Банк хитрит?

У меня имеется действующий кредит наличными в Почта-банке с подключенной услугой "Гарантированная ставка". Не буду высказываться о фактически навязанной страховке - что получилось, то получилось, деньги на тот момент были весьма нужны и пришлось "добровольно" согласиться. Денег получил на руки 90 тыс, а банку отдать должен 120 тыс, плюс проценты. Бог им судья. Не об этом тут речь пойдёт. Я решил подсчитать, а сколько вернет банк по "гарантированной ставке", если я погашу кредит досрочно, скажем через полгода. Для начала произвел расчеты по базовой ставке и сравнил с тем, что банк выводит в графике платежей. Всё сошлось, если не считать расхождений в +/- 1 копейку в некоторых месяцах. Далее рассчитал проценты по "гарантированной ставке" 16.9% вместо 24.9%. Тоже всё сошлось, я всего с 2 коп. разницы вышел на ту сумму, которую банк показывает к возврату на сегодняшний день, по итогам 11 платежей. Но фишка в том, что, пересчитывая проценты, банк не учитывает ускоряющегося при этом погашения основного долга по кредиту. По базовой ставке 24.9% годовых: 1 мес.  Нач.долг 120 330,00 + проц. 2 544,74 (на долг 120 330,00) - платеж 4 783,00 = остаток 118 091,74 2 мес.  Нач.долг 118 091,74 + проц. 2 416,84 (на долг 118 091,74) - платеж 4 783,00 = остаток 115 725,58 По "гарантированной" ставке 16.9% годовых: 1 мес.  Нач.долг 120 330,00 + проц. 1 727,15 (на долг 120 330,00) - платеж 4 783,00 = остаток 117 274,15 2 мес.  Нач.долг 117 274,15 + проц. 1 628,99 (на долг 117 274,15) - платеж 4 783,00 = остаток 114 120,14 А у банка сумма процентов за 2 месяц получается 1 640,34 руб, потому что он считает их не от 117 274,15 долга, а от 118 091,74, как в базовом расчете. Получается расхождение в 11,35 руб, которое с каждым месяцем возрастает в некоторой прогрессии, составляя за 32-й месяц уже 300,54 руб. В итоге за 12 платежей разница составляет 730,76 руб., а за весь срок кредита в 36 платежей составляет уже 5 700 рублей с копейками: по своим расчетам (не учитывая ускоренного погашения основной суммы долга в результате уменьшения процентов) банк явно собирается в итоге вернуть около 16 600 рублей, по моим расчетам выходит 22 300. Все расчеты у меня сохранены, могу представить их и обосновать.