На покупку товаров можно оформить кредит или рассрочку. Разбираемся, чем они отличаются, что и в каком случае выгоднее.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это вид займа, при котором кредитор выдает вам деньги под указанный в договоре процент на оплату товаров или услуг. Средний срок, на который оформляют кредит — 5-7 лет. Какую сумму одобрит банк, зависит от уровня дохода и кредитной истории. Одному заемщику будет доступно только 500 тысяч рублей, другому — 7 млн рублей.
Вы можете рассчитать свой кредитный рейтинг и узнать, какие условия по кредитам вам доступны, с помощью специального сервиса Банки.ру.
Каждый банк сам определяет, на каких условиях выдавать потребительский кредит. Но обязательный критерий — процентная ставка, по которой вы платите за использование денег.
Существует несколько видов потребительских кредитов:
- Наличными (нецелевой), при котором деньги можно потратить на что угодно — банк этот момент не контролирует.
- Целевой: банк выдает деньги на прописанную в договоре цель. Например, автокредит на покупку квартиры, машины, POS-кредит — на мобильный телефон, образовательный — на обучение в вузе .
- Экспресс-кредит. Выдается быстрее целевого или нецелевого кредита. Обычно — в день обращения.
- Кредит под залог. Выдается при условии, что вы предоставляете имущество в качестве обеспечения.
- Кредит для определенных категорий заемщиков: пенсионеров, студентов, учителей, медработников.
Потребительский кредит выдается заемщику, у которого есть стабильный источник дохода и хорошая кредитная история. Он достиг 18-летнего возраста, имеет гражданство РФ и прописку в регионе присутствия банка.
Плюсы и минусы кредита
У потребительских кредитов есть свои плюсы и минусы. Вот на что следует обратить внимание.
| Плюсы | Минусы |
| Доступна большая сумма | Может потребоваться залог |
| Короткий срок рассмотрения — от 1 до 3 дней | Штрафы за просрочку |
| Различные способы подтверждения дохода | Широкий диапазон ставок. Банк может увеличить процент в случае отказа от личного страхования |
| Долгий срок возврата кредита | Кредитная история должна быть положительной |
Что такое рассрочка
Рассрочка — это форма оплаты товара, при которой покупатель вносит всю сумму покупки частями в течение какого-то времени после заключения сделки. Условия прописываются в договоре купли-продажи, там же должна быть указана цена, порядок оплаты, срок и размеры платежей.
Рассрочку предлагают клиентам магазинов мебели, одежды, обуви, косметики, бытовой техники, ювелирных изделий; меховых, свадебных, автомобильных салонов и др. Также в рассрочку можно оплачивать организацию туров и праздников, услуги авиакомпаний, лечение, коммуналку.
Отличительная черта рассрочки — это отсутствие переплаты. Обычно продавец идет на такую форму оплаты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Плюсы и минусы рассрочки
Вот какие преимущества и недостатки есть у рассрочки.
| Плюсы | Минусы |
| Можно получить товар или услугу сразу, а оплачивать частями | Короткий срок погашения |
| Обычно не начисляются проценты | При оформлении рассрочки продавцы обычно не дают скидку |
| Не учитывается кредитная история заемщика | Штрафы за просрочку |
| Для оформления нужен только паспорт | Большой первоначальный взнос |
| Не нужны поручители и залог | Товар становится собственностью покупателя после полной выплаты его стоимости |
Существует тип рассрочки, при которой между продавцом и покупателем есть посредник — банк. Работает это так: клиент заключает кредитный договор, в котором прописана стоимость товара и сумма с учетом начисленных процентов. Но эту переплату берет на себя магазин.
Еще есть карты рассрочки. Банки выдают их клиентам на покупку товаров в магазинах-партнерах.
Рассрочка и кредит: сходства и различия
Рассрочка выдается на покупку товаров или услуг с условием разбивки всей суммы на несколько платежей. Переплаты в случае рассрочки нет, в отличие от потребительского кредита: здесь за использование средств банка придется заплатить процент, указанный в договоре.
| Критерий | Рассрочка | Потребительский кредит |
| Ставки | Нет. Либо может быть процент по карте рассрочки, если не уложиться в беспроцентный период | На уровне или на несколько пунктов выше ключевой |
| Срок | В среднем 3–12 месяцев | В среднем 5–7 лет |
| Цели | Оплата товара или услуги | На любые цели или на цели, прописанные в кредитном договоре |
| Документы для оформления | Паспорт, договор купли-продажи | Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость |
| Суммы | Зависит от стоимости товара или от партнера (если речь про карты) | В среднем до 7,5 млн рублей |
| Требования к клиенту | Достижение 18-летнего возраста | Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка |
| Условия использования и обслуживания | Процентов нет. Есть штрафы за просрочку | Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель) |
| Способ погашения | Регулярными платежами | Регулярными платежами |
| Срок оформления | Моментально | От 1 до 3 дней |
Когда выгодно брать рассрочку, когда — кредит
Рассрочку выгодно брать, если вы приобретаете товары массового потребления (бытовая, цифровая техника, одежда) и понимаете, что сможете закрыть долг за предлагаемый продавцом срок.
«Поскольку максимальный срок рассрочки — год (а в среднем на практике — полгода), то платеж по рассрочке может быть существенным. И надо быть готовым к этому, — говорит Инна Солдатенкова. — Кроме того, иногда одним из условий получения рассрочки на дорогостоящую технику может быть страхование жизни, которое нужно будет приобретать дополнительно. Эти траты надо учитывать».
Наиболее удобная форма рассрочки сейчас — это карты, по которым при выполнении условий грейс-периода на каждую покупку можно приобретать различные вещи, не оплачивая сразу всю сумму покупки. Но важно быть внимательным при отслеживании условий по каждому партнеру, говорит эксперт.
«Кредит же разумно оформлять только на цели, которые вам жизненно необходимы. Это может быть образование, покупка машины и т. д. То есть это крупные траты, которые нельзя вписать в горизонт одного года, поскольку в этом случае платеж будет чрезмерным», — говорит Инна Солдатенкова.
