Жители России стали меньше хранить деньги в банках, при этом их основные траты связаны с продуктами питания и погашением кредитов, рассказал в эксклюзивном интервью Business FM президент — председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов.
На что еще тратят деньги россияне, какие тенденции сейчас образовались на рынке кредитования, и по каким ставкам теперь кредитуется бизнес, в эксклюзивном интервью главному редактору Business FM Илье Копелевичу на форуме ВТБ Капитал «Россия зовет!» рассказал президент — председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов.
- Михаил Михайлович, первый вопрос связан с кардинальной девальвацией.
- Нет такого понятия «кардинальная девальвация», есть понятие ослабление рубля, просто нет кардинального.
- Все-таки с 37 до почти 40 — это довольно много — больше 10%.
- Столько, сколько с января до середины апреля.
- Тогда, мы знаем, что спрос на доллары был очень высоким. Сейчас какая реакция населения на этот сдвиг?
- Реакции населения нет. Нет запросов на конверсии ни в доллары, ни в евро, которые бы превышали обычный фоновый режим.
- Может быть, обратный процесс, может быть, есть ощущение, что рубль перепродан?
- Есть достаточно крупные продажи валюты. Они были в конце прошлой недели, в начале этой, то есть люди, которые фиксируют курс и продают валюту, покупают рубли. Но, в целом, того всплеска, который был в феврале-марте, особенно марте, конверсии и потом даже вывода средств населения сейчас, по крайней мере, ВТБ 24, не регистрирует. У нас нет никакого движения. Это естественно, поскольку все-таки Центральный банк четко говорит, что он в курс не вмешивается, в курсообразование, что он выбирает на следующий год уже совершенно другую цель. И, во-первых, более-менее подготовленная экономически публика тоже это слышит. Во-вторых, мы видим, что люди привыкают к таким колебаниям в одну и другую сторону и уже не реагируют так резко, как это было два или год назад.
- Буквально неделю назад ВТБ 24, как банк розничный, видящий поведение людей тем самым, опубликовал очень интересный отчет о снижении среднего чека в ресторанах по платежам через карты ВТБ 24. Какие выводы вы делаете из этого?
- Это для нас достаточно очевидно, мы сейчас работаем над бизнес-планом следующего года. Мы не видим, кстати говоря, заметного прироста безработицы, то есть занятость в экономике, в целом, остается на достаточно хорошем уровне.
Прироста безработных нет. Мы обслуживаем примерно 45 тысяч предприятий (маленьких, больших, совсем больших и даже министерств), они зачисляют заработную плату на наши карточки, поэтому для нас важно понимание, прежде всего, занятости людей. И мы видим сокращение на предприятиях, прежде всего, автомобильной промышленности, на металлургических, но мы видим их еще с конца прошлого — 2013 года. Но люди трудоустраиваются, как правило, то есть у нас латентной безработицы нет. Но одновременно мы видим изменения в поведении людей, с точки зрения меньших трат на приобретение автомобиля, бытовой техники. И, к сожалению, пока это не выливается в то, что люди больше сберегают и приносят деньги в банки. То есть деньги нам несут, но, к сожалению, не в том масштабе, к которому мы привыкли за последние пять, даже десять лет.
- Куда же деваются деньги? Все-таки зарплаты не сократились, безработица не выросла, тратить стали меньше, но сберегать больше тоже не стали.
- Тратить больше стали существенно на продукты питания. И это не только отражают опросы по доле расходов на питание в общей потребительской корзине на человека, но и как раз именно ростом оборота в рознице. Вот где есть рост товарооборота. Надо посмотреть на данные «Магнита», «Ленты», «Ашана», мы везде видим, как банк-эквайр этих компаний, что рост товарооборота много превышает рост инфляции, то есть люди тратят, прежде всего, на продукты питания. Вторая очевидная вещь, что, если мы возьмем все 100% в располагаемых доходах, то, если, например, три года назад в платежах по кредитам процент тела долга был примерно 11% в общих расходах, то сейчас это уже за 20. То есть доля погашения и процентов по кредитам в расходах тех, кто эти кредиты имеет, в общих расходах населения, примерно удвоилась и составляет сейчас около 20% для тех, кто кредиты имеет. Это тоже достаточно серьезная статья, плюс оплата жилищных услуг, образования, здравоохранения. То есть всего три направления: питание, платежи по кредитам, базовые услуги.
- Текущие расходы домохозяйств выросли. Что касается кредитов, я от людей, которые занимаются бизнесом, слышал, что просто в одночасье люди обнаружили изменение условий кредитования.
- Это неправда, не в одночасье. Центральный банк делал несколько повышений своей базовой ставки, и стоимость денег росла постепенно. Был в феврале скачок, потом в марте, потом Центральный банк повысил ставку в августе, и рынок двигается за ним. Мы также с вами обсуждали, что неизбежно удорожание денег и повышение ставок по кредитам. Рынок двигается все-таки поэтапно.
- Скажем так, ставки по ОФЗ (облигации федерального займа), которые у нас считаются индикатором для хозяйственной ставки, 9 с чем-то процентов, по кредитам бизнесу достигают сейчас уже 19 процентов.
- Это, смотря какой бизнес.
- В зависимости, конечно, от риска, уровня гарантии.
- Микробизнесу, например, мы, ВТБ 24, даем кредит еще по более высоким ставкам, и микробизнес его берет, совсем маленькие кредиты берет. Потому что в основном это бизнес торговый или арендный, и у него эти кредиты окупаются. Если бизнес, даже микро, дает нам какие-то твердые залоги, то ставка существенно ниже. А малому бизнесу, но все-таки с годовым оборотом 20-30 миллионов рублей в год, мы предоставляем кредиты по ставке 13-13,5-14% с залогами, если этот бизнес способен нам предоставить залоги. Поэтому я не считаю, что ставка так драматически поднялась.
- А залоги не начали переоцениваться?
- Залоги не начали переоцениваться, потому что мы всегда оцениваем, не исходя из текущей конъюнктуры, а исходя из достаточно консервативного подхода.
- И пока планки не меняются? Потому что можно положить какое-то снижение цен на недвижимость, особенно на загородную, на неликвид.
- Планки не менялись, здесь ничего не изменилось. А ставки действительно выросли, но ставки выросли потому, что ставки, если мы берем конец прошлого года и сейчас, ровно на 2% подняли стоимость денег в экономике.
- Этот рост кредитной ставки как сказывается на объеме кредитования? Уже о бизнесе как таковом, не о домохозяйствах.
- Объемы кредитования растут. У ВТБ 24 за 9 месяцев рост кредитного портфеля — порядка 17-18%, если мы берем кредитование населения. Малому бизнесу темп несколько поменьше, потому что мы сейчас сдерживаем это направление. По нему достаточно много рисков, именно в части микробизнеса. Этот темп хороший, но он существенно ниже, чем в прошлом году. То есть происходит довольно заметное замедление кредитования населения, в этом году оно будет, наверное, на уровне примерно 16%, если пересчитать в рубли. И оно было бы еще ниже, потому что беззалоговое кредитование сокращается быстрее, но поддерживает ипотека. Ипотека, как в прошлом, в позапрошлом, так и в этом году растет примерно на 30-32% в год. В этом году будет 32%. То есть спрос на жилищные кредиты, на ипотечные кредиты абсолютно не сокращается, он только усиливается.
