По последним данным Росстата, россияне хранят в банках 63,1% всех своих накоплений. На покупку ценных бумаг уходит около 11% накоплений. Остальная же часть (26%) приходится на наличные сбережения. Банки изо всех сил пытаются привлечь «свободные» деньги к себе, завлекая клиентов выгодными предложениями.
Больше срок — выше процент
Сейчас выгоднее всего открывать рублевые вклады. В мае доходность рублевых депозитов, по данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», выросла на 0,08%, а с июня прошлого года — на 1,67%. В плюсе в прошлом месяце оказались и вложения в долларах — 0,77%. Хотя в целом за последний год вклады в долларах оказались убыточными — минус 4,91. Вложения в евро тоже перестали приносить прибыль: за май — минус 0,84%, за год — минус 0,7%.
Тем не менее вклад имеет смысл открывать в той валюте, в которой собираетесь тратить накопленные деньги. Если вы копите на отдых в Европе, открывайте вклад в евро, если мечтаете побывать в США, копите баксы. Ну а если вы просто сохраняете свои деньги от инфляции и конкретных целей перед вами пока не стоит, смело выбирайте рублевый депозит.
— Прежде всего клиенту требуется расставить приоритеты: сбережение или накопление, — говорит Михаил КУВАЕВ, начальник Управления розничного бизнеса Банка Северный Морской путь. — В первом случае необходимо обратить внимание на качественные параметры вклада: возможно ли оперативно снять денежные средства или пополнить счет, управлять им дистанционным способом и т. п. Во втором — правильно соизмерить максимально доходные виды банковских вкладов с возможными рисками.
Процентные ставки зависят от срока действия вкладов и их условий: минимальной суммы, возможности пополнения или частичного снятия денежных средств и т. д. В среднем по стране они составляют по рублевым вкладам 6—10% годовых, по валютным — от 4 до 8%. Чем дольше срок договора, тем выше ставка. По данным Росстата, больше всего людей открывают вклады на срок от года и свыше (62,7%). Вклады до года составляют 20,6% от всего объема вкладов, а «до востребования» — 16,7%. При этом более половины всех вкладов россиян открыто в Сбербанке.
Помимо срока вклада, вы можете выбрать, с какой периодичностью вам будут выплачивать проценты: каждый месяц или по окончании действия договора.
— Если вы хотите получить максимальный доход за определенное время, то следует выбрать вклад с начислением процентов в конце срока, — говорит Владимир Нижник, начальник финансово-экономического отдела банка «Московский Капитал». — Если же требуется разместить средства и получать периодический доход, то есть смысл обратить внимание на вклады, проценты по которым выплачиваются ежеквартально или ежемесячно. При этом вы сможете получить их до окончания срока вклада. Однако процентная ставка по такому вкладу будет ниже, чем по вкладу с начислением процентов в конце срока. Банки привлекают стабильностью
Объем вкладов россиян уже перевалил за 4 трлн. рублей, а концу этого года, по оценкам экспертов, достигнет 5 трлн. Только за первый квартал этого года объем вкладов россиян в банках вырос на 5,7%.
По прогнозам Агентства по страхованию вкладов, за этот год темп роста вкладов составит от 30 до 32%. Таким образом, несмотря на то, что доходность вкладов невелика, население положит в банки еще примерно 1,2 трлн. рублей.
Эксперты объясняют это тем, что вложение денег в банки дает хоть и не очень высокую прибыль, зато стабильную. А вот о других финансовых инструментах такого не скажешь. Фондовый рынок в последнее время демонстрировал падение, и эксперты точно затрудняются сказать, когда оно прекратится. Невыгодно стало вкладывать деньги и в недвижимость. По оценкам риэлторов, цены на недвижимость будут падать как минимум до конца года, потому что рынок перенасыщен. Только в одной Москве сейчас выставлено на продажу 40 тысяч квартир. По словам экспертов, такого объема предложения еще не было. Квартиру хотят продать вдвое, а то и втрое больше людей, чем в прошлом году. За последние пять месяцев цена, по которой выставляются на рынок квартиры, снизилась (в зависимости от категории жилья) на 5—10%.
На этом фоне банковские вклады гораздо более надежны и привлекательны. И несмотря на то, что банки обещают снизить проценты по депозитам, сейчас есть шанс зафиксировать доходность. Ведь под какие проценты вы откроете вклад, такими они и останутся на весь срок его действия.
По сезонным депозитам повышенные ставки и бонусы
Удержать средства граждан на счетах и привлечь новых клиентов банкам помогают привлечь сезонные вклады, проценты по которым чуть выше. Как показывают исследования, клиенты, пришедшие в банк один раз, остаются в нем надолго. Потребителям же эти вклады позволяют накопить деньги на отдых, крупную покупку или сохранить средства в безопасности, надолго уезжая из дома. Срок действия сезонных вкладов, как правило, не превышает трех-четырех месяцев.
— Помимо более выгодных условий, для тех, кто выбрал сезонный вклад, проводятся специальные акции, — говорит Сергей Комисаров, заместитель председателя правления Банка проектного финансирования. Чтобы привлечь больше клиентов, банки проводят розыгрыши турпутевок, денежных сумм, бытовой техники, дарят банковские карты. Есть также специальные «летние» бонусы к основной ставке, они могут составлять 1—2%.
Тем, кто выбрал сезонные вклады, на льготных условиях нередко предоставляются банковские ячейки, которыми имеет смысл пользоваться во время отпуска. Кроме того, сезонные вклады имеют небольшую минимальную сумму и часто пополняемые, что тоже очень удобно.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Владимир Нижник, начальник финансово-экономического отдела банка «Московский Капитал»: Больше срок — выше доход
— Максимальный доход при одинаковых номинальных процентных ставках принесет частое начисление процентов с их капитализацией. Капитализация позволяет сразу зачислить полученные проценты во вклад без вашего присутствия. Таким образом, сумма вашего вклада увеличивается, а в новом периоде проценты будут начисляться на большую сумму, что приведет к увеличению полученного дохода. Самые выгодные проценты можно получить, вкладывая на большой срок крупные суммы.
Елена КРИВЯКИНА
