Проект закона, запрещающий банкам обращать взыскание на предмет залога по ипотечному кредиту в случае форс-мажора, внесен в Госдуму. Авторы предложили отнести к обстоятельствам непреодолимой силы помимо стихийных бедствий и войн финансовые кризисы и девальвацию рубля. Новую норму предлагается распространить на все кредиты, выданные с 1 сентября 2014 года. В комитете Госдумы по финансовым рынкам неожиданно увидели «рациональное зерно» в таких предложениях, хотя настаивают на существенной проработке проекта.
В пятницу в Госдуму группой депутатов был внесен пакет законопроектов, вводящих понятие обстоятельства непреодолимой силы для ипотечных заемщиков, которые делают невозможным исполнение обязательства по договорам об ипотеке. Гражданский кодекс предлагается дополнить нормой, позволяющей определять профильными законами конкретный перечень обстоятельств непреодолимой силы, применяемых для тех или иных правоотношений. Одновременно в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предлагается отнести к подобным обстоятельствам стихийные бедствия, пожары, эпидемии, забастовки, войну, теракты, а также финансово-экономический кризис, другие не зависящие от воли сторон договора об ипотеке обстоятельства и, что особенно важно, изменение валютного курса, существенную девальвацию национальной валюты. Также закон «Об ипотеке» предлагается дополнить следующим пунктом: «Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства возникло вследствие обстоятельств непреодолимой силы».
Как следует из пояснительной записки к проекту, поправки должны защитить ипотечных заемщиков в случае нестабильной экономической ситуации, при которой наблюдается высокая волатильность и девальвация национальной валюты, повышаются валютные риски и ухудшается экономическая ситуация в стране в целом. Особенно остро ощутили на себе это валютные ипотечные заемщики в 2014 году, когда выплаты по ипотеке выросли в два-три раза, говорится в документе. Авторы проекта предлагают распространить действие этой нормы на правоотношения, возникшие с 1 сентября 2014 года. Сейчас в России около 17 тыс. ипотечных валютных заемщиков (менее 2% от общего числа ипотечников). При этом ранее глава Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник отметил, что в России насчитывается около 4 тыс. валютных ипотечников, которые испытывают проблемы с погашением кредитов. Впрочем, в случае принятия поправок воспользоваться ими смогут и те, кто способен погашать кредиты даже с учетов возросшего курса.
Несмотря на то что законопроект явно носит социальный характер и фактически не учитывает интересы банков, а главное, противоречит позиции премьера Дмитрия Медведева о том, что девальвация — не форс-мажор, в комитете Госдумы по финансовым рынкам его нашли «интересным и нуждающимся в проработке». «Рациональное зерно здесь есть,— отметил глава комитета Анатолий Аксаков.— Мы как раз сейчас обсуждаем в Госдуме вопрос хеджирования рисков по длительным инвестиционным проектам, и этот проект имеет к данному обсуждению непосредственное отношение». По его словам, сейчас многие опасаются вкладывать средства в долгосрочные проекты, когда есть риски серьезного колебания цен, девальвации рубля, падения цен на нефть. «На каком-то уровне риски эти необходимо хеджировать, чтобы, например, при серьезных колебаниях курса рубля правительство или Минфин брали риски на себя,— продолжил он.— Маловероятно, что мы будем стремиться защитить именно валютных ипотечных заемщиков, по тем же рублевым ипотечным кредитам при большой инфляции идет скачкообразный рост цен при плавающих ставках по ипотечным кредитам».
Вероника ГОРЯЧЕВА
Комментарии
В силу п.1 ст.432 ГК РФ существенным условием любого договора с потребителем при приобретении им товаров, работ, услуг для личных нужд на территории России является установленное п.2 ст.10, п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» императивное требование о цене в рублях (валюте долга потребителя). Учитывая обязательность исполнения требований Закона и зависимость денежного обязательства от согласованной цены, валютой денежного обязательства потребителя априори является российский рубль. Строгое исполнение (согласование) и соблюдение данного требования-условия по умолчанию исключает валютный риск изменения цены потребительской услуги, что является принципиальным отличием потребительского договора. По валюте платежа потребительских договоров никаких ограничений не установлено.
В силу абзаца первого п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются … действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Требование о цене в рублях к потребительским договорам (к валюте обязательства потребителя) в полной мере распространяется и на финансовые потребительские услуги, одной из которых является ипотечное кредитование.
Исполнение банком своего обязательства путем перечисления денежных средств в иностранной валюте (в эквиваленте, соответствующем размеру, одобренному в рублях) и неотражение им в договоре согласованной цены в рублях, не освобождает от необходимости исполнения требования Закона и соблюдения согласованного, в соответствии со ст.432 ГК РФ, существенного условия потребительского договора о цене в рублях, т.к. услуга кредитования от этого не перестаёт быть потребительской.
Важно понимать, что потребитель и банк оценивали потребность в денежных средствах и возможность их погашения в одной валюте – рублях (валюта обязательства). Этого требует ещё и Закон. Договорной является только валюта платежа – валюта выплаты кредита и платежей в его погашение. Банк одобрил кредит и принял на себя обязательство предоставить потребителю денежные средства на основании рублевой информации справок ф.2-НДФЛ, т.е. цена кредита была согласована в рублях (валюта обязательства), как того требует Закон, после чего конвертирована и выплачена в иностранной валюте (валюта платежа). Если бы рублевый эквивалент необходимых потребителю денежных средств (независимо от валюты выплаты) в разы превышал одобренный, - договор не был бы заключен прежде всего самим же банком из-за недостатка дохода по справкам ф.2-НДФЛ.
При приобретении потребителем услуги для личных нужд на него может быть возложено только рублевое обязательство, соответствующее согласованной цене услуги в рублях. При этом, валюту платежа по рублевому обязательству и периодичность платежей стороны вправе согласовать по договоренности. В случае с валютной ипотекой банк осуществляет платеж единоразово в день подписания договора, а потребитель ежемесячно - в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте (в долларах США по курсу на день платежа), - до тех пор, пока рублевый эквивалент соответствующих платежей нарастающим итогом не достигнет итоговой (согласованной) цены в рублях за фактический период оказания/пользования услугой. Очевидно, что рост курса иностранной валюты в этом случае влечет досрочное погашение потребителем своего обязательства.