Проблемы и задачи по «банкизации» всей страны, поставленные АРБ перед государством и банковским сообществом, сегодня как никогда актуальны
Михаил Османович, готово ли общество к «банкизации» всей страны? Ведь вопрос доверия населения еще окончательно не решен?
Общество уже давно «банкизировалось». Посмотрите у нас чуть ли не каждый второй имеет вклад в банке, берут кредиты даже на покупку чайников и стиральных машин, в магазинах расплачиваются карточками. Причем это не только столичная картинка — в регионах эти банковские услуги не менее популярны. Что касается доверия, то оно приходит с опытом успешной совместной взаимовыгодной работы. Нельзя заслужить доверие клиентов в одночасье, говоря всем, что мы честные и надежные. Все приходит постепенно. Сначала человек оплачивает свои счета, потом отправляет перевод, следующие шаги — открытие депозита и кредитование -требуют еще более доверительных отношений. То есть доверие — эволюционный процесс. Если его не было оно придет. Просто надо работать хорошо.
На ваш взгляд, может ли банковская система стать локомотивом для развития экономики страны?
Не просто может, банковская система должна стать локомотивом всей экономики. К сожалению, пока она, действительно, может считаться только одним вагоном в составе. Но вины банков в этом нет. Банковскому сектору нужно дать возможность дорасти до локомотива. И это уже задача государственного уровня.
Какие внутренние факторы мешают сегодня ее развитию?
Сегодня со стороны банковской системы более экспансивному развитию мешает сохраняющееся отсутствие прозрачности, кэптивность, нежелание поступиться малым ради стратегических целей — как это, например, случилось с кредитными бюро. Кроме того, сравнительная слабость банков, неосвоенность рынка привели к излишней сконцентрированности многих банков на конкретных продуктах. Вместо того чтобы развивать новые направления, предлагать новые продукты, многие банки идут (к счастью, сейчас уже меньше) по проторенному пути. Так было в 90-х гг., когда, например, все банки зарабатывали на ГКО, не желая развивать другие направления. Между тем российским банкам просто необходимо готовиться к приходу приходу иностранцев, где банковская культура и продукты развивались сотни лет, в том числе предлагая свои ноу-хау.
Иностранные банки: кто они для нас — партнеры или конкуренты?
И партнеры, и конкуренты. Никаких «или» здесь быть не может. Точно так же, как и российские банки — и партнеры, и конкуренты. Партнерствуя, мы строим доверительные взаимовыгодные отношения и учимся друг у друга. Конкурируя, помогаем друг другу, давая стимул к собственному дальнейшему развитию.
Какой должна быть банковская система России в 2010—2020 гг.?
Сильной, конкурентной, прозрачной и независимой. Отечественные банки должны быть мощными, способными по своей ресурсной базе приближаться к возможностям западных финансовых институтов. Банковская система должна быть способной обеспечивать потребности субъектов экономики в почти любых по величине заемных ресурсах — с тем чтобы у субъектов был выбор, обращаться им за займами на западные рынки, или нет.
К 2010 г. Россия, я надеюсь, уже вступит в ВТО, что приведет к ускорению интеграции российской экономики в мировую, а также и к обратному процессу. Последние тенденции по увеличению присутствия иностранного капитала в банковском секторе это только подтверждают. Бороться с этим неумно и неправильно, наоборот стоит обратить этот процесс себе на пользу. Присутствие на российском рынке иностранных банков стимулирует отечественные кредитные организации к улучшению работы. Видимо, следует ожидать, что к 2010 г. все иностранные банки, которые захотят здесь присутствовать, уже придут. Скорее всего, к тому времени установится некий паритет иностранного и отечественного капитала в российской банковской системе. И сейчас, как мне кажется, главное для государства и для частных российских банков — не допустить (причем не допустить эволюционно, качественно, а не административно), чтобы иностранные банки заняли слишком большую нишу, сохранить отечественный банковский сектор. Сегодня государство предпочитает готовиться к этому, увеличивая свое участие в банковской системе. Очевидно, что к 2010 г. оно сохранит свою долю в наиболее весомых банках Сбербанке и ВТБ, скорее всего, останутся и специализированные банки. Однако в период между 2010 и 2020 гг. государство все равно будет вынуждено уйти из капитала наиболее крупных. Вопрос в том, чтобы к тому времени частные банки с российским участием стали уже настолько сильными и конкурентными, чтобы после ухода государства не произошел перекос в пользу иностранных банков. И, соответственно, чтобы форма присутствия не выходила за рамки дочерних банков или банков с участием иностранного капитала.
ИДЕИ
Инструменты рефинансирования Банка России должны быть более универсальны, чтобы любой банк при необходимости реально смог ими воспользоваться. Объем кредитов банкам должен составлять 5—10% активов Банка России.
Высокие накладные расходы банковской деятельности
Развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения России как экономически независимого государства и обеспечения ее экономического и политического суверенитета. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависит развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности.
Для того чтобы банковская система стала удовлетворять экономическим потребностям страны и способствовала встраиванию России в мировой финансовый рынок, необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы.
Но тут возникает другой вопрос: как в короткие сроки повысить конкурентоспособность российских банков? Вот для этого уже сейчас государству следует лучше продумать методы стимулирования российских банков к увеличению капитализации, развитию банковских институтов, может быть, даже создать многоуровневую банковскую систему.
Банковскому сектору нужно дать возможность дорасти до локомотива. Это задача государства
К вопросу о многоуровневой банковской системе. Какое место, на ваш взгляд, займут региональные банки в банковской системе в 2010—2020 гг.?
Региональные банки необходимы банковской системе страны. Небольшие банки — и в первую очередь региональные — должны занять свои ниши — т. е. специализироваться на тех продуктах, которые не смогут предоставлять крупные сетевые банки. У каждого региона есть свои особенности в потребностях, которые крупные банки учесть просто не могут. Вопрос в том, чтобы региональные банки не только поняли это, но и нашли в своем новом положении выгоду.
Что ждет банковское сообщество от государства?
От государства же мы ждем в первую очередь доверия. Понятно, что наращивать свое присутствие в банковской системе проще, однако это скорее тактическая уловка. Стратегия же должна состоять в создании условий, при которых банкам будет выгодно капитализироваться, переходить на международные стандарты, становиться транспарентными. Упростить систему нормативов, освободить от налогов прибыль, идущую на увеличение капитала, совершенствовать систему рефинансирования. И не ставить потом палки в колеса. Ведь, по большому счету, задача государства заключается в установлении неких правил. Хорошо отлаженная система всегда логична, ее не видно, она «не жмет в плечах», как добротный костюм.
ДОСЬЕ
Михаил Шишханов с отличием окончил Университет дружбы народов им. Патриса Лумумбы, а в 2000 г. Финансовую академию при Правительстве РФ. Доктор экономических наук. Член-корреспондент РАЕН. Более 10 лет возглавляет БИНБАНК.
Андрей АНТОНОВ
