в досье?
Кредитная история состоит из трех частей. Первая — имя, паспортные данные, ИНН и номер социального страхования. Вторая, основная часть — сами кредитные данные. Как погашали кредит, какую сумму брали, не допускали ли просрочек. Третья часть — закрытая: в каком банке брали кредиты. Это часть доступна только самому потребителю и банку.
А если ошибка? Если я хочу узнать, что там в моей истории?
По закону вы можете это сделать один раз в год бесплатно. А за плату — неограниченное количество раз. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй. Система такая. Вы пишете нам запрос. И мы в течение 10 дней присылаем вам кредитную историю. Если вдруг вы находите там какие-нибудь неточности, то опять пишете нам заявление, где указываете, какие данные неверные. Мы делаем запрос в банк, там обязаны все проверить: поднимают договоры, платежи. Только после этого банк дает нам указание, исправлять кредитную историю или нет. И после этого мы извещаем клиента. Если же банк сказал, что клиент не прав, тогда вы имеете полное право подать на бюро кредитных историй в суд. А мы, в свою очередь, привлекаем банк в качестве соответчика. И уже судья решает, нужно ли исправлять вашу кредитную историю или нет.
А как узнать, в каком бюро кредитных историй хранятся мои данные?
Через банк, в котором вы брали кредит. Приходите к ним, он посылает запрос в Центральный каталог. Все это делается по электронной почте и не займет много времени.
А как эта система в целом будет работать? Вот я прихожу в банк за кредитом, а до этого я уже брал заемы в других банках?
После того как вы оформите заявку на получение кредита, банк вносит сведения в компьютер и отправляет к нам запрос. Мы в течение одной-двух секунд, максимум пяти, отправляем ему ответ. Вы еще сидите за столом, а менеджер уже читает вашу кредитную историю. И решает — отказать вам или нет, под какой процент одолжить деньги. Вот часто спрашивают: что, если плохая кредитная история, то ничего не получите? На самом деле нет, кредит может быть выдан. Все зависит от банка. Изучив кредитную историю, он будет знать не только, как вы платите по долгам, но и другие данные. Уровень зарплаты, как долго вы работаете. Даже если вы несколько раз задерживали выплаты, скорее всего, вам дадут кредит. Но процент может быть чуть побольше. Так банк себя подстраховывает.
Если платеж вносишь на пару дней позже, значит, в следующий раз деньги мне дадут под более высокие проценты?
Банки, которые передают нам сведения о заемщиках, договорились между собой, что задержку платежа в 35 дней вообще не считать за просрочку и не сообщать нам об этом. А потому история подпорчена не будет.
Ставки упадут на 7%
Обещали, что срок оформления денег в долг после появления кредитных бюро сократится»
Так и будет. Раньше банку надо было вас изучить, не мошенник ли вы, не украли ли паспорт, несколько дней этим занималась служба безопасности. А сейчас на все хватит двух секунд.
Обещали, что и проценты снизятся, но
Система только начинает работу. Пока что все свои риски банк распределяет одинаково по клиентам, делая единую усредненную процентную ставку. Но в скором времени хороший заемщик будет иметь кредит с меньшим процентом. Больше платить будут недобросовестные заемщики.
Международный опыт показывает, что после появления кредитных бюро ставки снижались — от 3 до 7 процентов по различным видам кредитов. — А когда на «Горбушке» появятся наши кредитные истории?
Да вы что, не будет такого. (Александр Юрьевич три раза сплевывает и стучит по столу.) Я всегда говорю: вы на рынке никогда не найдете базу коммерческого банка. Потому что банк в отличие от государства несет ответственность деньгами. Если украдут информацию, то он понесет колоссальные убытки, потеряет доверие, может разориться. Появление нашей базы данных на «Горбушке» означает нашу моментальную смерть как организации. Поэтому изначально для защиты наших данных мы купили у крупнейших американских и итальянских бюро кредитных историй современные программы защиты. Плюс иностранную защиту мы дополнили нашей, российской. Так что хакеру невозможно влезть в нашу базу данных. Клянусь!
Валерий РУКОБРАТСКИЙ
Фото: РБК
