Путь к получению ипотеки начинается с первоначального взноса. Без него кредит на жилье просто не дадут. Будущие заемщики формируют взнос по-разному: кто-то копит, кто-то продает уже имеющуюся недвижимость или берет потребительский кредит. Еще один способ — использовать в качестве первого взноса автомобиль, а точнее деньги, вырученные от его продажи. В этом материале разберем плюсы и минусы такого решения.
Идея продать машину, чтобы внести первый взнос по ипотеке, не нова. Ее даже взяли на вооружение некоторые застройщики. Они предлагают оценить автомобиль и быстро найти покупателя на аукционе среди автодилеров. Деньги от продажи поступят владельцу автомобиля, и он сможет использовать их как первый взнос.
По сути, застройщик выступает посредником, который помогает собственнику машины найти покупателя. Причем тоже посредника — автодилера, который позже снова продаст этот автомобиль. За скорость и посредничество, скорее всего, придется платить рублем — итоговая цена окажется ниже, чем если бы владелец продавал машину сам. Поэтому выгоднее будет заложить на продажу больше времени, но постараться найти покупателя самостоятельно.
Посмотреть, какой первоначальный взнос требуют разные банки для одобрения ипотеки, можно на Банки.ру.
Сравниваем стоимость машины и размер первоначального взноса
Чтобы прикинуть, хватит ли денег от продажи авто на первый взнос, посмотрим на стоимость машин и недвижимости.
Средний размер первого взноса по ипотеке в 2024 году составил 30%. Минимальный размер зависит от программы кредитования. К примеру, для IT-ипотеки достаточно 20%. Если взять жилье на вторичном рынке, то банки готовы рассматривать заемщиков с первым взносом от 10–15%.
Среднюю стоимость жилья в России высчитать сложно — она зависит и от региона, и от желаний покупателя, и от типа квартиры или дома. Возьмем для примера жилье в новостройке стоимостью 8 млн рублей. Чтобы купить его по программе с господдержкой, нужно подготовить первый взнос в 30%, или 2,4 млн рублей. Если рассмотреть семейную ипотеку, то потребуется 1,6 млн рублей.
Можно ли покрыть первый взнос продажей машины? Средняя стоимость подержанной легковушки в России в марте 2024 года составила 1,5 млн рублей, следует из данных агентства «Автостат». За такую сумму, например, в Санкт-Петербурге можно продать 5–7-летний Hyundai Solaris, Volkswagen Polo или десятилетнюю Mazda CX-5.
Стоит ли продавать машину: мнение эксперта
По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, однозначного ответа, стоит ли продавать машину, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке, нет. В каждой ситуации стратегия будет своя. Кроме того, многое зависит от модели и марки машины, ее возраста и технического состояния — все это влияет на цену продажи.
Цены на жилье при этом, особенно на первичном рынке, все еще остаются высокими.
«Не надо забывать и о том, что на российском авторынке пока еще сохраняется дефицит зарубежных марок, из-за чего стоимость машины в будущем может возрасти. И более целесообразным в таком случае может быть оформление кредита под залог машины», — отметила Инна Солдатенкова.
Но у этого варианта есть свои ограничения. Во-первых, полученной суммы может все равно не хватить на первый взнос. Дело в том, что банк, рассматривая заявку, будет исходить из оценочной, а не рыночной стоимости автомобиля.
Во-вторых, если у заемщика будет кредит под залог авто, банк может отказать в выдаче ипотеки, даже если одобрение уже получено.
«Как и в момент одобрения заявки, перед выдачей ипотеки банки смотрят на показатель долговой нагрузки человека. И если платежи по всем кредитам (куда прибавится и ваш новый кредит под залог машины) с учетом планируемой ипотеки превысят 50% дохода, в ней с большой вероятностью откажут», — пояснила эксперт.
По мнению Инны Солдатенковой, выходом может стать привлечение созаемщика или покупка более дешевой недвижимости.
А вот брать потребительский кредит для первоначального взноса она не советует. Это вызовет у банка сомнения в платежеспособности заемщика и, вполне вероятно, станет причиной для отказа в ипотеке.
