Иногда суммы одобренной ипотеки оказывается недостаточно для строительства дома на выбранном участке. Разбираемся, как можно ее увеличить и дадут ли банки второй кредит.
Особенности строительства частного дома
У каждого земельного участка есть вид разрешенного использования (ВРИ). По этому критерию определяют, что на участке можно построить, а что нельзя. Поэтому, прежде чем выбирать землю, узнайте ее ВРИ. Эта информация есть в свидетельстве о праве собственности или в выписке из Единого госреестра прав на недвижимость.
Жилой дом разрешают строить на землях, предназначенных для ИЖС — это как раз один из видов ВРИ. Подойдут для такой цели также земли для личного подсобного хозяйства (ЛПХ), садовые участки и земли КФХ (крестьянско-фермерское хозяйство).
После того как вы выбрали участок, уведомьте о строительстве местную администрацию — она должна ответить в течение 7 дней. С положительным решением можно обращаться в банк за ипотекой.
Обратите внимание. Вы можете построить максимум трехэтажный дом высотой до 20 метров. Если дом площадью менее 500 м², получать разрешение на его строительство не нужно. Если площадь дома больше 500 м², то нужно разработать проектную документацию, провести строительную экспертизу и получить разрешение на ввод в эксплуатацию после окончания стройки.
После покупки участка нужно начать строительство дома в течение 3 лет. Если этого не сделать, у вас могут изъять участок, так как он не используется по целевому назначению. Подробнее можно почитать по ссылке.
Программы ипотеки на строительство дома
В России растет спрос на индивидуальное жилищное строительство. Кто-то покупает участок и строит дом для летнего отдыха, кто-то — для постоянного проживания. Чтобы поддержать тренд, власти разрабатывают новую программу ипотеки на ИЖС. При этом уже сейчас можно воспользоваться текущими субсидированными программами:
- ипотека с господдержкой под 8% годовых;
- семейная ипотека под 6% годовых;
- IT-ипотека под 5% годовых;
- Дальневосточная или Арктическая ипотека.
По ним можно купить строящийся или готовый дом у застройщика, построить дом самостоятельно или по договору подряда, купить земельный участок для дальнейшего строительства дома.
Можно ли оформить две ипотеки на строительство одного дома
Земельный участок или дом, на покупку которого оформлена ипотека, до полного погашения долга находится в залоге у банка. Именно из-за этого не получится оформить на этот объект еще один кредит.
«Оформить несколько ипотек на строительство одного дома не получится, потому что один объект недвижимости выступает залогом только по одному кредитному договору», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Если вам не хватает небольшой суммы на строительство дома, можно подать заявку на оформление потребительского кредита. Для него зачастую не нужно предоставлять имущество в залог. Правда, вы должны проходить по показателю долговой нагрузки — соотношению всех ежемесячных платежей по кредитам (в том числе того, который хотите взять) к доходу. ПДН должен быть не больше 50%.
Можно ли оформить одну ипотеку на покупку участка земли, а вторую — на строительство дома?
В теории — да. Но, по словам Инны Солдатенковой, в этом нет необходимости:
«Для оформления двух ипотек одновременно необходимо иметь достаточный уровень дохода, двойной уровень первого взноса и низкую финансовую нагрузку. Более целесообразно в текущих реалиях рынка было бы взять одну ипотеку на эти цели, а при недостаточности дохода привлечь платежеспособного созаемщика».
Можно ли двум разным людям оформить две ипотеки на строительство одного дома?
Маловероятно, что банки одобрят такую сделку, поскольку на практике один объект недвижимости выступает залогом по одному кредиту, говорит Инна Солдатенкова.
«Лучше выступать созаемщиками по одному кредиту — так есть шанс получить максимальную сумму за счет объединенного дохода».
