«Коробочное» страхование – кот в мешке?

Почему банки уделяют все больше внимания сотрудничеству со страховыми компаниями? Все чаще в кредитных организациях, помимо профильных услуг, клиентам предлагают отдельные страховые продукты, не связанные с банковской деятельностью либо связанные косвенно.

Юлия Нагорная, журналист ИА «Банки.ру»: В отделении банка вам могут предложить застраховать банковскую карту от мошеннических действий, накопительное страхование жизни, но наиболее популярны «коробочные» продукты. Как правило, речь идет о так называемом НС (страхование от несчастного случая) или страховании имущества.

Но вернемся к главному: почему «коробочные» страховые продукты продаются в банках?

Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:

– А что продается в самих страховых компаниях? Вы обратили внимание, что они сами по себе почти ничего не продают? По крайней мере, в розницу. Кто у нас является основным каналом продажи розничных страховых продуктов? Агенты, брокеры, банки.

Николай Тюрников, президент Ассоциации защиты страхователей:

– Банк сегодня является основным продавцом услуг страховых компаний – в «коробочном» ли варианте или не в «коробочном». Произошло это по причине того, что бум в потребительском, автокредитовании привел большое количество людей в банки. Банки, имея большое количество клиентов, развили свою региональную сеть. Такого количества точек продаж нет ни у одной страховой компании.

Данис Юмабаев, страховой обозреватель ИА «Банки.ру»:

– Повышенный интерес банков к страховым продуктам вполне оправдан. В текущих экономических условиях банки теряют доход от своей основной деятельности. За продажу страховых полисов они получают очень существенное, солидное комиссионное вознаграждение, которое может превышать 90% от стоимости продукта.

Сегодня редко кто пойдет целенаправленно покупать страховой полис. А вот НЕ обратить внимания на стенды с красочными коробками, сидя в очереди в банке, сложно. В крайнем случае, ваше внимание на них может обратить операционист, как только вы закончите со своими банковскими делами.

Данис Юмабаев, страховой обозреватель ИА «Банки.ру»:

– К примеру, в 2014 году в сегменте страхования жизни банки принесли 80% от всех сборов, а их ближайшие конкуренты – те же агенты – едва ли собрали 10% от всех сборов.

Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:

– До тех пор, пока страховые компании не научатся простым языком общаться со своим клиентом, пока они не научатся внятно объяснять, зачем нужен тот или иной продукт, ничего не изменится, и перспективы будут очень грустные.

Что правда, то правда. Ведь продают страховые продукты нам чаще всего посредники. И времени на объяснения предпочитают не тратить.Чтобы понять для себя необходимость того или иного продукта, клиенту, как правило, самому приходится вникать в суть вопроса. Собственно, этим мы и займемся.

Юлия Нагорная, журналист ИА «Банки.ру»: Я выбрала вариант программы «Для всей семьи», максимальный размер страховой выплаты – 500 тысяч рублей. Данная «коробка» обошлась мне в 4 790 рублей. Разумная ли это цена для семьи из двух человек?

Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:

– Так как договор заключен для всей семьи, многое зависит от количества членов этой семьи. Если детей много, на всех будет распространяться покрытие, чем больше членов семьи, тем более приемлемой становится цена. Для семьи из двух человек, мужа и жены, такой договор покупать не имеет большого смысла.

«Коробочные» страховые продукты – это попытка создания универсального решения, которое призвано соблюдать интересы скорее страховой компании, а не ваши.

Николай Тюрников, президент Ассоциации защиты страхователей:

– Главная опасность «коробочных» продуктов в том, что страховая компания подбирает «коробочный» продукт для большой аудитории, поэтому он не учитывает персональные потребности клиента и содержит огромное количество исключений. Так как страховая компания продает продукт недорогой, она компенсирует его низкую стоимость низкими выплатами.

Изучая условия, мы также выяснили, что максимальная сумма страхового покрытия на детей – это половина от указанного максимального размера выплаты, при этом она не распространяется на случай смерти.

Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:

– Полис является достаточно стандартным договором страхования от несчастных случаев. Страховые суммы на каждого застрахованного индивидуальны. На мой взгляд, ее недостаточно для полного удовлетворения потребностей.

Юлия Нагорная, журналист ИА «Банки.ру»: Еще одна интересная деталь – выплаты в случае госпитализации застрахованного лица начинаются с 15-го дня пребывания в стационаре. Это ж какой случай должен произойти… А еще немаловажен ваш род деятельности, между прочим.

Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:

– Если вы купите полис, при этом работаете на специальностях, связанных с повышенным риском – здесь к ним отнесены рабочие специальности, а также артисты театра и кино, – несмотря на то, что вы оплатили премию, покрытие в отношении вас просто не будет действовать. Чтобы понять все нюансы этого договора, нужно прочесть весь пакет документов, приложенный к нему. Сориентироваться во всех нюансах, не открывая эту «коробку», просто невозможно. Вы покупаете, по сути, кота в мешке. Но это не самый плохой вид кота в мешке, который может быть.

Каково же будет резюме? Главным минусом любых экспресс-продуктов является переплата.

Андрей Крупнов, генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг»:

– Основное больное место «коробочных» продуктов – это завышенные тарифы. Если это безосмотровый продукт, он всегда рассматривается по максимальной степени риска – соответственно, тариф на него всегда самый высокий.

При этом высокий тариф страховки не означает, что сам полис будет стоить очень дорого. Цена большинства «коробочных» продуктов – в диапазоне от 2 тысяч до 10 тысяч рублей, в зависимости от типа и максимального размера выплаты. Плюсом можно назвать и то, что чем меньше размер выплаты, тем меньше справок и документов вам нужно будет собрать при наступлении страхового случая.

Николай Тюрников, президент Ассоциации защиты страхователей:

– Большой плюс «коробочных» продуктов в том, что они позволяют вовлечь человека в страхование. Развитые рынки показывают уровень страхования 8–15% от ВВП, в России же пока около 1%. «Коробочный» продукт – это все равно пусть и усеченная, но страховка, которая в случае наступления страхового случая должна компенсировать последствия.

Юлия Нагорная, журналист ИА «Банки.ру»: Честно говоря, меня вполне устраивает полис, который я купила. Застраховаться от всего все равно невозможно, и лучше иметь хоть какие-то гарантии, чем ничего. Вот только я совсем не буду против, если мне не придется воспользоваться этой «коробкой» по назначению.

Изучали ассортимент страховых «коробочных» продуктов Юлия Нагорная Георгий Худадян, Банки.ру