В России должно пройти не менее пяти лет, чтобы банки, кредитующие население, смогли так унифицировать свои системы оценки заемщиков, чтобы каждый человек перед обращением за кредитом мог знать свой кредитный балл.
«Заемщик имеет право еще до визита в банк примерно оценить свои шансы на получение займа», — такое мнение высказал генеральный директор бюро кредитных историй Expirian-Interfax Даниэль Зелинский. По его словам, еще пять-семь лет назад, когда бюро кредитных историй только создавались и когда не было системы обмена данными между банками о заемщиках и их поведении, решения о выдаче кредитов принимались на собрании кредитных комитетов. Тогда отказы часто были основаны на эмоциях.
Теперь же, как утверждает Зелинский, с помощью автоматизированных систем, в данном случае скорринговых, решения принимаются без учета личных симпатий или антипатий сотрудников кредитных департаментов. Кроме того такие системы могут обеспечить банку снижение затрат как на принятие решения, так и от невозвратов. Причем все это может даже привести к некоторому снижению ставок по массовым кредитам населению, так как, по мнению Зелинского, в процентную ставку банк закладывает и компенсацию средств из невозвратных кредитов.
Польза банку от применения скорринг-карты еще и в том, что при оценке потенциального заемщика можно с высокой долей вероятности получить ответ на вопрос, будет ли человек платить по своему кредиту через три месяца или через год, а также готов ли они он принять предложения банка по иным продуктам, отмечает директор операционного центра компании Expirian Decision Analytics Сергей Безбогов.
При этом оба специалиста подчеркивают, что без кредитной истории, в основе которой лежит система скорринговой оценки клиента, в большинстве развитых стран уже сложно решить многие вопросы. «Так, в Великобритании человек не может арендовать дом пока не предъявит свою кредитную историю, а в США нельзя открыть текущий счет, чтобы положить на него свои деньги, пока банк не убедится в наличии у клиента кредитной истории. Доходит до смешного: чтобы открыть депозит, сначала нужно получить кредитную карту», — приводит примеры Зелинский.
В то же время в России человек пока даже не может узнать, считается его личная кредитная история хорошей или подмоченной.
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий полагает, что в конечном итоге скорринг — благо не только для банков, но и для заемщиков. С одной стороны, его внедрение будет снижать издержки банков, а с другой — способствовать сокращению процентных ставок по розничным кредитам. А в целом, такие системы в какой-то степени повысят уровень цивилизованности финансового рынка России.
Впрочем, директор департамента по развитию банковских продуктов ФГ БКС Александр Дерягин не видит прямой связи между скорринговой системой и ставкой по кредиту, «так как один банк считает для себя возможным выдачу рискованных кредитов под высокие проценты, а для других банков это неприемлемо».
Отмечает минусы от введения скорринговых систем и Максим Осадчий. По его словам, автоматизация оценки кредитного качества клиента имеет и оборотную сторону: «Человек может просрочить платеж не только по своей вине, но и по вине банка. Например, заемщик приходит в последний момент к банкомату, чтобы произвести платеж, а тот не работает. Виноват банк, а ухудшается кредитная история у заемщика». При этом он полагает, что рано или поздно будет поднят вопрос о процедуре «реабилитации репутации» заемщика.
«Единую скорринговую систему в целом по стране создать нельзя, поскольку она должна быть согласована с кредитной политикой каждого банка и при этом учитывать профиль целевого сегмента именно этой организации, — говорит Александр Дерягин. — Поэтому скорринговые баллы должны в каждом банке настраиваться под определенный клиентский сегмент».
При этом Максим Осадчий считает, что как бы хорош скорринг ни был, все равно на сто процентов от мошенничества он не избавит, например, от искусственного повышения рейтинга на небольших суммах кредитов.
«И все же Россия придет к унифицированному общему подходу к заемщикам», — считает Зелинский. Он отмечает, что в развитых странах тоже есть разные сегменты клиентов, но банки все же смогли создать общую систему баллов, понятную клиентам. «На это потребовалось около 25 лет, зато сейчас все удовлетворены понятностью системы предоставления заемных денег. В России же с начала формирования системы кредитных историй прошло не более 5 лет. И можно надеяться, что еще через пять лет каждый заемщик будет заранее знать свою надежность хотя бы приблизительно,и также заранее понимать, на какую сумму и ставку займа он может рассчитывать при обращении в банк», — надеется Зелинский.
Елена ГОСТЕВА