Еще несколько лет назад микрозаймы выдавались наличными у метро, их рекламой служили объявления на подъездах, а клиентами МФО считались исключительно маргиналы. Сейчас лидеры рынка выдают займы только онлайн, а типичный заемщик — человек с высшим образованием, постоянной работой и средним уровнем доходов.

В чем причины таких изменений? Их несколько, от пресловутого «регуляторного арбитража» до технологического преимущества МФО по сравнению с банками.

Традиционный банкинг, причем не только в России, переживает эпоху усиленной опеки со стороны государства. Не вдаваясь в подробности, можно резюмировать, что в итоге без банковских кредитов остается все больше людей, имеющих постоянные и неплохие доходы, финансово грамотных и даже без просрочек. Микрофинансовые компании успешно осваивают эту покинутую банками нишу, их аудитория сегодня — все социальные группы и возрасты, включая, в частности, пенсионеров и молодых людей, которым только-только исполнилось 18 лет. В отдельных компаниях почти четверть клиентов МФО берут микрозаймы, чтобы погасить очередной платеж по взятому банковскому кредиту. Да, причина, к сожалению, в падении доходов, задержках зарплат в условиях экономического кризиса. Но также и в более высокой лояльности МФО.

Технологическим преимуществом МФО стало онлайн-кредитование. Переход в онлайн происходит стремительно: только за первые 10 месяцев прошлого года МФО выдали онлайн-займов на 22 млрд рублей, в три раза больше, чем годом ранее. Этому способствует не только повсеместное проникновение качественного Интернета и мощных недорогих гаджетов в нашу жизнь, но и растущая компьютерная грамотность среди тех, кто еще вчера не знал, с какой стороны подойти к компьютеру. Всего несколько банков готовы привезти карту вам на дом, пара-тройка из них не имеет отделений вовсе. А количество онлайн-МФО уже исчисляется десятками.

Кроме того, регулирование МФО все еще остается либеральным, даже несмотря на то, что ЦБ активно занялся этим рынком. А потому, чтобы получить заем, нужен всего лишь паспорт и иногда СНИЛС. Но простота и удобство — оформление заявки занимает несколько минут, как и принятие решения о выдаче денег, — не главное конкурентное преимущество. А главное — в современном риск-менеджменте и скоринговых системах.

Как-то так незаметно случилось, что на конференции по финтеху, помимо самих представителей финтех-стартапов, стали все чаще приходить специалисты из МФО. Причем не только в качестве слушателей, но и в качестве докладчиков. Сегодня МФО чуть ли не первыми внедряют в свои бизнес-процессы новейшие технологии кибербезопасности, обработки big data, искусственного интеллекта и даже модного ныне блокчейна. Даже самые продвинутые банки сегодня не могут похвастаться массовым внедрением, например, чат-ботов. А в некоторых МФО роботы обрабатывают уже до двух третей всех сообщений от клиентов.

Благодаря качественному скорингу, гибкости в работе с клиентами и постоянному совершенствованию продуктовой линейки портфель микрозаймов растет, а просрочка — нет. Растущая аудитория клиентов МФО привлекает в сектор инвестиции, а освоение передовых технологий приводит к сокращению затрат и, как следствие, повышает рентабельность. То есть внедрение финтеха становится главным конкурентным преимуществом микрофинансистов.

Онлайн-кредитование и минимум документов, конечно, резко повышает риск мошенничества. Поэтому расходы на так называемый фрод-скоринг в бюджетах МФО постоянно растут. Казалось бы, что можно «выжать» из простой онлайн-анкеты с несколькими графами? Но оказывается, что даже время, потраченное на написание фамилии, может многое сказать об авторе — честный ли он клиент или мошенник.

Сегодня технологии позволяют кредиторам использовать нестандартные параметры для оценки платежеспособности, включая, например, социальные сети. В скоринговые программы включаются данные, полученные от сотовых операторов, портала госуслуг, онлайн-магазинов. Государство постепенно открывает коммерсантам доступ ко всё большему объему данных о гражданах, а для качественного скоринга это — необходимое условие. Совсем недавно на рынке появились разработки по поведенческой оценке клиента. Все это помогает программе составить уникальный поведенческий портрет, и совсем скоро такой набор особенностей будет идентифицировать личность клиента лучше, чем паспорт.

Но впереди — что у МФО, что у банков — новая и пока никем не покоренная вершина — научить программу не только вычислять злоумышленников и получать гарантию, что у потенциального клиента есть деньги, но и оценивать само желание клиента платить. Посмотрим, кому удастся первыми поставить на вооружение такую технологию — банкам или МФО.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции