Не пойму, почему столько переплачиваю...

У меня история такова. В прошлом 2012 году, в июле пришла в одно из отделений банка попросить в кредит наличными 200 000 тыс. руб. Банк предложил вместо 200 000 т.р. 400 000 т.р. (с обязательным условием страхования). Я сказала менеджеру, что мне не нужно так много и сколько стоит страховка? Мне ответили так: 1. Страховка стоит всего 1800 руб. - эту сумму вы заплатите и все, больше ничего платить не надо! 2. Если сумма, предложенная банком, 400 000 т.р., вам велика, вы можете отказаться от нее след.способом: в течении месяца написать заявление на возврат, например, 200 000 т.р. (они вам не понадобятся, допустим), вы их вернете, обозначив это в заявлении, и банк, на основании возврата, сделает вам перерасчет и вышлет новый график платежей на вашу новую сумму - 200 000 т.р. сроком (обязательным установленным банком) 3 года. Я согласилась принять эти условия. 1. Мне выплатили сумму 400 000. 2. В этот же месяц я внесла первый платеж по графику платежей (в районе 20000). 3. Написала заявление на возврат 200 000 (от суммы 400 000). 4. Мне банк прислал новый график платежей. Итак, взяв в банке 200 000 руб. наличными, я в течении 3-х лет должна ежемесячно платить 12661, получается общая сумма, которую я выплачу банку за 3 года - 455796, + страховка, оказывается, не 1800 руб. (на год) - МНЕ МЕНЕДЖЕР НЕ СКАЗАЛА ЭТО! Взяв 200 000 в банке наличными, я выплачу почти 560 000. Подскажите, где мне точно узнать за что именно я переплачиваю. Я была в разных отделениях банка г.СПб, уточняла этот вопрос у менеджеров - внятного ответа нет!