Оценка недвижимости — обязательный шаг, без которого банк не примет решение о выдаче займа под залог квартиры. Именно от нее зависит возможная сумма кредита. Однако оценить свои шансы и рассчитать примерную сумму доступного займа можно без вызова профессионального оценщика. Разбираемся, как происходит оценка недвижимости в рамках кредита под залог жилья и как самому выяснить, какую сумму кредита одобрит банк.
Как рассчитывается сумма кредита под залог недвижимости, которую может дать банк
Определяя максимальную сумму кредита при залоговом кредитовании, банки смотрят на соотношение запрашиваемой суммы кредита к оценочной стоимости залога, объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Как правило, это не более 50–70% и зависит от кредитной политики конкретного банка, а также от типа заемщика — для своих зарплатных клиентов финансовые организации могут предложить «расширенный коридор» этого коэффициента.
При оценке учитываются рыночная стоимость недвижимости, расположение, площадь, техническое состояние и инфраструктура рядом. Банки смотрят и кредитоспособность заемщика: уровень дохода, кредитную историю, отсутствие просрочек и других долговых обязательств, из-за которых уровень предельной долговой нагрузки (ПДН) может превысить допустимое значение (не более 50%, а в идеале — 30%).
Как проводится оценка квартиры для кредита под залог
Когда вы оформляете кредит под залог недвижимости, банк в обязательном порядке требует провести оценку объекта. Залоговое имущество служит гарантом возврата денег по кредиту, если заемщик не сможет погасить долг и проценты, то банк вправе реализовать объект. Именно поэтому кредитор хочет заранее понимать: сколько реально стоит квартира и насколько быстро ее можно будет продать в случае, если долг не будет возвращен.
Отчет об оценке — один из ключевых документов, на основании которого кредитная организация принимает решение о размере займа и сроках его предоставления. В отчете об оценке обычно указываются два вида стоимости: рыночная (то есть реальная цена квартиры на открытом рынке) и ликвидационная (сумма, за которую банк сможет продать объект в кратчайшие сроки). Если с рыночной стоимостью все более-менее понятно, то ликвидационная всегда ниже — именно она отражает возможные риски и скорость продажи.
Сам банк оценкой не занимается — этим занимаются независимые компании, аккредитованные у конкретного кредитора. Чаще всего оценка проводится за счет заемщика — банк дает контакты аккредитованных оценочных компаний, где можно провести эту процедуру, либо имеет сервис оценки, уже встроенный в процесс, отмечает Солдатенкова. Стоимость работы оценщика составляет от 3000 до 10 000 рублей в зависимости от региона и типа объекта. Онлайн-оценку проводят обычно для типовых квартир в крупных городах: в таких ситуациях система автоматически рассчитывает стоимость на основе базы рыночных аналогов.
Важно! Хотя у ряда банков есть список оценочных компаний, в которые они обращаются при необходимости оценивания недвижимости, обязать обращаться именно в эти компании они не могут. Согласно действующему законодательству, потенциальный заемщик может обратиться в любую оценочную компанию, отвечающую принятым в нашей стране требованиям.
Процесс оценки квартиры в качестве возможного залога по кредиту выглядит так:
- Банк передает документы об объекте, которые ему посылает потенциальный заемщик, в оценочную компанию.
- Специалист связывается с заемщиком и договаривается о выезде.
- При осмотре квартиры проводится фотофиксация: комнаты, подъезд, фасад дома, перепланировки и так далее.
- После этого оценщик анализирует рынок: подбирает похожие квартиры в этом районе, сравнивает цены, учитывает ликвидность.
- На основе анализа формируется оценочный отчет, где указываются рыночная и ликвидационная стоимость квартиры. Оценочный отчет оформляется по установленным стандартам — с печатями, подписями и регистрационным номером.
- Банк получает отчет от оценщика и проверяет его. На основании этих данных формируется кредитное предложение для заемщика. При этом кредитор может как согласиться с оценкой, так и снизить указанную стоимость — это его право.
Важно! В некоторых случаях (например, если заемщик хочет получить лишь 10–30% от стоимости квартиры) выездная оценка может не проводиться.
Можно ли оценить свою квартиру для залога самостоятельно
Оценкой недвижимости в качестве залога для кредита занимаются аккредитованные компании, самостоятельно провести оценку нельзя. Однако заемщик может прикинуть размер доступной суммы кредита, который может потенциально одобрить банк, с помощью онлайн-калькулятора оценки недвижимости — его некоторые сервисы выкладывают в открытый доступ. Но стоит понимать, что это будет лишь примерный расчет, так как, помимо примерной оценочной стоимости, влиять на размер кредитного лимита будет и платежеспособность заемщика, предупреждает Солдатенкова.
Такой сервис по оценке недвижимости для получения кредита появился у Банки.ру
Он помогает быстро узнать потенциальную стоимость залоговой квартиры, а также рассчитать максимальную сумму кредита, которую может предоставить банк. Расчеты происходят на основе усредненной оценки рыночной стоимости недвижимости с учетом коэффициента «кредит/залог».
Для того, чтобы приблизительно рассчитать возможную сумму кредита, необходимо просто ввести адрес своей квартиры (город, улицу и номер дома), а также ее метраж. Калькулятор тут же выдаст показатель возможной стоимости залоговой квартиры и лимита по сумме кредита.
Помимо примерной оценки залога Банки.ру также помогает подобрать выгодные предложения по кредиту под залог среди почти сотни возможных вариантов. Заемщик может сам изучить все предложения или оформить кредит под залог недвижимости под ключ: для этого нужно заполнить короткую анкету. Мы подберем банки с наиболее высокой вероятностью одобрения, даже если у вас неидеальная кредитная история, а также сопроводим на всем пути от оформления документов до получения кредита.
Читайте также:
