Какие кредиты можно закрыть материнским капиталом

Материнский капитал остается одним из самых востребованных инструментов господдержки семей с детьми, однако цели использования сертификата жестко регламентированы. Разбираемся, можно ли погасить кредиты с помощью материнского капитала в 2025 году и какие именно займы можно закрыть с помощью этой выплаты. 

Какие кредиты можно закрыть с помощью маткапитала 

Главное условие применения материнского капитала для погашения кредита или займа — соблюдение его целевого назначения, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Сертификат можно направить на следующие цели:

• Погашение кредита, полученного для покупки, строительства или реконструкции жилья с увеличением площади.
• Погашение ипотеки при рефинансировании, при условии что первоначальный кредит был выдан на покупку жилья.
• Погашение ипотеки супруга или супруги, включая кредиты, оформленные до брака.
• Погашение кредитов третьих лиц, если владелец сертификата является созаемщиком по ипотеке, а всем членам семьи выделяются доли в этой недвижимости. Однако не все банки работают по этим схемам, поэтому лучше заранее уточнять в банке возможность использования маткапитала.

У Банки.ру есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать условия по ипотеке с материнским капиталом. Также мы сможем подобрать для вас кредит на выгодных условиях.

На какие кредиты нельзя потратить сертификат

Материнский капитал нельзя использовать для погашения любых нецелевых кредитов. 

К ним относятся:

• потребительские кредиты;
• микрозаймы;
• автокредиты;
• задолженность по кредитным картам;
• займы у физических лиц.

Важно! Закон требует документального подтверждения целевого использования кредита: в договоре должно быть четко прописано, на что направляются средства. Например, если вы взяли потребительский кредит и самостоятельно построили на эти деньги дом, погасить этот кредит материнским капиталом не получится. Необходимо подтвердить, что средства действительно были использованы именно на строительство — главным доказательством выступают документы банка.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Расплатиться по ипотеке маткапиталом несложно, если соблюдены ключевые условия: жилье должно находиться в России, быть пригодным для проживания, а после погашения кредита доли в нем необходимо оформить на всех членов семьи, включая детей.

Сегодня большинство операций проходит дистанционно и занимает минимум времени. Средства маткапитала можно направить на разные цели:

• на основной долг — самый выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по процентам;
• на проценты — в этом случае уменьшается ежемесячный платеж, но срок ипотеки остается прежним;
• на первоначальный взнос — деньги можно перевести в банк или напрямую продавцу.

Важно! Средства материнского капитала направляются в первую очередь на уплату процентов по кредиту, начисленных с даты последнего платежа до момента поступления средств. Остальная сумма идет на погашение основного долга. Частичное досрочное погашение с использованием маткапитала возможно только с уменьшением суммы кредита, но не срока его действия. При этом средствами сертификата нельзя покрывать штрафы и неустойки по жилищному кредиту.

Чтобы воспользоваться маткапиталом, потребуется:

• оформить право собственности на жилье;
• подать в Социальный фонд России (СФР) пакет документов (кредитный договор, договор купли-продажи или ДДУ, выписку из ЕГРН);
• дождаться одобрения — перевод средств банку или продавцу обычно занимает до десяти дней. Крупные банки нередко сами направляют документы в СФР по запросу заемщика, что упрощает процесс.

Как выгоднее использовать маткапитал: на погашение кредитов или другие цели

Сертификат на материнский капитал позволяет семье распоряжаться средствами, но только в рамках, предусмотренных законом. Легально использовать маткапитал можно для следующих целей:

• улучшение жилищных условий;
• образование детей;
• формирование накопительной пенсии одного из родителей;
• покупка товаров и услуг для реабилитации детей с инвалидностью;
• ежемесячное пособие на ребенка до трех лет.

Улучшение жилищных условий является самым популярным направлением реализации материнского капитала, однако целесообразность использования сертификата для погашения ипотеки в каждом случае надо оценивать индивидуально, исходя из ее условий и финансовых возможностей семьи, отмечает Инна Солдатенкова. Ключевое преимущество направления маткапитала на эту цель — это то, что не нужно дожидаться достижения ребенком трехлетнего возраста. 

«В условиях же наблюдаемого роста цен на недвижимость маткапитал может стать хорошим подспорьем и для финансирования первоначального взноса при покупке жилья, так как позволяет приобретать широкий спектр объектов — от комнаты до дома, в том числе и на вторичном рынке (при условии, что жилье пригодно для проживания)», — полагает эксперт. 

Кроме того, использовать субсидию можно и в ипотеке по госпрограммам, что особенно актуально в свете произошедшего весной 2025 года расширения условий по семейной программе . При этом ежегодная индексация размера маткапитала позволяет не спешить использовать его сразу после получения, а подобрать подходящий объект и при необходимости накопить на первоначальный взнос недостающую сумму. 

Одновременно в условиях пока еще сохраняющейся высокой доходности по вкладам семьи имеют возможность направить накопления на вклады, а маткапитал использовать для частичного досрочного погашения ипотеки с целью сокращения итоговой переплаты или размера ежемесячных платежей, говорит Инна Солдатенкова.

Читайте также: