В настоящее время получить одобрение по рыночной ипотеке достаточно проблематично. Это связано с высокой ключевой ставкой и с действующими регуляторными требованиями для банков. Так, ставки по рыночной ипотеке остаются на запредельном уровне, составляя 26,3% годовых согласно базе Банки.ру по состоянию на 13 мая. При таком уровне ставки итоговая переплата и ежемесячные платежи будут довольно существенными даже при оформлении ипотеки на небольшую сумму.
В текущих условиях для заемщиков, подходящих под параметры оставшихся в России адресных госпрограмм, есть хорошая возможность получить ипотеку под низкий процент. Самой массовой из них является семейная ипотека, которая доступна во всех регионах страны.
С марта 2025 года ее оформление стало возможно не только на жилье на первичном рынке, но и на вторичном, что расширило круг потенциальных заемщиков. Установленная государством предельная ставка по данной программе составляет 6% годовых, однако некоторые банки предлагают оформить семейную ипотеку на более выгодных условиях. Эксперты Банки.ру проанализировали все имеющиеся в базе маркетплейса предложения по семейной ипотеке, в рамках которых ставка составляет менее 6% годовых, и составили рейтинг таких продуктов по представленной ниже методологии.
По всем предложениям из рейтинга доступно только погашение аннуитетными платежами, и их условия потребуют от заемщика вносить ежемесячный платеж в размере от 34 тысяч до 36 тысяч рублей в месяц в зависимости от выбранной программы. Для достижения ПДН, равного 50%, при обслуживании такого кредита доход заемщика должен быть в размере от 68 тысяч до 72 тысяч рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка. Однако для достижения оптимального значения долговой нагрузки (30%), при котором вероятность одобрения будет намного выше, клиент должен иметь доход в размере от 114 тысяч до 120 тысяч рублей. Для расчета переплаты по ипотеке использовался ипотечный калькулятор Банки.ру.
Рассматривались условия, действующие для клиентов с открытого рынка. Льготные условия (для зарплатных клиентов и так далее) не учитывались. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. При совпадении ставки по продуктам разных банков они были отсортированы по названию кредитной организации в алфавитном порядке.
Топ-5 предложений по семейной ипотеке со ставкой ниже 6% годовых выглядит так:
| Место | Кредит/Банк | Ставка, % годовых | ПСК, % годовых | Примерный ежемесячный платеж, тыс. рублей | Примерная итоговая переплата, млн рублей | Примечания |
| 1 | Банк Финсервис | 5,5% | 6,128–28,825% | 34,1 | 6,3 | +0,5 п. п. при отказе от личного страхования |
| 2 | «Кубань Кредит» | 5,55% | 24,220–27,722% | 34,3 | 6,3 | +1 п. п. при отказе от имущественного страхования Ставка действует при покупке недвижимости у застройщиков, ведущих строительство на территории Краснодарского края, Ростовской области и Республики Адыгеи. В иных случаях — 6% годовых |
| 3 | Банк Акцепт | 5,8% | 7,006–18,106% | 35,2 | 6,7 | +0,7 п. п. без личного страхования + 0,3 п. п. без электронной регистрации сделки |
| 4 | «Центр-инвест» | 5,9% | 5,163–25,464% | 35,6 | 6,8 | Обязательное страхование не требуется |
| 5 | Газпромбанк | 5,99% | 6,507–29,948% | 35,9 | 6,9 | Доступна электронная регистрация сделки |
| 5 | Совкомбанк «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» | 5,99% | 23,992–24,501% | 35,9 | 6,9 |
Первое место рейтинга заняло предложение «Семейная ипотека» от Банка Финсервис. Ставка по нему составляет 5,5% годовых и при отказе от личного страхования поднимется на 0,5 п. п. При этом форма подтверждения дохода не влияет на процентную ставку, что справедливо для всех предложений из нашего рейтинга.
На второй строчке рейтинга оказался продукт банка «Кубань Кредит» «Ипотека по-семейному», ставка по которому составляет 5,55% годовых. Данная ставка действует только при покупке недвижимости у застройщиков, ведущих строительство на территории Краснодарского края, Ростовской области и Республики Адыгеи (в противном случае — 6% годовых). Оформление этого ипотечного кредита доступно на сайте Банки.ру, таким же способом оформить можно и продукт Совкомбанка «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». При отказе от имущественного страхования в банке «Кубань Кредит» ставка по ипотеке поднимется на 1 п. п.
Закрывает тройку лидеров Банк Акцепт с предложением «Семейная ипотека». Ставка по нему составляет 5,8% годовых, однако может повыситься на 0,7 п. п. при отказе от личного страхования. Регистрация сделки доступна в электронном виде, а при отказе от ее оформления в онлайн-формате ставка повысится на 0,3 п. п. Еще одним предложением, по которому доступна онлайн-регистрация сделки, является «Семейная ипотека» от Газпромбанка.
Напоминаем, что оформить такую ипотеку по льготной программе могут родители, у которых:
- есть ребенок до шести лет включительно;
- есть двое и более несовершеннолетних детей (есть ограничения по регионам приобретения жилья);
- есть ребенок с инвалидностью, не достигший 18 лет.
Возраст детей важен на дату заключения кредитного договора. При этом заемщиком по такому кредиту может выступать любой из родителей ребенка, подходящего под вышеперечисленные условия, а программа также доступна родителям усыновленных (удочеренных) детей. Единственное условие — наличие у заемщика и детей российского гражданства. С 23 декабря 2023 года семейную ипотеку можно оформить, только если ранее заемщик не пользовался другими федеральными льготными программами (кредиты, полученные до 23 декабря, не учитываются). Получить семейную ипотеку во второй раз можно только в случае, если у заемщика родился еще один ребенок, а прошлый льготный кредит был полностью погашен. При этом если банк выявит неправомерное оформление второй льготной ипотеки, ставка по действующему ипотечному кредиту может возрасти.
