Страхование жизни считается одним из самых популярных видов страхования во всем мире. Однако до сих пор далеко не все в России знают, для чего нужен этот полис и как можно им воспользоваться. Разобрались, какие бывают полисы страхования жизни и в чем заключается их реальная выгода.
Страхование жизни: что это такое
Страхование жизни — это тип страхования, который предусматривает защиту финансовых и имущественных интересов страхователя в случае его смерти или наступления иного страхового случая, связанного с его жизнью и здоровьем. По умолчанию именно смерть является главным страховым случаем по такому договору страхования. На практике полис может быть расширен и другими рисками — болезнями, инвалидностью и т. п.
В широком понимании под страхованием жизни зачастую имеют в виду целый комплекс страховых продуктов, направленных на личные нужды страхователя, например, страхование от потери работы или пенсионное страхование.
Как работает страхование жизни
Страхование жизни устроено примерно одинаково во всех странах и подразумевает, как правило, регулярные длительные отношения между страховой компанией и страхователем. В первую очередь страхование жизни направлено на два универсальных риска: дожитие до определенного возраста или смерть страхователя. Однако в полисе могут быть предусмотрены и другие риски, например, получение телесных повреждений или рабочих травм, инвалидность или несчастный случай.
Обычно взносы по полису страхования жизни выплачиваются регулярно в течение определенного времени, например, до наступления страхового случая. В зависимости от вида страхования жизни страховая сумма может выплачиваться только в случае болезни, смерти застрахованного или при других страховых событиях, прописанных в договоре.
Есть продукты, которые предусматривают выплату страховой суммы, даже если с клиентом ничего не происходит и он благополучно доживает до момента окончания действия договора. В таких полисах факт дожития приравнивается к страховому событию. При дожитии выплачивается накопленная сумма плюс инвестиционный доход, который СК заработала за это время за счет инвестирования средств, полученных от страхователя.
Важно! Выгода для страхователя и его родственников при заключении договора с риском смерти или несчастного случая кроется в том, что клиент или его близкие получают страховую выплату при наступлении любого указанного в договоре страхового случая, даже если перед этим был оплачен всего один взнос. Правда, нужно иметь в виду, что в договоре могут быть прописаны разные страховые суммы для разных страховых событий. Например, при смерти или инвалидности застрахованного может выплачиваться 100% страховой суммы, а при травме или болезни — 50% или менее.
Виды страхования жизни
- Рисковое страхование
Чаще всего страхование жизни подразумевает реализацию одного единственного риска — наступления смерти. В таком случае страхователь оплачивает полис (разово или регулярными платежами), а в случае смерти его родственники (или те, кого он указал в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя) получают страховую выплату.
Дополнительным видом рискового страхования можно назвать смешанное страхование, когда страхователь получает выплату в случае болезни или производственной травмы. Особенность этого типа страхования заключается в том, что риск может наступить в любой момент, и никаких накоплений по полису у страхователя может и не быть. При этом страхователь может выбрать тип риска, тип травмы и т. д., а также срок страхования. Подобный вид страхования весьма популярен у представителей опасных профессий. Однако важно помнить, что страховая компания будет учитывать, насколько опасна профессия застрахованного, и в некоторых случаях может отказать в страховании или значительно увеличить стоимость полиса.
Еще одним типом рискового страхования называют кредитное страхование. По такому договору выплату получает не страхователь, а банк, в котором у него оформлен кредит. Например, такая схема востребована при заключении ипотечного кредита: заемщик может застраховаться не только от смерти, но и от болезни, потери работы и т. п.
«Главное отличие рискового страхования жизни от других видов заключается в том, что клиент покупает полис, а компенсация выплачивается исключительно при наступлении страхового случая — смерти, болезни и т. д. В других видах страхования жизни (например, в накопительном) есть еще дожитие, то есть страховой случай в период действия договора может не наступить, а страховая компенсация, равная сумме всех страховых взносов плюс инвестиционный доход, все равно будет выплачена по окончании срока действия договора», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Банки.ру Юлия Корнеева.
- Накопительное страхование
По сути накопительное страхование жизни представляет собой универсальную копилку, только средства аккумулируются не на банковском счете, а в страховой компании. В течение определенного срока клиент отдельными платежами выплачивает полную стоимость страховки. Если страховой случай наступает раньше окончания срока действия полиса, то страховая компания выплачивает страховую сумму в полном объеме. В плане доходности депозит в банке, как правило, выгоднее. Но накопительное страхование также имеет свои преимущества: если вдруг страхователь умрет до окончания срока накопления, его наследники получат всю страховую сумму целиком, а она может быть больше, чем сумма фактически уплаченных взносов. С депозита же наследники получают только ту сумму, которая на нем лежит. При этом конечным получателем денег может быть любой человек, которого выберет страхователь и укажет в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.
В таком случае страховая компания выступает в роли инвестиционного игрока, который вкладывает средства страхователя с расчетом на получение прибыли. При этом накопления можно поделить на две части: во-первых, это гарантийная часть, которую человек получит независимо от ситуации на рынке, а во-вторых, инвестиционная — привязанная к уровню доходности. Какая доля приходится на гарантийные выплаты, прописано в страховом договоре, с которым рекомендуется заранее внимательно ознакомиться.
Зачастую клиенту предлагают на выбор несколько вариантов стратегии: агрессивную или консервативную. Обычно в первую входят инвестиции в менее рисковые инструменты, например, в облигации, а во вторую — более рисковые вложения, например, в акции растущих компаний. Впрочем, в отличие от депозитов, у инвестиционного страхования есть серьезное ограничение — подобные вклады никак не застрахованы.
«Конечно, фактически и инвестиционное, и накопительное страхование жизни больше связано с таким финансовым инструментом, как вклады, накопления и инвестиции. Страхование здесь выступает, по сути, побочным продуктом. Но именно тот факт, что вне зависимости от суммы уплаченных взносов при наступлении страхового случая клиент получает страховую сумму полностью, делает этот инструмент интересным с финансовой точки зрения и в качестве накопительного, и в качестве страхового продукта», — поясняет Юлия Корнеева.
- Добровольное пенсионное страхование
Во многом подобный вид страхования пересекается с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы, однако в данном случае выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста. При этом страхователь может выбрать период, в который он будет получать выплаты. Если с ним что-то случится, то остаток накопленных средств на счете не исчезнет, а будет выплачен родственникам. Более того, выплаты могут быть достаточно гибкими — например, человек может сам себе назначить пенсию в возрасте от 70 до 80 лет.
| Рисковое страхование | Накопительное страхование | Инвестиционное страхование | Добровольное пенсионное страхование |
| Один риск - болезнь или смерть | Несколько рисков: болезнь/смерть и дожитие | Несколько рисков: болезнь/смерть и дожитие | Риска нет как такового |
| Выплата - при наступлении страхового случая | Выплата - при наступлении страхового случая или после окончания действия договора | Выплата — при наступлении страхового случая или после окончания действия договора | Выплата - при достижении пенсионного возраста |
| Полезно людям опасных профессий | Аналог универсальной копилки | Копилка + возможность получить дополнительный доход | Дополнительный доход на пенсии |
Кому и для чего нужно страхование жизни
Традиционно считается, что в первую очередь страхование жизни нужно тем, кто работает в сферах, где достаточно высок риск причинения ущерба здоровью. Но в реальности такое страхование может быть полезно любому человеку. Именно страхование жизни дает возможность компенсировать недостатки системы социального обеспечения: получать полноценное пособие в случае потери работоспособности, а также более высокую пенсию после наступления определенного возраста. При этом подобный вид страхования позволяет комбинировать разные продукты в рамках одного полиса, ярким примером чего является накопительное или инвестиционное страхование жизни.
В некоторых случаях полис страхования жизни может быть практически обязательным — например, при получении ипотечного кредита. Для получения ипотечного кредита по закону обязательным является только страхование имущества, а полис страхования жизни считается добровольным. Однако пока жилье не построено и физически застраховать нечего, нужно застраховать жизнь заемщика. Важно также помнить, что часто за страхование жизни банк готов снизить ставку по кредиту. Поэтому если в какой-то момент перестать оформлять эту страховку, ставка по кредиту может снова увеличиться.
В целом же полис страхования жизни позволяет сохранить семейный бюджет страхователю или его близким при наступлении страхового случая.
Что влияет на стоимость страхования жизни: главное
Стоимость полиса зависит от множества факторов. На нее влияет, например, состояние здоровья страхователя, наличие хронических заболеваний, опасность его работы и т. д. В целом чаще всего взносы повышаются для пожилых людей с плохим здоровьем, а также для страхователей с вредными привычками, например, курящих или активно употребляющих алкоголь. Чем моложе страхователь, тем ниже может быть стоимость страховки для него.
Обратите внимание! При наличии доказанного заболевания страховая компания может отказать в страховании. Однако бывают ситуации, когда в страховом договоре доказанное заболевание просто прописывается как исключение: при наступлении страхового случая от этого заболевания премия не будет выплачена.
«В любом случае нет смысла вводить страховщика в заблуждение — лучше заранее предупредить о всех болезнях, которые есть. При наступлении страхового случая перед выплатой страховой суммы СК будет делать запрос в медицинское учреждение, в котором наблюдался застрахованный. Если выяснится, что при заключении договора страхования были скрыты какие-то подробности о состоянии здоровья, в выплате может быть отказано», — предупреждает Юлия Корнеева.
